激活沉睡信用信息 让金融机构敢贷愿贷能贷

在中国人民银行日前公布的统计数据中，关于“信用贷款”的一些变化引人关注——3月末，普惠小微贷款余额12.4万亿元，占各项贷款比重达7.7%，其中，信用贷款占15.4%，比上年末高1.9个百分点，占比显著提高。提高信用贷款占比，这一要求实际上已在监管层“做好疫情防控金融服务”的部署中多次被提及。

众所周知，小微企业往往缺乏足够的抵质押物，金融机构只有充分挖掘其信用信息，才能进一步对企业的信用风险等级做出判断，进而决定是否放贷以及贷款的额度和价格。

需要注意的是，受新冠肺炎疫情影响，当前中小企业的信用状况承压，信用贷款的发放工作也将面临一些新的困难。笔者认为，应对这些问题，可从以下几个方面入手。

首先，对于受疫情影响暂时出现经营困难的企业，应确保将征信记录的保护工作落到实处。今年3月，中国银保监会等五部门发布《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》，银行业金融机构在落实通知要求的同时，判定企业风险时需坚持“实质重于形式”的原则，对于受疫情影响、本金和利息延期还款的企业，不下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。

其次，深化“银税互动”，有效支持企业复工复产。所谓“银税互动”，是指税务、银保监部门和银行业金融机构合作，帮助企业将“纳税信用”转化为“融资信用”。接下来，可针对疫情期间小微企业更加迫切的资金需求，进一步加大税收信用贷款支持力度。各省税务机关可及时梳理受疫情影响较大行业的小微企业名单，帮助银行主动对接企业需求、精准提供金融服务。同时，银行业金融机构及时推出适合小微企业特点的信用信贷产品。

最后，强化信用环境建设，推动信息畅通，进而实现信用识别、信用转化、失信惩戒，让企业敬畏市场、珍惜信用，最终形成良性循环。

在以上过程中，搭建好相关的数据平台是基础，破解银企信息不对称，才能让金融机构“敢贷、愿贷、能贷”。以浙江省为例，该省金融综合服务平台已正式上线。截至目前，已有82家银行机构入驻平台，共计2312个银行网点提供对接服务。该平台通过大数据局对接市场监管、法院、税务、环保等55个省级部门，旨在构建专业化的数据质量评价与控制体系，进而提高供需匹配的效率。

还要看到，数据平台建设并非止步于“简单拿来”，监管机构接下来应重点做好两方面的处理。一是根据银行办理业务的数据需要，梳理形成专门的主题库，确保银行“用得上”；二是对数据的完整性、准确性进行交叉验证，凡是有问题的数据，都要通过大数据局反馈到数源单位进行补证，确保银行能“放心用”。