重疾经验发生率表将更新！有哪些变化？如何影响产品定价？

　　5月7日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》（以下简称“2020年版重疾表”），并向全行业征求意见。

　　2020年版重疾表新增了粤港澳大湾区多病种重疾表和两种老年人代表性重疾经验发生率参考表。值得关注的是，从经验分析结果来看，严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高。

　　修订背景

　　2013年，中国精算师协会组织行业首次编制了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。随着我国经济社会的快速发展，医学诊疗技术的发展和革新，现有重疾表已经不能满足保险行业的发展需要和消费者多元化的需求。在中国银保监会的指导和推动下，2019年1月以来，中国精算师协会联合中国银保信历时1年多时间基本完成了重疾表修订工作。

　　此次重疾表修订有哪些变化？

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　　编制了新重疾定义下的粤港澳大湾区多病种重疾表，助力国家粤港澳大湾区战略发展需要。

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　　编制了新重疾定义下的两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，进一步满足老年人健康保障需求。

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　　编制了全国范围的新重疾定义下的2020年版重疾表、数据更新的2007年版重疾表，进一步深化健康保险供给侧改革。

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　　形成了数据收集、校验、理赔病理等重疾数据信息标准，进一步夯实行业数据基础。

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　　形成了《2020年版中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制报告》，为国家医疗卫生研究和国民健康教育提供更好服务。

　　为什么新增粤港澳大湾区多病种重疾表？

　　人保健康总精算师温家振表示，2019年印发的《粤港澳大湾区发展规划纲要》中多处提到保险业，可见保险业在粤港澳大湾区中的发展备受重视，并将迎来难能可贵的新发展机遇。

　　此次重疾表修订专门编制了粤港澳大湾区多病种重疾表，正是为服务于国家大湾区建设的战略部署。

　　“众所周知，中国内地和香港地区在保险产品责任、定价和理赔标准等方面都存在差异，因此，如何平滑这种差异，让重疾产品能够兼顾两地的市场需求和监管规范，产品设计标准更加合理，是我们在参与重疾表修订工作中想要解决的问题。” 温家振说，针对大湾区编制重疾表，是为今后面向大湾区设计专属保险产品提供参考依据。

　　另一位大型寿险公司总精算师称，从保险的意义上来讲，未来的大湾区将是一个新的经济发展体系，在特定的地区内，人员的流动、人群的结构、人群的重疾经验等与其他地方有差异。

　　设计针对大湾区的多病种重疾表，对于未来开发大湾区专属的保险产品，推动大湾区经济发展都有重要意义。

　　为什么新增老年人代表性重疾经验发生率参考表？

　　数据显示，保险公司在售产品中，老年人专属保险产品162款，包括健康险11款、意外险40款、人寿保险7款、年金保险4款。

　　近年来包括《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》等多项文件，均鼓励保险公司积极加大老年人保险产品供给。

　　温家振表示，与普通产品开发相比，老年人商业保险产品开发一直缺乏充足的定价数据。

　　新版重疾表编制了两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，正是响应了国家的号召，在重疾险产品领域，解决老年人专属保险产品的定价难题，从而进一步满足老年人健康保障需求。

　　上述大型寿险公司总精算师也认为，市场对老年人的重疾发生率，特别是癌症发生率关注度较高，针对60岁以上老人的保险产品的呼声也很高。

　　但是，中国的保险业发展时间较短，60岁以上人群的重疾发生经验比较缺乏。没有针对老年人的重疾表，给公司的产品设计带来了很大挑战。

　　此次2020年重疾表新增两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，对保险公司进行相关产品开发具有重要的指导意义。

　　新重疾定义中对甲状腺癌定义的调整对恶性肿瘤发生率有何影响？

　　此前，中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，并将甲状腺癌按照严重程度进行分级。

　　“这一变化会使得严重恶性肿瘤的发生率下降，而轻度恶性肿瘤的发生率有所提高，同时，我们也发现近年来恶性肿瘤发生率本身呈现一定的自然经验恶化趋势。从经验分析结果来看，严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高。”中国精算师协会相关负责人表示。

　　重疾表修订对产品价格会产生哪些影响？

　　中国精算师协会相关负责人称，重疾险产品的价格水平主要由市场供给和需求决定。

　　具体而言，重疾险产品价格的影响因素是多方面的，包括利率、费用率、风险发生率等。

　　本次重疾表修订在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化，特别是对风险边际进行了科学优化，有利于促进重疾险产品的定价更加科学合理。

　　中国精算师协会在修订中的四大重点工作

　　据了解，中国精算师协会在此次重疾表修订中主要开展了四大方面工作：

　　一是努力夯实基础数据。四次组织全行业补充数据信息，梳理疾病保险产品约2900款，摘录疾病160种，收集承保数据3.7亿条、理赔数据587万条。同时，针对约75万件未知癌症病理、死因不明确、病因不明确等赔案信息不完整问题，组织保险公司通过查询原始卷宗等方式进行人工补录。基础数据规模之大、质量之高世界领先，为经验发生率准确计算提供了保证。

　　二是科学优化风险边际。由于此次重疾表修订所用基础数据规模和质量都远超以往，相关经验发生率稳定性显著提高，为风险边际的进一步优化提供了保障。通过科学分析和趋势判断，2020年版重疾表对包含波动性调整因子、未来趋势调整因子在内的风险边际进行了科学、合理调整。

　　三是注重开展量化分析。针对定义变化、粗发生率计算、波动性调整、经验趋势调整和修匀、高年龄段外推等关键技术环节，通过定性与定量相结合、以定量分析为主的方式，科学、准确确定对发生率的影响。如针对趋势恶化因子的分析，首次通过创建多风险因素模型，对主要病种恶化因子以定量评估的方式进行计算，并充分考虑了不同时期趋势因子强弱不同的情况。

　　四是积极进行科技赋能。组织运用人工智能方面的新技术，以及机器学习模型、自然语言处理和正则表达式等多种方法，开发了理赔文本自动清洗工具，实现了对赔案出险原因进行多层次精细分类与精准识别。共对500余万赔案的理赔文本进行分类，完成了105种重疾、55种轻症、26种癌症部位、80种死亡原因的理赔细分，并形成了可直接对行业外输出的技术和应用工具。

　　中国精算师协会表示，下一步将在中国银保监会的指导下，根据行业反馈意见进一步完善2020年版重疾表，做好2020年版重疾表的评审、发布和实施等相关工作，并研究完善重疾表动态修订的工作机制。此外，据了解中国银保监会就如何规范使用2020年版重疾表起草了相关文件，目前正在向行业征求意见。

　　以下是2020年版重疾表

　　中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）

　　2020年版重疾表命名为《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，英文名称为“China Life Insurance Critical Illness Morbidity Table（2020）”，简称“CI（2020）表”。包括，分病种合计经验发生率表4张（6 病种、25病种、28病种），粤港澳大湾区产品专属经验发生率表2张（6病种、28病种），单病种经验发生率表1张（严重恶性肿瘤），分病种因重疾导致死亡比例表2张（K1、K2）：

　　1.6病种（2007版定义）经验发生率表，简称CI1（2020）；

　　2.25病种（2007版定义）经验发生率表，简称CI2（2020）；

　　3.6重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表，简称CI3（2020）；

　　4.28重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表，简称CI4（2020）；

　　5.6重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表（大湾区产品专属），简称CI5（2020）；

　　6.28重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表（大湾区产品专属），简称CI6（2020）；

　　7.严重恶性肿瘤（2020版定义）经验发生率表，简称CI7（2020）；

　　8.因重疾死亡比例表，简称K（2020），包含K1和K2。

　　6病种（2007版定义）是指根据中国保险行业协会2007年颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》所规定的第1-6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。25病种（2007 版定义）指该规范下的全部25种重大疾病。

　　6重度疾病病种（2020 版定义）是指根据中国保险行业协会2020年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》所规定的第1-6种重度疾病，即严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和严重慢性肾脏病。28重度疾病病种（2020 版定义）指该规范下的全部28种重度疾病。

　　本表中粤港澳大湾区特指粤港澳大湾区中的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域。