评论：“代理退保”消费陷阱何时休？

　　4月10日，湖南省保险行业协会发布消息称，近期在省内保险市场出现承诺帮助或诱导保险消费者全额退保，从中牟利的机构和个人。尤其是在疫情防控期间，“代理退保”消费陷阱再现。

　　不仅是海南，在一些其他地区，有社会人员通过社交平台、网购平台、电话短信等渠道，频频向消费者发布“可在全国任意地区的任意保险公司办理任何险种的全额退保业务，100%退保成功”等虚假信息，打着“专业保险维权”名义，煽动消费者委托其代理“全额退保”，开展“恶意投诉全额退保代理”业务，并向消费者牟取高额费用。

　　存在于市场上的“代理退保”欺诈行为实际上已有很长时间，绝不是个别现象，应引起保险业和消费者足够重视。“代理退保”套路频频，那么该如何保护消费者合法权益？此类骗局何时休？

　　从去年年底银保监会消保局发布的通报中可以看出，涉嫌违法违规的投诉案件中的“代理退保”等行为已有所抬头，为此银保监系统上下联动纷纷发出风险提示，提醒保险消费者警惕防范骗局，保护自己的合法权益。

　　再从今年银保监系统收到的保险消费者投诉情况看，不少不法分子仍打着“代理退保”旗号牟利，使用令人分辨不清的各种手段，出现了多起消费者合法权益受到损害的案例。

　　日前，银保监会官网发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，警示“代理退保”中存在的种种损害消费者合法权益的行为，揭示了其中的失去正常保险保障、资金受损或遭受诈骗以及个人信息泄露三重风险。这类行为不仅扰乱了保险市场的正常经营秩序，而且最终会损害保险消费者的合法权益。

　　所谓“代理退保”的机构或个人利用疫情渲染气氛，诱导保险消费者“退旧换新”，往往是以储蓄型或投资型保险产品的保单持有人为特定目标，以“高额收益”为诱饵，套取资金、转购非法理财产品为最终目的，最终结果是消费者资金的损失。

　　对于消费者而言，“代理退保”行为存在着经济损失、丧失保险保障等多种风险。为牟取利益，一些办理“代理退保”的个人或团体冒充监管部门或保险公司工作人员进行虚假宣传，称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，挑唆、怂恿不明真相的消费者终止正常的保险合同，使消费者丧失风险保障。更为重要的是，当消费者今后再次投保时，由于年龄和健康状况等的变化，可能会面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

　　显然，保险产品的主要功能是提供风险保障，不同的人身保险产品其保障范围、缴费方式等有所差异。消费者应了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息，根据自身风险保障需求，谨慎衡量是否有必要终止保险合同，慎重对待所谓的“退旧投新”“高收益”产品等的宣传。

　　此外，从发生的一些案例还能看出，一些办理“代理退保”的个人或团体打着“维权”幌子获取消费者信任，与消费者签订所谓的“代理维权服务协议”，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息。除“代理退保”外，有的组织还从事信用卡套现、小额贷款业务，使消费者个人信息资料存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。有的组织甚至在消费者想终止“代理退保”协议时，采用极端手段骚扰消费者，迫使其再次投诉。

　　需要强调的是，“代理退保”涉及的个人重要信息极为关键。保单是重要的金融单据，包含重要个人信息，消费者应当注重保护个人隐私，提高自我保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。如果受到不法侵害，应及时向公安机关反映，保护自身权益。

　　还要注意的是，在损害消费者合法权益的行为中，某些“代理退保”并非真正为了保护消费者合法权益，而是以牟利为目的。例如，退保前要求消费者支付高额手续费或缴纳订金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。部分组织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。

　　针对上述这些行为，消费者必须警惕“代理退保”的风险隐患，谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。同时，消费者如果对保险产品有疑问或相关服务需求，可以通过正规渠道依法合理维权，如保险公司公布的官方维权热线或服务渠道，或者向监管部门反映诉求。

　　有市场分析人士指出，有很多消费者办理代理退保，从侧面反映出了一部分市场需求。如今互联网使用已经普及，使保险相关的信息更加透明，保险消费者的认知水平提高了。很多保险消费者在初步了解保险知识后，会感觉自己原来买的保险产品性价比不高，甚至意识到可能被保险销售员误导了，因此会寻求其他保险产品升级换代，这也逐步提升了消费者的维权意识。但这样的原由，也让一小部分人伺机钻了空子。

　　对于监管工作而言，目前存在的代理退保诸多乱象，在一定程度上扰乱了保险市场。这不仅使众多保险消费者失去了保障，损害了消费者合法权益，同时也损害了保险专业维权人士的声誉和保险行业的公众形象。监管部门应当加大整治力度，严惩违法违规行为，不给少数人钻空子的机会，还保险市场一片蓝天。