市场乱象多 惩罚力度重 互联网保险亟待规范发展

近日，度小满金融发布的《2019年国民投资理财情绪指数报告》显示，2019年，我国国民投资理财情绪依然高涨，最爱的投资品为股票、房产、保险三大项。值得注意的是，保险大类下的互联网保险行业关注度出现显著提升，2019年年末，互联网保险情绪指数较年初翻了3倍多，是保险大类中关注度增长最快的子类。一方面，这得益于国民风险保障意识的提升以及国民对于资产配置的安全意识不断增强；另一方面，这也得益于互联网保险的迅猛发展，大部分财险产品以及条款较为简单的人身险产品线上化趋势十分明显。

规模效应逐渐形成

从四家专业互联网保险公司的发展现状来看，互联网保险仍在加快“圈地”的速度，以期尽早实现规模效应。2019年第三季度偿付能力报告显示，众安在线、泰康在线、安心财险三家公司保险业务收入分别为40.34亿元、31.54亿元以及11.68亿元，保费收入同比增长32.44%、36.6%和85.69%。总体来看保费规模仍然呈现较为快速的增长。

而这与85后以及90后人群成为工作生活中的“主力军”分不开关系。这部分人群是互联网快速普及的见证者，也是使用互联网频率最多、时间最长、接受新事物最快的人群，在规模激增的互联网保险行业中，贴近年轻人群的喜好，满足个性化需求，是互联网保险快速发展的基础。

有调查显示，在85后以及90后的人群中，关注程度最高的投资产品大类即保险类产品，其中，这些年轻人对以分红型、年金险等为代表的储蓄类保险格外关注。这些消费群体对自身及其家庭的风险保障更加重视，在选择保险时，会以保障是否充足来考量产品本身，而不是一味追求短期获取更高收益。

业内专家也表示，80后、90后已经逐渐成为保险需求的主体。这部分消费者自主意识强，且习惯在网络空间获取信息，在线上完成交易。这就要求销售方必须从客户的视角出发，做好保险规划，快速便捷地完成交易和后续服务。

在过去的一年里，互联网保险的发展也在逐步向着满足用户需求、回归保障本源的方向迈进。互联网保险价格、条款、权益更为透明，选择多样且获取方便，相较于传统保险产品及渠道，互联网保险拥有更高的流量、更为便捷的获客方式，更加符合年轻人的行为习惯和诉求，在互联网加大普及力度的当下获得了更加快速的发展。

面对增长快速、获客较为便利的互联网保险行业，不仅各大保险公司先后将原先线下业务拓展至线上，大力发展自身线上品牌，资本巨头也都先后步入“战局”，或投资初创互联网保险相关企业，或拿下保险牌照，自立门户。过去几年里，阿里巴巴、腾讯、百度、京东等互联网巨头纷纷推出互联网保险服务平台板块，借着巨大的流量红利在互联网保险市场分得一杯羹。

市场乱象多 惩罚力度重

通过互联网渠道购买保险产品的确更加便捷，但随之产生的捆绑销售、未经允许自动续保等问题暴露出了互联网保险的通病，与之相关的投诉也在逐渐增多。2019年11月，银保监会发布的《中国银保监会消费者权益保护局关于2019年前三季度保险消费投诉情况的通报》中显示，易安财险、安心财险等互联网保险机构在各类投诉榜中几乎“无一幸免”，投诉量居高不下。

另外，杭州凡声科技有限公司因非法从事保险中介业务，近日收到罚单。浙江银保监局对其没收违法所得97.67万元，并罚款97.67万元。据悉，凡声科技是“多保鱼选保险”“多保鱼保险助手”等抖音大V的运营主体，粉丝数已累计突破800万。巨额粉丝数对应着巨额利润，在多保鱼官网上，截至目前，多保鱼已累计服务了超500万用户，客户转换率保持较高水平。

而类似多保鱼这类网络保险平台被罚的现象过去也屡有发生。2019年，杭州心有灵犀互联网金融股份有限公司曾领122万元的罚单，微易保险经纪也因以“保险师”APP推广保险且支付“技术服务费”等原因受到处罚。

惩罚不是目的，目的是规范行业发展。面对互联网保险行业这样的风口，保险创业者逐步增多。如何更好地规范互联网保险行业发展，为消费者提供更多保障，是监管层面需要着力解决的问题。

规范性文件陆续出台

近期监管部门的一系列动作，都表明互联网保险在向着更加规范化、专业化的方向发展。2019年12月，《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》向相关保险机构、互联网机构及部分银行机构征求意见。这份互联网保险业规范性文件的落地也将为行业发展提供依据。另外，在近日召开的2020年全国银行业保险业监督管理工作会议上，银保监会明确提出，“加大互联网保险规范力度”是2020年的重点工作。

业内人士表示，国内互联网保险的发展潜力是巨大的，但是仍处于初级发展阶段，也是由于这一原因，监管更要严格且规范。

事实上，2019年以来，监管部门已经多次出手整顿互联网保险行业乱象，同时下发了多项整治文件，强化互联网保险机构的主体责任。

2019年4月，银保监会发布《2019年保险中介市场乱象整治工作方案》，强调要强化整治与保险机构合作的第三方网络平台的保险业务。同年10月，银保监会公布银行业保险业侵害消费者权益乱象的表现形式，提出互联网业务中的保险公司、中介机构、第三方网络平台的角色定位界限不清晰，第三方网络平台经营主体与披露合作的第三方网络平台主体不一致，存在违规经营的风险等。

各地银保监局也出台相关文件，进一步规范辖区内互联网保险主体行为。北京银保监局曾下发《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》，以规范辖区内银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务，促进银行保险机构加强风险管控和合规管理。