社保、新农合、城乡居民医保，到底怎么缴更划算？

　　作者|简保君

　　编辑|蜜姐

　　提起医保，很多人都知道。

　　缴了费用，平时存在感并不强，万一生病了，通过医保就能报销很多钱。

　　在抗击新冠肺炎过程中，医保也起到了很大的作用。

　　截至3月15日，针对新冠肺炎的确诊和疑似患者，我国医保结算93238人次，涉及总费用103960万元，医保系统共支付了67734万元。

　　希望仍在治疗的患者都能尽快出院，同时我也不禁为我国的医保体系感到自豪。

　　有同事问，咱们每月工资里交的医保，和城乡居民医保，老家的新农合，都有啥关系？

　　今天就来科普一下：

　　医保到底分几种？有什么差别？

　　普通人交哪种更合适？

　　我一直鼓励身边的人，一定要加入医保。

　　因病致贫的例子，相信你也听过。有了医保，就能减少疾病导致的经济损失。

　　不过这些年以来，我国医保体系不断改革，出台了城乡居民医保、城镇居民医保、新农合、职工医保等好几种医保。

　　这4种医保，啥区别？

　　新农合：

　　即“新型农村合作医疗”，保障的是农村户口的人。

　　城镇居民医保：

　　即“城镇居民基本医疗保险”，保障的是城镇户口的未成年人、无工作或未参保职工医保的人群。

　　城乡居民医保：

　　2016年起，国务院要求各地逐步把“新农合”和“城镇居民医保”两项制度整合起来，形成城乡居民医保，它能保障绝大多数中国人，凡是没参加职工医保的人，不管老人、孩子，都能参保。

　　还有少儿医保、学生医保，也都属于城乡居民医保。

　　职工医保：

　　上班族经常提到的社保，包含“五险”，其中的医疗保险，就是职工医保。

　　所以综合看来，未来我国只有2种医保，合并后的城乡居民医保，以及职工医保，它们是一个战壕里的两兄弟。

　　那这两种医保，到底有什么区别？

　　我整理了一张图，方便你对比：（信息来源于我国主要城市的医保部门，供参考，因各地政策不同，实际请以当地政策为准）

　　内容比较多，我简单说明一下主要的区别。

　　1.参保人不同

　　职工医保，保障的是有稳定工作的人，以及退休的人。

　　而城乡居民医保，保障的是未参与职工医保的所有人。

　　根据医保局的统计，2019年全国医保参保人13.5亿人，其中约24.3%为职工医保，约75.7%为城乡居民医保。

　　2.缴费方式不同

　　一般情况下，职工医保是由用人单位和职工共同承担，按基数和比例缴费，并且每个月一缴。用人单位出大头，个人出小部分。

　　假如是灵活就业人员，也可以用个人身份参保。

　　而城乡居民医保，是国家统筹，各地方政府主导，个人缴几百块，国家再补贴一部分，一年一缴。

　　3.报销比例不同

　　由于各地政策不同，所以也不能一概而论。

　　总的来说，城乡居民医保的报销门槛更低，但保障力度也低一些。而职工医保相比而言，就更全面一些，报销的比例总体都上了一个台阶。

　　以上海为例，在门诊和住院的报销比例上，有这样的特点：

　　1.城乡居民医保的报销门槛更低；

　　2.门诊报销上，从45岁开始，职工医保的报销比例更具优势；

　　3.住院报销上，职工医保报销比例更具优势。

　　（以下资料整理自上海医保局网站，供参考）

　　不过，无论哪个医保，都是“保而不包”，个人还是要出一部分钱。

　　普通人究竟怎么选呢？

　　1. 对于上班族

　　《社会保险法》规定了一定要缴社保，社保中就包括了职工医保，它每月缴费，上班族只要让公司保持缴纳就行，千万不要断缴。

　　2.对于灵活就业人员

　　一些手工艺人、个体户、小时工、小创业者、自由撰稿人、淘宝店主等，凡是没有和企业雇主签订劳动合同的人，基本上都是灵活就业人员。

　　因为职工医保保障更全，所以如果满足参保条件，收入也能支持，优先推荐以个人身份参加职工医保。

　　如果参加不了职工医保，也一定要参加城乡居民医保。

　　咨询当地社保部门，或者拨打12333（部分地区可拨打12345），就能查到当地的参保方法。

　　就上海而言，灵活就业人员的参保政策是这样的：（来源于上海医保局网站，供参考）

　　对于老人、孩子、学生，参与城乡居民医保（部分地区称为新农合）就好啦。

　　当然，医保只要选择缴纳一份就可以了，因为不能重复报销。

　　好了，我们总结一下：

　　1.医保是真正的花小钱办大事，是国家给我们的福利，有能力一定要缴；

　　2.医保主要分2类：城乡居民医保和职工医保，职工医保费用高一些，保障力度也大一些；

　　3.有稳定工作一定要争取缴纳职工医保，灵活就业人员视当地政策及个人能力决定投保城乡居民医保还是职工医保。

　　一个彩蛋

　　怎么买保险，住院不花一分钱？

　　在上文的对比表格中我们可以看到，不管城乡居民医保，还是职工医保，报销基本上都有一些条件限制，比如起付线、封顶线。

　　此外，医保只能报目录内用药，一些进口药、特效药就没法报了。

　　一旦住院，产生大量消费，个人还是要承担不少部分。

　　那么，有没有办法，住院不花一分钱呢？

　　有！

　　买商业医疗险做补充！

　　参考：

　　1.国家医保局：2019年医疗保障事业发展统计快报

　　2.国家医保局：以人民为中心，切实保障患者医疗费用

　　3.中国医疗保险：“职工医保”和“居民医保”到底有什么区别？

　　4.中央纪委国家监委网站：新冠肺炎患者人均医疗费1.7万背后 以人民为中心的医保制度

　　5.上海医疗保障局网站

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