2019年我国银行业经营稳健 系统结构持续优化

2019年，我国银行业经营总体稳健，银行业利润增长与资产质量相对稳定，净息差提高，风险抵补能力较强，流动性充裕。这一年，面对强监管、对外开放进程提速等考题，我国银行业加快供给侧结构性改革，优化调整体系结构，行业集中度持续优化并处于合理水平，目前已初步形成多元化银行业服务体系。

银行业经营总体平稳

2019年，我国银行业总体经营环境面临内外诸多不确定性因素。从内部经济环境来看，我国经济运行平稳但存在下行压力。今年三季度国内生产总值(GDP)同比增长6%，增速较二季度继续下降。从外部经济环境来看，全球经济增长进入新一轮放缓周期，外部需求减弱，贸易环境存在不确定性因素。

在此背景下，我国银行业经历了重重考验，整体经营情况保持平稳。

首先，银行业资产和负债规模稳步增长。

2019年，我国银行业以服务实体经济为主线，不断加大信贷投放力度，资产增速有所企稳。积极创新服务产品和模式，资产结构不断优化，资产质量趋于稳定，不但守住了未发生系统性金融风险的底线，还较好地服务了实体经济、实现了稳健发展。

资产增速有所企稳。在监管部门的政策引导下，商业银行逐步调整经营模式，加大了信贷等资产的投放力度，资产规模增速开始企稳。据银保监会的数据，截至2019年三季度，我国银行业金融机构本外币资产284.67万亿元，同比增长7.7%。其中，大型商业银行本外币资产115.97万亿元，占比40.7%，资产总额同比增长7.6%；股份制商业银行本外币资产50.11万亿元，占比17.6%，资产总额同比增长9.3%。

负债规模稳步增长。商业银行负债业务面临资金来源竞争加剧、存款利率定价更加灵活等挑战，商业银行多措并举持续推进经营转型，加强金融产品创新，提升金融服务水平，提高资金获取能力，合理运用多元化负债工具，推动负债业务稳健发展。截至2019年三季度，我国银行业金融机构本外币负债260.79万亿元，同比增长7.2%。其中，大型商业银行本外币负债106.49万亿元，占比40.83%，负债总额同比增长6.98%；股份制商业银行本外币负债46.17万亿元，占比17.7%，资产总额同比增长8.5%。

其次，银行业利润增长稳定，盈利能力提升。

截至2019年三季度，我国商业银行累计实现净利润1.65万亿元，同比增长9.19%，增速较2018年同期的5.91%增长3.28个百分点。其中，商业银行平均资产利润率为0.97%，较上季末下降0.03个百分点；平均资本利润率12.28%，较上季末下降0.74个百分点。银行业利润增长保持稳定。

2019年前三个季度，商业银行的净息差分别达到2.17%、2.18%、2.19%，相比2018年同期，分别提高0.09、0.06、0.04个百分点，增速呈放缓之势。随着我国利率市场化改革深入推进，出台并持续完善LPR定价机制，形成“公开市场操作利率-LPR-贷款利率”的传导路径，引导资金成本整体下行，再加上一系列降低民营、小微企业融资成本政策显效，预计商业银行净息差将持续承压。

此外，银行业资产质量持续改善。2019年前三个季度，我国商业银行不良贷款率分别为1.80%、1.81%、1.86%，平均值为1.823%，略低于2018年前三季度1.827%的平均值。我国银行业风险抵补能力依然较强。2019年前个三季度商业银行拨备覆盖率分别达到192.17%、190.61%、187.63%，远高于120%至150%的监管要求，且均高于2018年同期的191.28%、178.7%、180.73%。另外，2019年前个三季度的流动性比率和资本充足率也明显高于2018年同期水平。

政策加码助力银行业系统结构优化

资管新规、理财新规落地，商业银行理财子公司陆续设立：加大对外开放，放宽外资银行准入门槛……2019年，“强监管”“对外开放”仍然是我国银行业的关键词。在此背景下，银行业金融机构市场主体结构进一步优化。

金融监管持续强化。2019年以来中国人民银行、银保监会等部门先后出台多项措施整治各类金融乱象，压降金融杠杆，指导和规范商业银行经营，更好防范和化解金融风险，以协同打好防范重大风险攻坚战。自资管新规、理财新规、商业银行大额风险暴露管理办法、系统重要性银行评估办法、金融控股公司监督管理办法等一系列监管文件发布后，在严防风险底线，控制金融机构资产无序扩张和跨界经营等方面已取得实际成效。

中国民生银行首席研究员温彬指出，2019年监管部门加强了风险分类处置，对包商银行等部分风险较高的中小金融机构“精准拆弹”，规范金融机构管理，丰富资本补充工具，中小金融机构风险初步释放。今年中央经济工作会议指出，我国金融体系总体健康，具备化解各类风险的能力。

我国深化双向开放的政策进一步强化银行业竞争。2019年以来，国务院金融稳定发展委员会、中国人民银行、银保监会等先后出台多项加大金融开放的措施，提高对外资重视程度，允许外资参股、控股金融机构，放宽外资机构业务范围，中国金融开放步伐在加快。从银行体系看，我国银行业集中度(五大银行资产占行业比重)较低并处于合理水平，2018年末，五家大型银行资产总额105万亿元，占银行业金融机构比例37%。

此外，外资银行资产规模增长迅猛，伴随金融开放力度加大，更多措施将逐步落地，外资金融机构进入将加剧市场竞争，行业发展环境将更加复杂。截至2019年10月末，外资银行在华共设立了41家外资法人银行、114家母行直属分行和151家代表处，外资银行营业机构总数976家，资产总额3.37万亿元。

中信银行国际业务部副总经理张栩青表示，扩大银行业对外开放程度，会倒逼中资银行加快改革，加快金融科技建设，加快产品创新，提升自身的核心竞争力。随着外资银行经营范围的扩大，中资银行有了更多的交易对手，从而加速产品创新，扩大业务规模。此外，中资银行可以和外资银行更紧密的合作，为中国企业走出去提供更优质的跨境金融服务。