网络互助新突围：底层之变 全面放开

　　2020年，改变了很多行业。

　　喧嚣、跌宕起伏了很久的网络互助鲸跃2020。

　　走过野蛮生长的第一个十年，这个从无到有，从小到大，借由互联网技术成长而起的古老行业展现出旺盛生命力的背后，又到了一个关键转折期，甚至可以说是最关键的时期，比以往任何时候都值得思考和总结。

　　如果说用户和流量是之第一轮搏杀的重点，那么在有了明确的法律地位后的网络互助将何以达成补充深化医疗保障制度改革发展的政治期待？

　　于是乎我们看到了火热赛道下各色流量平台的纷繁入局，看到了巨头推出的行业标准、带病人群的保障计划，也看到了经营主体的线下布局、长险规划等随之而来的更多维度的突围之举。

　　《今日保》始终认为网络互助第二阶段的探索将充满想象，但这一步如何走、怎么走，决定着网络互助的未来。但什么才是网络互助新一轮突围赛的下一个“杀手锏”？如同当年“先享受保障后付费”式创新横空出世？

　　诸多探索中，《今日保》注意到近期美团互助在之一周年之际推出了一款“不限病种”的互助保障计划。熟知保险保障领域者可知，一款不限病种的创新保障计划对于这个行业将产生怎样的波澜？

　　今天的文章也将从这款产品谈起，一定程度上《今日保》仿佛看到了第二社保、下沉市场、6亿人口等诸多词汇下的那个与深化医改遥相呼应的巨大市场。

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　　-Insurance Today-

　　一款不限病种保障计划的背后，三大特点重构互助服务逻辑

　　“乡田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持”——2000多年前亚圣孟子的理想之境恰是互助之初衷，这也是互助最本质的意义和最核心的产品。

　　新一轮的突围赛中，这考验着所有网络互助经营主体:谁能真正做好这件事儿，承接上层建筑对网络互助在医疗改革中的期待？

　　是故，新的突围赛，必然会聚焦于初心。美团互助的此次全病种互助计划的升级，亦是初心之意。

　　看上图可知，美团互助这一次升级的“不限病种”的互助保障计划又一次将普惠保障下的大病互助低门槛、高覆盖的特色贯穿到底，可总结为三个特点。

　　特点一：相对国内覆盖百种重大疾病保障的互助计划、覆盖两百种的重疾险产品，这是中国第一款实现“不限病种”的大病互助保障计划；

　　特点二：中国第一个以“医保内花费”为参考定义大病报销，即医保报销高于12万，就可以定义为大病，申领互助金；

　　特点三：成为医保外补充，低门槛、全覆盖提升保障范畴，即以医保内花费为参考，可以更广泛覆盖可见的、不可见的重症大病范围，成为会员在医保治疗花费之外，强有力的补充，让患病成员在医保基础上，有能力承担非医保报销的医疗费用。

　　据悉当前网络互助计划的设计均需预先约定大病种类，即患者的疾病必须是约定范围内的疾病，否则无法获得互助分摊。事实上，这往往导致一些超出范围的病种，治疗上或需要更高额的费用的病患因病致贫、因病返贫。

　　美团互助升级的“不限病种”的网络互助则从治疗费用角度评估，无论是对之前常规范围的大病种类，还是超出的部分，均以“医保内花费”为参考，加入者一旦罹患大病，都可申领互助金。

　　这一次从限制病种到全面覆盖，美团互助的升级当不仅仅是简单的病种升级，更是互助行业与服务模式的迭代与创新重构。这种重构不再以过往的恒定划定大病种类的模式，而是以实际医保内花费金额判断互助会员是否罹患大病，进而对患病成员进行更全面的覆盖与更有效的救助。

　　事实上，这与普通消费者理解的以治理费用的高低界定是否重大疾病的认知是相同的。

　　这种更具突破与创新的互助模式也意味着进入第二阶段的网络互助行业将诞生全新的产品服务模式：将从传统的产品形态之战、价格之战，转向服务为先、客户为中心的更具社会价值的全新赛道，比拼的将是谁能做出更大的社会价值。

　　这也是一种行业性的回归初心吧。

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　　-Insurance Today-

　　互助未来猜想：打破固有模式，拓展更多边界与可能性

　　从萌芽、初露角尖、再到不断完善的成长路径需要诸多实践和跋涉，网络互助无疑给更加普惠的风险管理、更底层的保障需求带来了更多想象的空间。

　　前路是，网络互助如何更加具有更长期性、更普适的价值？

　　事实是，谁掌握了最全面的需求、探索到了最具普适性的可能，尝试了打破固有模式的尝试，谁就将掌握未来。

　　一周年的节点，美团互助一次产品创新确立了新的探索方向：

　　此前，在首例帮扶案例中，美团互助采用了“定额+报销”的模式，则在大病确诊后给付最高互助金额的一定比例，同时对实际发生的医疗费用的自付部分进行报销，有助于将互助金主要用于补偿成员自付的疾病治疗费用。

　　此前网络互助大都采用“定额”模式，对互助范围内确诊的大病提供一次性的定额给付，既补偿了大额医疗费用，也客观上发挥了收入恢复的作用。但“定额”模式也带来了一定的道德风险，并给参与互助的成员造成费用分摊的压力。

　　这一次，美团互助在覆盖广度和赔付模式的深度上再次拓延、纵深。

　　对于美团而言，创新当不限于此，尤其是对中国这样一个普惠保障始开的国度与年代，需要考虑的是该如何拓展更多边界、走出更多可能性、创造更多社会价值？

　　介于这一超级平台在多个领域的布局和成功，从不设限的风格，其在互助领域的未来无从猜测，唯一知道的答案是之正在利用当前的平台优势，架构更多可能。

　　典型者有四大优势：

　　其一，作为主流互联网巨头之一，美团或许是距离消费者最近的超级平台，“本地生活”的服务理念几乎覆盖了消费者吃喝住行玩等日常所有生活需求，创造了大量日常生活场景，这是其最大的优势。

　　其二，基于第一重优势下的更为精准的客户画像，可以帮助这一平台更好的分析消费者相关需求服务、提供更适宜的保障保险服务，如推介相关医疗服务、健康管理服务、甚至是诊疗服务等。

　　其三，作为一家大型互联网公司亦是一家科技公司，技术方面存在天然优势，如在大数据、人工智能方面的投入和布局后期必然转化为保险保障领域最核心的竞争力精算、风控等相关运营能力。

　　其四，美团也是少见的几家可实现互助闭环的公司，从前端的线上线下触达到中台运营再到后端支付，实现了完整闭环。加之美团本身颇为强劲的资源整合能力，也将为网络互助的未来演化更多想象空间。

　　如果说产品升级的背后，牵引着互助产品更为底层逻辑的变革仅是之探索一次牛刀小试，那么建立在上述四大优势上的边界拓展、可能性探索方才是之互助真正的花开之地。

　　充满希冀的负重前行中，互助的未来之路注定愈发清晰，未来的互助无疑将向更具长期性、更具普适性的方向去生长。

　　对于年轻而又站在风口的美团互助来说，又一个新阶段即将开始，这意味着新的希望，新的起点，还有新的收获。

　　互助变局，已悄然而生。

　　回望来路，唯一不变的是初心和价值。