保险“新基建”：腾讯阿里抢占C位

　　“新基建”的浪潮滚滚而来，5G、物联网、人工智能、云计算、工业互联网等产业发展将进一步加速，迎来新的风口期，在拉动社会经济增长中被给予厚望。

　　但“新基建”可以造福的行业，并不局限于有形的工业产业。与14亿人生命安全息息相关的保险“新基建”，亦可通过数字科技形成无形的保障之网，将包括长尾人群在内的亿万居民覆盖在羽翼之下。

　　作为互联网行业的两大巨头，腾讯、阿里在“新基建”领域全力加码。其中，在保险“新基建”方面，两者分别打造了互联网保险平台——微保（Wesure）和支付宝保险（Alipay Insurance）（以下合称WA），发挥纯线上化、定制化优势，不仅在疫情期间保障了千万人的生命安全，更拓宽了社会保障体系的广度和深度，造福了数亿人的生活。

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　　保险“新基建”：腾讯阿里深度入局

　　多方政策吹风，“新基建”俨然成为2020年，乃至未来5-10年的“新蓝海”。

　　风口之下，“新基建”成为科技巨头押宝的赛道，腾讯、阿里持续加码。4月20日，阿里云宣布未来3年再投2000亿，5月26日，腾讯宣布未来五年将投入5000亿，用于新基建的进一步布局。5000亿，相当于腾讯5年的净利润之和。

　　从总投入金额来看，双方共计7000亿元的投资金额，相当于2019年GDP总金额的0.7%。

　　值得注意的是，作为互联网领头羊，腾讯和阿里不仅是新基建的践行者，更是政策的推动者。拿腾讯来说，自2013年首次当选全国人大代表，马化腾就围绕以产业互联网为核心的数字经济交出了40多份提案，先后押中了“互联网+”、“产业互联网”等互联网下半场的几个关键词，成长为国家政策的重要建言者。

　　具体到实践领域，腾讯在物联网方面推出了实时终端操作系统和一站式物联网开发平台，为用户提供覆盖零售、制造、物流、文旅、智慧出行、智慧城市等多场景的物联网应用开发能力。

　　而腾讯、阿里等巨头的新基建动作，不仅是为了满足企业发展需要，更是在享受了20多年互联网技术和国家政策红利之后的反哺，通过输出资本、技术和数据，赋能全行业数字化升级，拉动国民经济稳步发展。

　　除了物联网、智慧城市等有形的产业领域，腾讯、阿里还深度布局了与14亿人民群众身体健康密切相关的保险“新基建”领域。

　　早在2013年，两者参与发起了国内首家纯线上模式的互联网保险公司众安保险，通过大数据、云计算等技术创新产品和服务，实现全流程线上化运营，保险行业带来数字化变革。

　　除此之外，基于各自优势，腾讯还基于海量用户群体的微信体系，上线了纯线上的微保，阿里则推出了支付宝保险，两者共同向数十亿用户普及保险知识、降低保障门槛，为老百姓(603883,股吧)带来更智能、更便捷的保险服务，逐步成为社会保障体系的重要补充。

　　例如，在疫情期间，WA的优势得以凸显。其中微保在疫情暴发后迅速反应，相继推出“医护保.新冠肺炎特别版”等多款新冠肺炎公益保险和多项特殊保障，为投身抗疫工作的医护人员、志愿者、社区工作者们提供保障。在物理接触受阻、线下展业困难下，提供全线上化服务的微保截止3月份，就完成了124例新冠肺炎相关客户理赔和慰问金发放，赔付金额超360万元。

　　相对于传统保险公司动辄千万的保费而言，这360万并不多，但对于面对疫情手足无措的家庭来说，一笔“及时雨”式的保障和理赔，都是雪中送炭，关乎家庭的平安和幸福。

　　不仅如此。3月5日，微保与民政部、腾讯公益慈善基金会联合启动“携手同心助战疫——志愿者、社区工作者、社会工作者和湖北省养老机构工作者关爱保障行动”。该行动将覆盖全国参加到抗疫工作中的志愿者、社区工作者、社会工作者以及湖北省养老机构的工作者，为他们提供关爱保障。

　　4月16日，微保响应国家《关于深化医疗保障制度改革的意见》，设立“微保公益基金”，以互联网保险为纽带，发挥科技优势，探索“保险+公益”的创新模式，为解决健康扶贫、精准助困等社会问题贡献向善的力量，进一步为多层次医疗保障制度体系做出贡献。

　　可以说，疫情期间WA的出色表现，不仅是腾讯、阿里运用数字技术造福人民的案例，也是保险“新基建”的一次成功尝试。

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　　抢占保险“新基建”C位：WA禀赋各异

　　保险“新基建”，重要性不亚于工业数字化，难度也有过之而无不及。

　　首先是广度问题。李克强总理在两会答记者问时就提到，“全国有6亿人口，月收入低于1000元”。低收入，意味着家庭抗风险能力低，一旦遭遇疾病、意外、灾害等重大损失，极易导致因病致贫、因灾返贫。

　　其次，深度问题。受制于人口数量，国家基本医疗保障体系只能解决保障的覆盖面，但在重大疾病上的覆盖还需持续投入。传统商业保险则因价格高、保额低、理赔难，妨碍居民获得进一步保障。

　　疫情的发生，进一步激发了居民的保险意识，激发了购保需求。麦肯锡近日调查数据显示，4/5的中国消费者计划在疫情后购买更多保险产品。

　　但即便有了购保意愿，用户仍受困于保险知识储备不足，对传统保险业“割韭菜“式的兜售方式望而却步，严重影响了商业保险的普及率。奥威咨询数据显示，2018年中国商业保险渗透率为4.5%，同期美国为6.3%，英国为9.5%。

　　而WA的模式基于大数据分析等数字技术，能够更好地做到KYC（know your customer），直指上述痛点：

　　其中，微保通过自上而下的Costco“严选”模式，与中国最头部的保险公司进行定制化合作，将精心打造的20余款最优质保险产品推送到用户面前，帮用户解决了“大海捞针”的难题。微保还推出了针对特定场景的保险产品，以满足潜在投保人的个性化需求。

　　此外，微保的保障服务还覆盖到了腾讯话费充值、医疗支付、乘车码等多个场景，腾讯场景月活用户已累积4亿，未来还将覆盖ETC、腾讯健康等服务场景，最终目的是为微信用户打造一个“有保障”的生活方式，即随时随地、不受物理限制地获得全方位保障。

　　支付宝方面，走的是自下而上的模式：首先通过旗下的网络互助平台相互宝，解决低收入群体社会保障的门槛问题。基于相互宝亿级下沉用户的进一步保障需求，支付宝上线保险超市，推出人身、意外、履行等各类“进阶式”保险产品。

　　因模式不同，两者覆盖的用户群体并不完全一致：

　　其中，微保用户超过8000万，疫情期间为超过1500万人提供了新冠肺炎保障，疫情期间新增有效用户2500万。60%的用户是居住在一、二城市的80、90后“打拼一族”，超过5成用户为大学本科毕业。他们普遍作为家庭“顶梁柱”，上有老下有下，面临物价房价的飞涨，以及疾病与其他意外风险发生概率的增长，顶不顶得住，个人安全关系着整个家庭的幸福，而具备优秀风险规避能力的保险，正逐渐成为80、90后为家庭构筑“防火墙”的优选项。

　　而支付宝好医保用户数已超过3000万，相互宝则覆盖了亿级用户。好医保用户中，80、90后占比超过六成，有57%的用户来自三线及以下城市、农村。此外，总用户中，有57%的人同时加入了大病互助计划“相互宝”。

　　不过，尽管两者模式、用户群体略有不同，但W与A殊途同归，通大数据、人工智能、区块链等数字化技术，为用户提供随时随地无接触、定制化的保险服务，将过去传统保险难以触达的群体纳入到保障范围，初步实现了普惠的理念。

　　当然，WA目前的用户体量与李克强总理口中6亿低收入用户相比，仍有不少差距，海量用户仍旧缺乏定制化的保险服务。但也意味着，在任重道远的“保险”新基建、助力构建更广更深的国家多层次医疗保障体系过程中，WA仍有巨大施展空间。

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　　WA重塑行业格局：构建保险新生态

　　与其他行业一样，WA对保险“新基建”的贡献，也不局限在满足自身发展，更利用互联网技术，改变保险业的运作逻辑，驱动全行业数字化升级，实现“多边”共赢。

　　长久以来，传统保险行业因高费用投入、高资本消耗备受诟病，根源在于以规模论英雄的单边评价逻辑。加上长期居于行业金字塔顶端，机制保守，传统保险业在与新技术融合创新方面乏善可陈，动力不足。

　　以WA为代表的互联网保险行业，数字技术的升级使成本不断优化，产品、服务和商业模式不断创新，在与传统保险公司合作过程中，逐步成为互联网保险运转的重心所在，倒逼其数字化改革，重塑了行业生态。

　　微保方面，作为腾讯“互联网+金融”生态的重要一环，与腾讯的互联网基因一脉相承，定位“连接器”，致力于搭建起连接保险公司、医药企业、公益机构以及投保人之间的沟通桥梁，让曾经割裂的企业和机构通过万物互联的网络连接到一起，促进物资的快速流动，推动着保险行业的快速发展。

　　其中，微保的“药神保“+ ”国际二诊”模式就是连接、共赢的鲜明案例。

　　2019年4月25日，微保联合泰康在线、上药集团旗下镁信健康共同推出“药神保·抗癌特药保障计划”(以下简称“药神保”)，通过连接用户、保险公司、供药企业，打通药品供应链。

　　随后的11月28日，微保再次针对中国癌症发病率高、误诊率高、死亡率高、患者治疗负担重的“四大痛点”，深度联合美年大健康、泰康在线、沃迪康、镁信健康等合作伙伴，发布了业内首个 “抗癌全流程解决方案”。这是业内第一次全面覆盖健康与癌症患者人群，从医疗、保障、治疗、支付四个环节提供全方位的保障方案。具体内容包括抗癌早筛服务、治疗和特药的保险保障、癌症患者的国际二诊服务，以及癌症患者特药购买的金融支付解决方案。

　　在此过程中，微保充分发挥了腾讯“连接”一切的基因，搭建了“商保药健”联动的保险生态闭环。在整个生态闭环中，用户既能从微保获得健康保障的经济补偿；也能从微保连接的优质医疗服务方中获得诊断、治疗、配药等服务以及从健康服务方接受全周期的健康管理服务。与此同时，微保与各个合作方之间实现了紧密合作、互惠共赢，特别是传统模式的合作方，可以借助微保的技术优势，推动自身数字化转型，更好地适应新基建潮流。

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　　未来：中国互联网保险有望领先全球

　　今年的疫情，已经验证了中国的互联网经济和数字支付的巨大作用。而通过发力保险“新基建”，腾讯、阿里旗下的WA将继续引领全球的互联网保险的创新。

　　安信证券研报显示，中国网络保险市场的渗透率从2013年的2%到2018年的5%，有望在2023年达到13%，仍有较大增长空间。在其他发达国家，美、英、日三国互联网保险发展虽走在全球前列，但全球互联网保险行业整体上仍处于初步阶段。

　　反观全球互联网保险业，无论是中国还是上述发达国家，普遍存一些问题：传统保险公司旗下的互联网保险业务、新型保险科技公司，参与者成千上万、五花八门，但大部分忙于同质化竞争，各自为战，尚未形成规模优势，调动更多资源做大做强。

　　但金融观察团认为，未来无论是互联网保险还是传统保险公司，发展的方向都是成为社会资源的整合平台，除了提供保险保障外，还要连接更多社会资源，提供定制化附加服务，形成贯穿客户一生的解决方案。

　　因此，对于参与者来说，就必须摆脱依靠单一保险产品恶性竞争、一家独大的垄断逻辑，转向思考如何如何通过生态系统资源连接与组合、带动合作伙伴一起为用户提供更多高附加值服务。

　　不难看出，微保已经率先走上了资源整合的道路：运用数字技术链接合作伙伴，为用户提供更多定制化服务的同时，也形成了自己的独特打法和差异化优势。

　　而按照IT调研与咨询服务公司Gartner技术成熟度曲线，新兴技术都要经历先扬后抑、波折迭代并最终稳定有序的发展阶段。运用到国内互联网保险领域，就意味着更大规模的大数据、区块链等“新基建”技术投入，将撬动保险业技术创新和迭代升级，成为公司持续发展的关键。

　　WA，也将顺应这一规则：未来五年乘着保险“新基建”的政策东风，在腾讯5000亿、阿里2000亿“新基建”投入里海阔凭跃，惠及十亿用户的同时，成长为全球互联网保险的重要参与者。

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