直击强制搭售、捆绑销售等问题！意外险市场迎6个月整顿期

　　《中国银行(行情601988,诊股)保险报》了解到，中国银保监会对意外险整顿步伐加快。

　　自3月5日银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》）提出推动意外险市场高质量发展后，6月17日，银保监会再次印发《意外险市场清理整顿工作方案》（以下简称《方案》），剑指意外险市场乱象。

　　《方案》显示，此次清理整顿工作自6月开始，历时半年，共分自查自纠、监管抽查和总结报告三个阶段，并要求各银保监局于2020年12月15日前向银保监会人身保险监管部报送意外险市场清理整顿工作报告。

　　《方案》对推进意外险

　　市场化改革有积极意义

　　此前，《意见》曾特别强调，要用两年时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，并提出推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基三个主要任务。

　　《方案》在此基础上进行细化和落实，提出此次整顿工作目标是要集中整治强制搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等意外险市场突出问题，使意外险市场乱象得到有效整治，为意外险市场高质量发展提供保障。

　　国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生对《方案》提出的“强制搭售和捆绑销售、手续费畸高”等乱象进行解读。他表示，强制搭售和捆绑销售屡禁不止主要来自两个驱动因素：一方面，由于意外险定价机制科学性不强，第三方平台借助网络流量优势，通过搭售赚取高额手续费；另一方面，部分险企为了业务成长，追求保费增长，在意外险领域形成非常激烈的竞争，造成手续费越抬越高。

　　朱俊生表示，《方案》出台有很大意义，其主要目的就是对目前突出的市场乱象做清理，让定价机制更加科学、挤压费用空间、规范销售行为，进一步支持意外险市场化改革。

　　整治侧重五方面

　　据了解，此次《方案》还配套下发了《意外险市场整治工作要点》，重点整治产品管理、销售管理、渠道管理、理赔管理和内部管理五个方面。

　　具体来看，在产品管理方面，《方案》要求检查是否存在未按规定使用经审批或备案的条款费率情况，费率浮动是否违背精算原理，产品回溯工作是否到位，是否向中介机构支付明显偏高的中介费，条款设计是否合理，是否通过虚列业务及管理费套取费用变相突破报批或备案的手续费率（附加费用率）水平等。

　　在销售管理方面，重点查找是否存在强制搭售和捆绑销售，限制消费者的自由选择权情况，是否存在销售误导，是否存在混淆团体意外险与责任险等不正当竞争行为，是否存在财务业务数据不真实的违法违规行为，客户信息是否真实等情况。

　　在渠道管理方面，重点查找是否委托不具备合法资格的机构开展销售活动，是否委托未进行执业登记的个人开展销售活动，是否通过现金贷等网贷平台销售意外险或通过渠道挂靠等方式变相与网贷平台合作销售意外险等。

　　在理赔管理方面，重点查找是否存在以拖赔、惜赔、无理拒赔等方式损害保险消费者合法权益的情况，是否存在利用业务便利为其他机构或个人牟取不正当利益的情况，是否要求消费者提供不必要的索赔证明文件。

　　在内部管理方面，关注内控管理是否严格、客户信息安全保护是否到位、信息披露是否依法合规等。

　　“应该说，这五个方面基本围绕目前意外险市场的突出问题展开，如果这些问题得到解决，就能够更好规范市场，大家也可以在比较统一的规则之下进行公平竞争，有利于推动意外险市场的标准化建设。”朱俊生表示。