深挖车险的坑，理解保险公司产品开发的逻辑

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　　此前我们通过航意险案例

　　说明人们对保险认知是非理性的

　　你以为买了全险，实际上还在裸奔

　　车险也有很多坑

　　（车险专家切莫生气）

　　今天我们通过挖车险的坑

　　来揭示保险产品开发的漏洞

　　— 01 —

　　车险不买全险，后果很严重

　　车险主险附加险很多

　　不小心漏掉些险种

　　后果很严重

　　每年夏秋，车主的感悟很深

　　我们不做赘述

　　— 02 —

　　车险买了全险，后果也还很严重

　　假设张三购买了“全险”

　　交强险+200万三者险+车损

　　+每人5万座位险+涉水险+自燃险

　　+盗抢险+划痕险+玻璃险+不计免赔险

　　三个案例让你深刻体会

　　张三依然在裸奔

　　①

　　车上人员保额不足

　　张三周末回老家

　　有三同乡搭车一起

　　半路翻车，2死2重伤

　　所幸张三还活着

　　医疗费用25万

　　死者家属索赔95万

　　合计25万+95万=120万

　　保险最多赔付20万

　　②

　　他人的三者险保额不足

　　张三周末又回老家

　　借大哥的车子自驾回家

　　张三半路发生撞车事故

　　对方车毁人亡

　　对方人车合计索赔98万

　　大哥的车子只保了交强险

　　剩下86万张三得自掏腰包

　　③

　　本人三者险保额不足

　　张三驾大货车驶于

　　云南某高速公路一段

　　27公里连续下坡路段

　　刹车发热失灵

　　连续撞20余车

　　十余人死亡，数十人受伤

　　累计索赔金额过千万

　　张三的保险赔偿212.2万

　　张三倾家荡产，还坐牢十年

　　类似的案例不胜枚举

　　我本人就参与处理了两个

　　— 03 —

　　为什么买了全险还在裸奔

　　①

　　客户的风险

　　客户不怕小事故小损失

　　客户害怕大事故大损失

　　②

　　保险公司设计的车险

　　（宽度反映出险率，高度反映损失程度）

　　小损失基本都覆盖了

　　大损失基本没覆盖足

　　这还是保险吗？

　　保险公司与客户想的根本不是一码事

　　用一个通俗的例子来说明这个问题

　　— 04 —

　　保险公司产品开发的逻辑

　　假设你在非洲大草原

　　①

　　你的真实风险是

　　当然还有细菌病毒等

　　②

　　保险公司看到的风险是

　　细菌和病毒没人看到

　　没了

　　③

　　保险公司重视的风险是

　　苍蝇蚊虫虽是重要致病源

　　但没人看到直接伤害

　　也没了

　　④

　　保险公司保障的风险是

　　老虎狮子豹子鳄鱼等风险大

　　保险公司也不敢承保

　　也没了

　　开发一些盈利型产品

　　猫猫狗狗都可以保

　　⑤

　　保险公司的创新产品

　　也保障动物园圈养的以下风险

　　这与客户的保险需求相差大了吧

　　— 05 —

　　总结

　　客户的保险需求基于

　　个人认知、经济实力、个人利益

　　保险公司的供给基于

　　公司认知、承保能力、公司利益

　　客户要保障，还想省钱

　　保司要赚钱，还规避风险

　　客户的真实保险需求

　　与保司的产品有天然的鸿沟

　　只有立场不同，没有对错之分

　　认知的偏差，利益的冲突

　　保司与客户这对天然矛盾

　　需要专业的第三方来调和

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　　欢迎据理力争

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