银保监会即将开展大整顿，严查意外险市场乱象！

　　银保监会正式开始

　　意外险市场清理整顿工作

　　涉及寿险公司和财险公司

　　剑指五大方面

　　产品管理、销售管理、渠道管理

　　理赔管理和内部管理

　　手续费畸高

　　强制搭售和捆绑销售

　　仍是重点...

　　（文件在第三部分）

　　但是，套路似乎还有很多

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　　“眼花缭乱”的那些套路

　　屡禁不止的强制搭售

　　近日，有媒体报道，银保监会向财险公司和寿险公司，下发了《关于印发意外险市场清理整顿工作方案的通知》，集中整治意外险市场的突出问题。

　　此次，将采用“自查+抽查”方式，主要检查的重点仍是手续费过高和强制搭售等方面，具体的检查内容，我们放在第三部分说。

　　其实，针对意外险的强制搭售，比如现金贷平台强制搭售人身意外险等问题，银保监会已经先后出台了多个文件，点过多家公司。

　　但是，为什么市场上还是有这些问题呢？

　　现金贷平台的搭售，我们之前已经说过了，参见《六部委联合发文：严禁信贷搭售，借意险费用由银行承担，多家机构被罚近400万！》

　　今天，一起看看，出行平台搭售意外险的那些套路吧！

　　1.第三方平台：买机票，搭售意外险

　　其实，昔日大家都有体会，在携程网购买车票就会默认购买一个“套餐”，包含一份20元的意外保险，稍不留意在付款的时候就会多付20元（保险费）。

　　后来在众多议论声中，监管部门也指出不合规，民航局还下文《关于规范互联网机票销售行为的通知》禁止搭售。

　　虽然，携程网上的套路是少了点，但是，其他平台还有不少~

　　①套路一：默认搭售保险的机票最便宜，而且位置最醒目

　　第一张图和第二图，是艺龙网aPP机票购买流程中的截图。

　　大家可以看到，默认的第一选项是价格最低的，但是仍然是包含意外险的，保费40元。

　　消费者，一不小心就会踩坑，毕竟他的位置太醒目而保险的信息却好小。

　　②套路二：躲得过第一个套路，躲不过第二个坑~

　　上图为去哪儿网站的机票购买流程截图。

　　大家仔细看，图片默认的第一购买链接，包含有服务费38元，38元中包括8大特权，其中两个与保险有关，一是赠送的新冠疫情保障（这个是保险业为大家谋的福利，是好事儿），二是延误补偿。

　　在这个延误补偿的地方，并没有说他是保险还是平台提供的保证。

　　但如果他是保险的话（结合有新冠的赠险考虑，应该就是），没有任何承保公司、代理销售主体甚至条款信息。这一条就不符合监管要求，2016年携程保险代理因为这种违规现象就被监管开了2张罚单，总罚款40万。

　　但这不是重点，重点是第二张图，本以为一眼识破第一链接有坑（服务包导致票价变高），选择了第二链接票价也比较低。

　　但是，在点击付款链接的地方却又见昔日套路，立即预定下发有一小行字，默认购买30元意外险。

　　最下方购买链接，立即购买，普通预定傻傻分不清（类似原来的携程火车票有木有~）

　　真的是一波一波的套路啊~

　　③套路三：最后弹窗提示建议购买意外险

　　躲过了前两个套路之后，终于找到一个没有任何附加费用的链接。

　　没想到的是，在最后付款的时候也逃不过，平台的杀手锏，最后一波意外险的安利弹窗~

　　这也是大家在火车站购票时经常要跳过的一个弹窗吧！

　　2.无利不起早！

　　为什么三令五申，不允许强制搭售保险，限制消费者的自由选择权，但是，这些平台的搭售行为却还是这么多套路呢？

　　小编想起了，上周一名女子想要薅保险公司的羊毛，利用航班延误骗保300万的案件，可以说是引起了业内外的争论，还有说保险公司玩儿不起的~

　　但是，那篇文章下面有个留言，就是上面的截图，大家仔细看看就能知道为什么平台想尽办法，也要多销售一份保险呢？

　　收入啊，利润啊！但是，那些钱都是第三方平台的，没保险公司什么事儿~

　　前面有平台先割掉一波韭菜，后面还有消费者想要薅羊毛，保险公司在付出了诸多成本之后，其实是亏本的（不可怜么？）。

　　BY THE WAY，小编查看过易安、国泰、永安，三家公司的意外险手续费，手续费率在11%-18%之间，但是，为什么大家说有的平台佣金可以达到97%呢？

　　附一个小编整理的平台销售的意外险的保费情况表吧，关于手续费的问题，结合费率和价格，大家自己想想哈！

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　　意外险也并不是香饽饽

　　为何险企还要冒违规风险

　　1.保费200亿，亏损20亿：承保保费利润率-10%

　　其实，从意外险的经营数据看，近年来保费虽然是高速增长的，但承保端却是长期亏损的！

　　根据我们整理的数据，2019年63家财险公司经营意外伤害险，其中人保和平安的保费规模最大都在百亿左右。

　　2019年，平安财险的意外险保费收入117亿，承保利润17亿，人保财险的意外险保费收入89亿，承保利润1.8亿。

　　从上图可以看到，如果剔除人保和平安的话，61家经营意外险的公司，保费规模仅为近200亿，但承保利润更是亏损20亿，承保保费利润率从-0.31%降至-10%。

　　也就是说，看上去意外险经营良好，但其实里面有平安和人保的数据，粉饰了很多。

　　注：根据各家公司年报整理的前五大险种经营数据已经纳入“13精”数据库

　　2.百亿公司经营意外险，也亏损！

　　财险公司规模决定效益更为突出，承保端微盈也是百亿俱乐部的一大特点，更是为何中小财险公司想要扩大规模挤进百亿俱乐部的原因。

　　然而，从上图可以看到，经营意外险的公司中，承保亏损超过5,000万的公司中，不乏百亿公司的身影。

　　比如，大地财产，永安财险，甚至太平财险，意外险保费在15亿以上，不是公司保费规模的第二大险种就是第三大，但是，承保保费利润率却都在-5%以下。

　　考虑到，承保保费利润率以保费为分母，会比综合成本率低，也就是说这几家百亿公司的意外险综合成本率至少在105%以上，承保端全部亏损，且数额不低！

　　为何这个高保额、低费率、高手续费的险种，还是有很多保险公司想要抢呢？

　　3.快速增长的意健险，不争就没有增速？

　　近年来车险市场竞争白热化，保费增长也进入个位数区间，财险业10%的三年复合保费增速中7.7%都是非车险（包含意健险）贡献的。

　　在昨天的文章中，我们说过财险业的发展格局注定改变，车险份额大概率会继续降低，未来的行业增速还是要靠非车险支撑。

　　参见《车险vs非车险：财险结构调整已是必然！》

　　而在这之中，意外险近三年的复合增长率为28.54%，健康险为41.97%，包含农险、保险的非车险为22.34%。

　　可以说，近三年意健险的保费增速仅次于保证险和健康险。这也就是保险公司为什么要冒着违规的风险也要跟平台合作，扩大意外险业务了。

　　毕竟，车险竞争加剧增速已经难以超越行业，非车险如果不争的话，要想保持超越行业的保费增速就更不可能了。

　　所以，在规模的压力之下，即使是面对渠道费用的不断攀高，盈利空间被压缩，保险公司也很难放弃意外险这块蛋糕。

　　此番轮回之后，意外险的市场乱象也就显得格外突出，最终，银保监会出手，在今年年初就下发了《关于加快推进意外险改革的意见》，提出要：

　　①制定统一的意外险专项监管制度

　　②施行价格定期回顾分析制度

　　③完善意外险定价假设规定

　　④强化法定责任准备金监管

　　⑤编制意外伤残、死亡等发生率表

　　⑥完善市场主体意外险信息披露制度

　　⑦完善保险业意外伤残评定标准

　　⑧组织建立行业意外险反欺诈工作联盟推动

　　参见《银保监会推动意外险改革：统一意外险专项监管制度、价格定期回顾分析...》

　　而作为此次改革内容之一，整治市场乱象的行动也已经开展了~

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　　分三阶段整治：五大方面

　　1.三大阶段：自查自纠→监管抽查→总结报告

　　①2020年6月至7月：自查自纠阶段

　　各保险公司及下辖所有省级分公司进行全面摸底，逐条对照整治工作要点开展自查自纠，7月底前上报自查报告。

　　②2020年8月至11月：监管抽查阶段

　　各银保监局综合前述自查自纠情况，对辖内省级分支机构开展现场检查，数量不少于3家。

　　银保监会根据前述情况，选择对问题集中的保险总公司开展现场检查。

　　③2020年11月至12月：总结报告阶段

　　各银保监局于12月15日前，向人身保险监管部报送意外险市场清理整顿工作报告。

　　2.五大方面，47条自查内容

　　其他三方面内容，渠道管理方面，还要检查是否委托不具备合法资格的机构开展销售活动，支付或变相支付手续费；是否通过现金贷等网贷平台销售意外险，或通过渠道挂靠等方式变相与网贷平台合作销售意外险等。

　　理赔管理和内部管理方面，是否以拖赔、惜赔、无理拒赔等方式损害保险消费者合法权益，客户信息安全保护是否到位，信息披露是否依法合规等问题。

　　3.抓紧自查整改，违规有后果！

　　按照往常的惯例，在三阶段工作完成后，对于问题突出的公司，监管肯定会采取相应的行政处罚措施，比如罚款，或者撤销高管任职，甚至责令停止接受新业务等。

　　参见《顶风作案，点名8家寿险公司，换个方式接着在现金贷平台搭售保险！》

　　所以，各家公司一定要高度重视，认真检查啊！

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　　顺带提一下，要重视

　　保险公司年度信息披露

　　2018年4月28日，银保监会下发的《保险公司信息披露管理办法》，已经于2018年7月1日起施行。

　　按照办法中规定，财险公司披露的产品经营信息中，指上一年度原保险保费收入居前5位的商业保险险种经营情况，包括险种名称、保险金额、原保险保费收入、赔款支出、准备金、承保利润。

　　但是，2019年的年度报告中，仍有不少公司不合要求。

　　①披露的不是前五大

　　国泰财险的2019年年度报告中，前五大险种中没有意外伤害险。

　　②披露的内容不全

　　现代财产、易安财产、安信农业，三家公司有的没有披露承保利润，有的没披露准备金，有的没披露保险金额。

　　以易安财险为例，其2019年的年报中未披露保险金额。

　　|闲话

　　其实，站在消费者的角度，有的时候很多小小的坑，一不小心就会踩进去。也许一次两次可以不在乎，但是，积水成渊。

　　很多事情积攒一段时间之后，大家的意识越强，看法也会越来越多。往往，很多问题等到那时再去解决，已经来不及了~