续保规则变了 尊享e生2020还值得买吗？

　　在抗击疫情的关键时刻，尊享e生2020版悄然上线。

　　从初出茅庐到奋力打拼，百万医疗险不仅迎来了自己的高光时刻，也成功引来了监管爸爸的注意。

　　银保监会《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》的发布，让很多一年期百万医疗险产品面临整改。

　　作为最早将百万医疗险带进公众视野的尊享e生，此次升级，可以说是必然也是必须。

　　此次升级，尊享e生2020最大的变化是为了顺应监管要求，更改了续保规则。

　　↑尊享e生2020续保规则

　　↑尊享e生2019续保规则

　　变化的最直接原因就是前面说的，因为监管有明确要求，短期健康险产品条款、宣传材料中不得使用连续投保、自动续保、承诺续保、终身限额等易与长期健康保险混淆的词句。

　　众安保险拿的是互联网保险牌照，它经营健康保险，只能是一年期及以下的短期健康险，这个软肋，导致它不想改续保规则也得改。

　　关于这个问题，猫妹之前也咨询过众安的一位负责人，答复是监管要求一定会遵守，但是对客户的承诺实操（实际操作）不会变。

　　所以，在尊享e生2020的销售页面下部，Q&；A部分，众安也重申了自己的这一立场：

　　本产品不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保或者单独调整续保费率。

　　关于大家关注的停售后续保问题，也承诺“如本产品停售，客户虽然无法续保原产品，但届时可以选择我司的其他尊享系列医疗产品”。

　　可以说，关于续保条款问题，众安真的已经尽力了。

　　除了续保规则变化，尊享e生2020在保障上和价格上也有变动。

　　老规矩，先上图。

　　保障责任的变化主要有：

　　●增加121种罕见病的保障

　　在相互宝更改保障内容时，就踢出了理赔人数众多的轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌，纳入了5种罕见病。当时猫妹写了这样一段话：

　　“早年猫妹看过一个鸡汤，说退潮了，一个小男孩不听的把滞留在海滩上的鱼扔回海里，大人说这么多小鱼，凭你的力量是拾不过来的，再说又有谁在乎呢？小男孩没有停下，拾起一条小鱼说：“这条小鱼在乎。”他又拾起一条小鱼说：“这条小鱼也在乎。”

　　患上罕见病的人，就像那一条条小鱼吧。

　　尊享e生2020也注意到了那“一条条小鱼”。

　　但相比相互宝只纳入5种罕见病，尊享e生2020一口气纳进来121种罕见病。

　　罕见病，按照中华医学会医学遗传学分会的定义，是患病率低于1/500000或新生儿发病率低于1/10000的疾病。虽然发病率极低，但中招的，会面临两难一重的问题：难确诊，难治疗，负担重。

　　虽然对于很多百万医疗险来说，每年200万-300万的保额正常疾病用不完，但部分罕见病的治疗费最高可达500万，所以尊享e生2020的这一责任拓展（600万保额，0免赔），虽然用足额度的概率很低，但对罕见病患者家庭，还是很有意义的。

　　●恶性肿瘤保障加码

　　尊享e生2020的保障责任加入了恶性肿瘤院外特定药品费用（600万保额）和恶性肿瘤质子重离子医疗费用（600万保额）。

　　此前恶性肿瘤质子重离子医疗费用保障是在附加险中出现的，需要单独勾选购买；肿瘤特药服务是赠送的，没有写入合同，这次都包含在尊享e生2020的主险合同中。

　　这两项责任都不是什么新鲜事，很多产品都有，但有两个细节尊享e生系列产品做得很到位：

　　恶性肿瘤院外特定药品，一般指的是靶向药，看过《我不是药神》的对这类药物都不陌生，目前很多产品都提供药品直付和配送，解决大家用药贵、买药难问题，但可能很多人不知道，在用药前还有一个基因检测环节——只有测出靶点，才能对症下药。

　　这个检测不能在医院做，需要拿到院外合作的公司来做，费用从几千到过万，这笔费用要患者全自费。尊享e生2020的特药保障，就涵盖用药基因检测，还有用药前的专家门诊费用。

　　再说一下质子重离子治疗，一个疗程的质量费用几十万，从额度看，目前的产品基本都没问题，但床位费的部分，很多产品都“忽略”了，而尊享e生2020每天最高可报1500元。

　　细节，其实可以看出一个公司在这个产品上到底花了多少心血。

　　类似的，尊享e生2020还有一个“术后上门护理”服务，包括基础护理、高级护理、专病护理三类。家有病人的，都知道，如果有些事情能有护理人员上门，真的很方便。

　　●涨价与费率优待

　　尊享e生2020和尊享e生2019相比，涨价了。0-60岁阶段（不含14-15岁），有社保的涨了大概3%-5%，没社保的涨的更多些，61岁-91岁阶段的续保价格涨的更多些。

　　关于涨价，猫妹想说两点：

　　●第一个，医疗费用保险涨价其实是大家需要正视的问题。

　　因为医疗费用是每年都会上涨的，医疗“通胀”一直都存在，有再保公司的报告就显示，百万医疗产品的赔付成本将以每年15%-20%的速度恶化。所以对保险公司来说，涨涨才正常；对客户来说，正常合理的涨价也是产品活的久的保障。

　　一般保险公司会采取一些比较“柔软”的手段来涨价，比如在保障责任升级的同时，完成涨价。

　　●第二个，保险公司也会研究不同年龄、不同人群的实际理赔数据，然后来进行微调。

　　比如尊享e生2020，针对14-15岁人群，就是降价的。

　　而之前，相对于其他产品，它在60周岁后的价格是有优势的，但实际上，年龄越大住院风险越高，所以它这次针对60岁后的费率调整幅度大一些，也是合情理的。

　　尊享e生2020呢，也并不是一味的“涨价”，它对首次投保不吸烟，或者续保时无理赔记录的客户，推出了一档“优选费率”，相比标准费率，大概是打一个95折的样子。如果是客户能拿到优选费率，那么相比尊享e生2019来说，在很多年龄段又能持平了。

　　这也是保险公司响应监管号召的一个体现吧。

　　众安尊享系列百万医疗险，一直都在猫妹百万医疗险的推荐清单里。

　　一方面，在于这个产品做得很用心，很多细节处理的很到位，虽然价格不是最便宜的，但基本上也没什么槽点的。

　　另一方面，众安公司虽年轻，但在这个产品上，它却拥有很多客户，而且是年轻的互联网渠道客户。大家因为天天看猫妹说保险，所以以为在网上买保险的人很多，但其实，咱们还是少数派。所以尊享e生的客户群体构成，相比很多“大牌”公司来说还是相当的年轻的。“年轻”真的是资本。

　　所以，虽然应监管要求，尊享e生2020更改了续保规则，但猫妹现在依然选择继续站它。

　　但是对于很多客户量少的一年期百万医疗险产品，猫妹建议大家如果不是有特殊情况，还是要慎重选择。

　　因为百万医疗险已经进入稳定期。

　　如果猫妹没算错，这已经是尊享e系列产品的第15次升级了。距离上一次2019版升级，已经过去了9个多月，升级速度已经明显变慢了。不仅仅是尊享e生，其他产品的迭代也已经明显变慢，并且也不像最初那段时间，亮点频频。这也是一类产品走向成熟的标志。

　　随着产品形态进入稳定期，如果不能源源不断地纳新，接下来面对医疗通胀、赔付增长，其实很难维持下去。所以一直跟大家说，选头部产品，吸引力大，抗风险能力强。

　　当然，大家如果不放心，可以选择切换成6年保障续保的百万医疗险，因为在猫妹的产品清单中，一直都有6年保证续保的好医保长期医疗和平安e生保（保证续保版）。

　　一般来说，你的年龄越大，健康状况趋于恶化，在选择时就要尽量偏保守；反之，如果年轻身体好，那么其实切换产品就很方便。