调查|疫情期信用卡消费急转直下 银行暗战“6•18”能否借机复苏？

免费分期、远程面签，甚至寻求直播女神薇娅帮忙带货……今年“618”大促节，银行信用卡业务热闹非凡，不少银行甚至从刚刚进入6月开始，就已经开始为618大促宣传。值得注意的是，不少银行比往年的促销力度更大，延续时间更长。

实际上，今年“618”具有不同以往的意义。在疫情席卷之下，作为今年上半年唯一一次大型促销活动，今年“618”被业界赋予了下半年消费“晴雨表”的意义：如果此次618数据亮眼，则代表当下消费意愿的高涨，有助于中国经济信心的恢复。

与此同时，今年“618”对银行信用卡而言也同样意义重大：自前几年开始深耕零售业务的银行业而言，信用卡无疑是重头戏。但在疫情之下，信用卡业务的折戟又将让银行卡相关收入大打折扣，成为影响今年银行业绩的因素之一。

“疫情对信用卡行业，可以说是毁灭性打击。”一位北京地区股份制银行信用卡业务人员向财联社记者表示，线下合作渠道大部分失灵，此前打造的亮点现在也全部要推倒重来。就算没有“6•18”，今年银行信用卡的优惠活动也不会少，疫情之下银行信用卡消费急转直下，各家银行也都在调整策略，希望能够借此机会多做一些业务。

电商合作、手机支付 银行信用卡促销忙转网

疫情以来，银行信用卡多年构造出的支付场景，如今备受冲击。转网当下银行信用卡行业面临的最重要问题，而从今年618前后各家银行的促销内容来看，电商、甚至是直播间，都成了各家银行疯狂抢占的线上场景。

在今年618大促前后，银行信用卡更是对各家电商倍感兴趣：京东、天猫、苏宁易购、小米电商等渠道都成了银行合作的香饽饽，也有银行还力推自家网购平台。

以工行为例，工行信用卡不仅与天猫超市合作推出618折上折活动，还与苏宁易购推出关于家电、黄金、珠宝等门类的促销活动，最高立减300元。与此同时，工行还在自家“工银e生活”app上搞起了促销活动：Apple产品最高优惠1550元、最高享24期0手续费。

而招商银行则表示，在任何平台、任何渠道购物时，只要使用招商银行信用卡手机支付就能笔笔返现，每刷一笔即可返现一笔，活动期间最高100次，单笔最高返9999元。

财联社在梳理各家银行优惠政策时发现，多家银行出了跟电商合作以外，与第三方支付合作的优惠也此起彼伏。多家银行称，信用卡绑定入支付宝、微信、京东支付，甚至是用京东金融还款信用卡，都可以享受满减的优惠。

不过，财联社注意到，今年银行的优惠活动虽然时间上有所延长，但不少银行在优惠上也设定门槛。如一些满减优惠有名额限制、时间限制，而一些分期优惠则有特定期数限制等。

董峥向财联社记者表示，信用卡实际上很大程度上依附于传统的商业模式，即其业务主要来自于线下的商户。而近年来，电商以及第三方支付渠道的挤占，已经让银行信用卡行业面临场景的重制压力，而疫情则加剧了这一效果，转网也是大势所趋。

远程面签、直播带货 银行拓展客户创新多

如果将越来越多的优惠看作是对存量客户的深耕，那么如今银行信用卡业务拉新的招数也是无所不用其极。实际上，当下信用卡市场已经出现了饱和趋势，疫情期间无法面签更是让开卡数量急剧下降。央行数据显示，一季度信用卡和贷款合一卡在用发卡数量为7.49亿张，环比增长0.32%，是近年来环比增速最慢的季度。

不过，最近银行也开始了“花式”推广的模式，试图让信用卡的发卡量有所回升。

财联社记者发现，近日民生银行推出了远程面签。在民生信用卡“全民生活APP”上，办理信用卡后可以“在线激活”，坐实了“远程面签”功能的确已经在民生信用卡APP中开始使用。而这被业内人士看作是“向互联网信用消费发起挑战”。

信用卡专家董峥表示，今年以来，发卡业务因疫情原因停滞，其中最大的难题是如何解决信用卡的面签问题。开放“远程面签”服务将是一步“妙棋”。

实际上，近期，银保监会发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，要重点积极推广线上金融业务，强化网络银行、手机银行、等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。在有效防控风险的前提下，支持探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式，切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔。同时，银保监会近期表态金融监管部门要对电子签章等的合法性给予充分认同，促进线上业务办理更顺利、更快捷。

而此前，信用卡业务由于其业务的特殊性，只有具有被发卡银行授权的销售业务员上门进行“三亲见”来核实客户，以及客户到银行网点进行面签两种方式。在疫情当前的情况下，上门面签和网点面签都遭遇到疫情的阻碍，那么无论是线下获客还是网络获客，发卡银行都无法为用户提供相应的激活开卡服务。

此外，对于新卡发卡的下降，一些银行还开始了直播带货、拉人头的营销方式。

如浦发银行与“直播一姐”薇娅，推出“浦发薇娅主题信用卡”，而在直播间消费，推出满200元返50元的优惠；而今年5月份，招商银行选择了直接入主直播届“一哥”李佳琦的直播间。而浦发银行还开起了“组团办卡”模式，在618期间（6月1日至30日），持卡人推荐新客户办卡，最高9500元“合伙”奖励。

热闹非凡618 信用卡业务能否借机复苏？

今年618看似热闹非凡，各家银行的优惠政策更是层出不穷。而这翻热闹背后，实际上是银行信用卡业务的折戟。

“疫情对信用卡业务的影响，属于毁灭性打击。”一位股份制银行人士向财联社记者表示，以前银行信用卡的主要渠道大部分来自于线下，但疫情以来，线下门店关张、倒闭不断，走出家门消费的原有模式收到了强烈冲击。“比如我们原本定位中将健身作为亮点推广，但疫情以来，健身房都不营业，我们也只能将这个亮点去掉，重新定位信用卡的特色亮点。”

在疫情影响下，老客户不消费、新客户不开，让一季度银行信用卡业务出现了“滑铁卢”式的下降。财联社记者从一家股份制银行北京分行获得数据显示，该行信用卡业务2020年一季度营业收入较同期下降近6%，净利润较同期下降超过30%。

而来自央行的数据也正与上述数据走势相同。根据央行数据显示，今年一季度，银行卡应偿信贷额环比首现负增长（-4.30%），而授信使用率则跌至41.34%，是近年来最低值。但与此同时，信用卡逾期半年未偿还信贷总额占信用卡应偿信贷余额比例升至1.27%，是2017年四季度以来最高值。

“如今银行大力推广信用卡分期，实际上有两方面的考虑。”董峥向财联社记者表示，一方面分期是可以解决一部分坏账的上升；另一方面，对于相对优质的客户，分期则可以保持在分期期限内，信用卡的活跃，防止客户的流失。

不过，央行数据，更多体现消费意愿的居民短期贷款，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月增加 2381 亿元，同比多增 433 亿元。

光大证券首席银行业分析师王一峰认为，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长并呈现逐月改善迹象。从5月份的情况看，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长，住房按揭贷款恢复情况相对更好，已基本恢复至月度3000亿至4000亿左右的常态增长。

消费在恢复，消费金融也受到金融监管机构的支持。在当下的消费复苏期，消费信贷和消费金融对拉动消费的作用都得到了各层面的认可和提倡。

6月4日，银保监会官网发布的《中国银保监会新闻发言人答记者问》指出，银行业保险业都将加大对“两新一重”（新型基础设施、新型城镇化和涉及国计民生的重大项目）的资金支持，大力发展科技金融、绿色金融、消费金融，加大金融扶贫力度。

这对银行信用卡的复苏也无疑是个不错的契机。不过，董峥还认为，银行信用卡未来的发展之路并不会就此一帆风顺，银行也必须要进行改革。

“先从线上面签开始，打破此前银行开卡面签的壁垒，最起码可以让银行信用卡与花呗、白条等产品在同一起跑线上竞争。”董峥直言，而未来的竞争还需要在新的场景中进行，如何拓展场景和渠道，增加用户粘性，是银行如今面临的重要课题。