多家险企布局海外医疗保险：服务高端客户 可持续性面临挑战

　　随着国民经济水平的提升，海外就医也逐渐成为国内部分消费者的选择。而面对海外医疗的昂贵费用以及复杂的服务流程，海外医疗保险则成为了一种有效的辅助方式。瞄准海外医疗大蛋糕，越来越多的险企开始布局海外医疗险。

　　大童保险服务与国际医疗机构HCA Healthcare UK（以下简称“HCA”）1月16日签署战略合作协议，推动大童保险二次诊疗、海外就医以及专属高端医疗产品创新研发落地。无独有偶，中国人寿(行情601628,诊股)也于近期推出了一款海外医疗健康保障产品即国寿附加特定疾病海外医疗保险，该产品可为客户提供恶性肿瘤、严重冠心病等多个特定疾病及治疗方式的海外医疗费用补偿，同时，客户可以依据自身偏好选择投保海外就医地区，其中包括美国、欧洲、日本等多个国家及地区的指定医疗机构。

　　而在2019年也有多家险企推出相关海外医疗险产品，例如中信保诚人寿推出的中美癌症医疗保险等。据北京商报记者不完全统计，布局海外医疗险产品市场的险企至少超过20家，例如还包括中宏人寿、复星保德信人寿、泰康在线、阳光财险、同方全球人寿、招商仁和人寿、太平人寿等。

　　缘何险企频频布局海外医疗保险？中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠分析称，一方面到境外定居、求学、旅行等的人员快速增加，境外医疗支出风险增加；另一方面，随着收入和财富水平的提高，更多患者也希望到医疗和护理条件更发达的国家或地区去治疗某些具体疾病。

　　此外，国家相关政策也在积极助推健康险产品的多元化发展，例如在今年年初发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》就曾提出，鼓励保险机构提供包括医疗、疾病、康复、照护、生育等，覆盖群众生命周期、满足不同收入群体需要的健康保险产品。

　　而从消费者的角度来看，来自易观研究的一项调查结果显示，出国患者担忧的问题主要涉及归国后的病情跟踪；国外翻译及护工安排；病历材料的医学翻译；医疗费用昂贵；后期用药服务等。而海外医疗保险所提供的服务恰恰可覆盖上述问题。有业内人士指出，海外就医除了可以购买到国内尚未上市的特效药外，还能有效减少药物费用的支出，并提升患者的就医体验。

　　对于海外医疗保险的发展前景，王向楠也表示，海外医疗保险主要服务高端客户，发展前景较好，也是健康险专业化发展的方向之一。但是，该险种的市场规模有限，外资公司具有先天优势。

　　不过，目前海外医疗产品发展依然面临诸多挑战，法国再保险医疗险定价负责人、北美精算师张立光表示，例如海外医疗产品受到百万医疗和高端医疗的竞争，容易产生“高不成，低不就”的局面；服务质量以及可持续性面临挑战，保险公司或缺少国外二诊和转诊的能力。

　　张立光还补充道，从风险控制方面看，海外就诊费用高昂，二诊转诊医患纠纷、垫付直付资金周转、汇率波动外汇管制等问题仍存；在监管方面，健康险新规中短期险“保短期”，其中“续保”操作还未定，另外险企也面临健康管理服务成本受净保费20%限制、赔付率应公开披露等挑战。总体来看，海外医疗保险面临前所未有的好环境，但仍较长的路需要去探索和发展。