企业高管半年骗保707笔 大数据成防欺诈有效工具

　　月薪2万的南京某企业一位高管人员，通过网购他人身份信息，疯狂购买机票和延误险，半年骗保707笔，总共涉案金额14万余元。这位高管本来收入不菲，但他称自己房贷在身、孩子还小，总觉得钱不够花，想挣更多的钱。最终，他因涉嫌保险诈骗被公安依法刑事拘留，案件目前正在审理之中。

　　花样翻新的诈骗手法不仅让消费者防不胜防，这种线上的保险欺诈行为，也成了摆在保险公司面前的新课题。根据国际经验估算，每年涉嫌保险欺诈的赔付金额占保险赔付总额的10%~20%。

　　记者采访了解到，打击各种新型网络诈骗犯罪已成为警方与险企携手进行的攻坚战。多家保险公司、互联网企业开始通过大数据分析与追踪锁定证据链，配合警方打掉多个骗保黑产团伙。与此同时，多地监管部门也发出警示，提示防范相关骗局风险。

　　大数据助力保险反欺诈

　　今年2月，从官方的统计数据来看，部分渠道航意航延组合险赔付率异常增高，个别账户存在大量异常保险赔付。

　　“用户人在外地，但是频繁购买不同地区飞往特定机场的航班和延误险，而且都是通过同一家航空公司购买。”众安保险的理赔人员发现，这并不是简单的巧合。随着调查深入，他们利用技术手段发现了账户之间存在资金联系，疑似为同一团伙所为。

　　当月，众安保险报案，警方以诈骗罪立案，抓获犯罪嫌疑人滕某等两人，认定涉案金额超过30万余元。

　　除了航班延误险，也有不法分子盯上了几十元的退货运费险。去年8月，也有保险公司在业务梳理时发现大件退运险产品赔付率异常。经过对相关数据分析，梳理出了一批包括商家和个人账户在内的涉案账户，疑为同一团伙掌握。

　　据悉，黑产团伙一般通过虚假IP地址进行交易，虚假发货后再申请退款，从而获得保险赔款。

　　除了上述的线上小额保险欺诈现象外，近几年，保险市场上各类保险欺诈现象屡见不鲜。

　　比如，保险市场涌现出很多代理退保的黑产团伙，打着“专业保险维权”的名义，煽动消费者委托其代理“全额退保”事宜；伪造单据骗保，虽然发票、化验报告单、疾病诊断证明等医疗文书和医疗费票据一应俱全，但在保险人提交的检查报告单中，医生签名盖章处并不是常规的医生盖章，而是“手写体”（通过修图方式伪造化验单）等。

　　如何有效防控，切实保障用户的正当利益，已经成为亟须解决的难题。而随着科技发展，保险公司、金融科技公司利用智能反欺诈技术对黑产进行有效防范，做到防患于未然已非难事。

　　在反保险欺诈领域，数据分析是重要的环节。以众安保险为例，记者了解到，截至目前，仅众安电商、航旅业务，就已经从近两百万条风险数据中筛查、甄别出涉嫌欺诈数据21473条，风险金额1100万元，组织并整合线索向公安机关移送。

　　众安保险相关负责人对第一财经表示，在反欺诈的过程中，需发挥大数据的作用，加强字段校验，从产品本身去提升优化。

　　京东数科方面称，当前，很多算法都依赖于大量的训练数据才能较好地学习到知识图谱中各类节点间的关系。刻意篡改设备、IP等信息导致的关联稀疏问题、训练数据缺失情况普遍存在。企业提出了一种基于小样本的知识图谱关系学习架构来预测在知识图谱中各类实体节点间的连接关系，通过自动对抗机器学习大幅度提高了反欺诈模型的开发效率。

　　警企联合起来防范

　　科技带来便利的同时，也是一把“双刃剑”，在满足用户线上、线下多场景支付需求后，给一些不法分子违法犯罪活动带来可乘之机，网络黑产的威胁日益严峻。

　　黑产通过批量注册账号、薅羊毛、盗卡盗号、刷单诈骗、买卖用户信息等多种手段侵犯用户的权益。这一系列欺诈背后有着一套集技术开发、信息买卖、欺诈传播等组成的黑色产业链。

　　精准识别骗保行为，并配合公安系统进行反欺诈专项治理，监管、企业正携手前行。

　　自2019年6月起，银保监会重大风险事件与案件处置局（银行业与保险业安全保卫局）就与公安部经济犯罪侦查局联合开展“护航2019”反保险欺诈专项行动，充分运用保单平台大数据，以信息技术锁定欺诈线索。

　　该局局长朱衍生曾公开表示，一方面，保险欺诈直接侵害了保险消费者合法权益。实施保险欺诈的不法分子非法占有属于全体投保人共有的保险资金，扩大了正常的保险赔付支出，间接推高保险产品价格，侵害了大多数诚实守信的消费者利益；另一方面，保险欺诈侵蚀了保险公司效益，扰乱保险市场秩序，影响了行业的健康持续发展。巨额欺诈造成的局部财务失衡甚至还可能危及保险公司偿付能力，成为引发系统性风险的诱因。

　　上海原本律师事务所孙伟律师表示，保险公司在理赔过程中发现部分投保人、被保险人或受益人提交的理赔材料存在伪造医疗票证及诊疗报告的情况，投保人、被保险人或受益人提交虚假材料申请理赔保险金属于保险欺诈行为，严重者甚至可能构成保险诈骗罪，将面临严厉的刑事处罚。

　　孙伟称，骗保行为严重侵犯了国家保险制度，扰乱了保险市场的正常经营秩序，违背了保险法律制度的诚实信用原则。保险公司也应对涉嫌保险诈骗罪的相关人员将报送公安机关，打击保险诈骗的犯罪行为，切实维护自身的合法权益，保障正常的经营秩序。