水滴保险商城总精算师滕辉：短期医疗险适合线上

　　4月2日，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（以下简称《通知》），上述通知将会对目前的健康险市场带来哪些影响，是否会对一年期的百万医疗险带来冲击？用户应该如何选择医疗险产品？针对这些问题，记者专访了水滴保险商城产品精算负责人滕辉。

　　短期医疗险在线上卖得较好

　　记者：《通知》对于健康险行业产品经营将带来哪些影响？

　　滕辉：《通知》对于寿险公司发展长期医疗险来说肯定是利好，因为正式公布了长期医疗保险产品费率调整机制，让保险公司开发长期医疗保险产品少了很多顾虑。医疗保险产品的精算定价涉及很多因素，所以我们看到市面上长期医疗险要远远少于短期医疗险，《通知》出台后，保险公司对于长期医疗险一定会加大开发和销售的力度，产品侧的供给会大大加强，未来完全有可能出现10年期甚至10年以上的长期医疗险。

　　记者：那会不会对短期医疗险造成冲击？

　　滕辉：长期医疗险如果供给增多，而且卖得很好，这对短期医疗险产品当然会带来一定冲击，但具体有多大的影响还要看市场反应。从短期来看，不太可能出现大量用户由短期医疗险产品转向长期医疗险产品，用户对于短期医疗险仍有很大的需求。

　　短期医疗险的价格门槛较低，适合作为“入门级”保险产品，国内还有很多人群时从来没有接触过商业健康险，由短期医疗险入门，对医疗险有了正确的认知，然后再转向长期医疗险，对大部分国内用户可能会是一个比较合理的过程。

　　记者：《通知》出台后，未来寿险公司和财险公司在医疗险市场的竞争是否会更加激烈？

　　滕辉：对于寿险公司来说，《通知》会加快寿险公司推出长期医疗险的步伐；对于财险公司来说，短期医疗险可能会有一些影响，但是健康险市场足够大，发展空间很多，可以发挥短期健康险灵活、简单的优势，通过产品创新找到更多的增量市场，比如针对老年群体，带病群体开发相关的产品，这些是长期医疗险很难去覆盖的群体。

　　总体来看，寿险公司和财险公司未来的竞争不会像一些人想象的那么严重，因为不同的用户群体有不同的需求，线上和线下的用户购买习惯还是会存在差异，短期医疗险在线上还是会卖得比较好。

　　产品要不断迭代来保持竞争力

　　记者：长期医疗险产品的供给增加，是否会对近年来的“网红”百万医疗险销售带来影响？

　　滕辉：财险公司做不了长期医疗险，必然会对现有的短期百万医疗险更加重视，通过对产品和服务的升级迭代，保持市场竞争力；寿险公司可以避开在短期百万医疗险与财险公司的直接竞争，投入更多的资源去做好中长期百万医疗险。未来，百万医疗险这个细分领域很可能进一步分化，比如一年期的百万医疗险主要由财险公司来经营，寿险公司主要经营中长期百万医疗险。

　　记者：水滴保险商城近日上线百万医疗险2020，有哪些升级？对于水滴这样的线上化中介平台，是不是更适合销售短期百万医疗险？

　　滕辉：我们和太平财险合作最新推出的百万医疗2020在保障范围和保证力度上都有提升，比如涵盖了85种癌症特药种类，将异地就医社保外结算比例从60%提升到80%，异地就诊交通费用也可报销。

　　百万医疗险因为产品便于理解，价格较低，适合新接触保险的用户。随着用户保险意识的提升，一部分短期百万医疗险用户就会向长期的百万医疗险转化。好的产品要保持生命力和竞争力，就必须不断的升级迭代，要形成系列，把更好的保障和服务给到用户。

　　医疗险产品择一类购买即可

　　记者：对于用户来说，如何选购医疗险？选择短期好还是长期好？

　　滕辉：不同的人群有不同的选择，因为个体在地域差异、消费水平、经济收入差异较大。对于用户来说，同类型的医疗险产品可以根据自身需求来购买，而且市面上大部分医疗险产品是不能重复报销的，所以长期医疗险和短期医疗险选一种就可以，无须重复购买。