这两种信托 破除中产阶级传承焦虑

　　X先生，最近不幸被查出患上胰腺癌晚期。

　　自己已时日无多，但膝下一子一女让X先生放心不下。

　　儿女年龄均不足18岁，属于他们的遗产会暂时由监护人代管，也就是自己的妻子管理。

　　妻子对自己和儿女虽好，但难免日后改嫁。

　　设想妻子日后改嫁时，继父看到儿女这么多遗产都由妻子代管，便推荐妻子拿这些财产去炒期货或者放高利贷，等到赚钱了之后，收益自己留着，本金等孩子们18岁了再还给他们。

　　一旦投资失败，儿女的未来又如何能保障？

　　即使儿女可以诉讼维权，但维权也未必能把钱全部要回来。

　　X先生开始发愁……

　　一旦妻子未来遇人不淑，继父恶意转移儿女的财产或是拿儿女的财产做不理性投资，儿女的未来又如何能保障？

　　作为中产阶级，X先生的资产规模并未达到信托的设立门槛。

　　但他可以通过“遗嘱信托”，将自己的遗产交给信得过的受托人打理。

　　除“遗嘱信托”外，X先生若在年轻时购买了高额保险产品，且保额达到保险金信托设立的门槛，也可以保单的受益人改为信托，以“保险金信托”的架构来进行财富传承规划。

　　中产阶级也有传承难题

　　一提到财富传承，我们往往想到洛克菲勒家族、李嘉诚家族、王永庆家族等富豪财团。

　　的确，这些家族的财产的种类十分丰富多样且遍及全球，传承时对法律、理财等方面的知识要求极高。

　　而中产阶级的财富传承难题常被忽视。

　　中产阶级的财产往往比较明晰，房产、股票、现金等，财富传承一般不涉及公司股权分配等难题。

　　但中产阶级通常会遇到继承人缺乏遗产管理能力的问题。

　　说白了，就是钱给了孩子之后放心不下。

　　A女生和前夫离婚多年，儿子和前夫生活，A女生忙于工作对儿子疏于管教，缺乏母爱的儿子竟走上了犯罪的道路。A女士不幸查出绝症，经历了大风大浪的她现已看淡生死，唯独放心不下儿子。她觉得自己亏欠儿子太多，想把财产全部留给儿子，但又怕把钱一下子全给儿子后，儿子会把钱和狐朋狗友一起挥霍掉。

　　B先生的儿子患有精神分裂症，没有民事行为能力，对打理财产也毫无概念。B先生身处壮年，却也时常担心自己百年之后没有人能照顾儿子。B先生也没有其他信得过的亲人来帮忙打理儿子的所有事务。

　　文章开头的X先生也是很好的例子，子女未成年，没有打理遗产的能力，遗产由妻子代管，X先生实在是不放心。

　　即使继承人已经成年，也未必懂得管理财产，一大笔遗产一下子全给了后代，后代很容易挥霍或是做高风险投资。

　　而分批传承、细水长流则更能保障子女未来生活无忧。

　　只有专业架构能破除传承难题

　　保险金信托和遗嘱信托，就是十分适合中产阶级使用的财富传承工具。

　　而遗憾的是，大多数人甚至都没听过保险金信托和遗嘱信托这两个概念，也不知道这两个工具能很好地解决自己离世后的财产管理问题。

　　毕竟国内财富管理行业仍处于发展初期，观念还不够普及，人们对财富传承的重视程度也不够强。

　　如果你担心你的继承人管理不好自己的财产，也害怕他们会为争夺遗产而卷入漫长的诉讼。

　　你可以选择“保险金信托”架构，将保险的受益人直接写成信托，这样这部分保险赔偿金便不属于遗产，不必经过继承权公证手续便能直接归入信托专户中依照你的意愿进行管理。

　　此外，利用保险的杠杆效应，你还能为继承人留下更多的财产。

　　关于保险金信托架构的更多信息，你可以点击《亲民版的家族信托——保险金信托》阅读。

　　如果你的资产规模没有达到保险金信托的设立门槛，但又不放心直接把遗产一下子全部交给继承人，你可以选择“遗嘱信托”，以设立遗嘱的方式设立信托。

　　国内首个可查询的遗嘱信托案例诞生后，“遗嘱信托”在实际操作中的一些问题也更加明朗。

　　你设立遗嘱信托时，可以以信托机构作为受托人，也可以以自然人作为受托人，自然人可以是你信得过的亲人或者专业律师等。因为我国《信托法》第二十四条规定，信托的受托人并非必须是机构。

　　前面提到的X先生，便可以将他信得过的某个兄弟姐妹作为受托人。

　　第二十四条

　　受托人应当是具有完全民事行为能力的自然人、法人。法律、行政法规对受托人的条件另有规定的，从其规定。

　　——《中华人民共和国信托法》

　　结语

　　财富管理并不是一个高不可攀的概念，正相反，真正的财富管理是接地气的，是能为大家解决实际问题的。

　　和超高净值人士一样，中产阶级也会面临各种各样的财富传承、财富保值、税收筹划等问题。

　　不仅是超高净值人士，中产阶级也需要专业的财富管理服务。

　　保险金信托和遗嘱信托这两个工具，便是十分适合中产阶级的财富传承工具。

　　大多数人目前都还不了解这两种工具，财富管理行业对这两种工具的投教力度也仍待加强。

　　但保险金信托和遗嘱信托这两种工具正在被更多的人了解，被更多的机构宣传。

　　12月20日，中信信托联合中信保诚人寿、友邦保险、泰康人寿等11家合作保险公司发布了国内首个保险金信托的服务标准。

　　中华遗嘱库网站也刊登了与“遗嘱信托”相关的文章。

　　相信这两种实用且接地气的财富传承工具未来会越来越普及。