数字银行浪潮势不可挡

从历史发展进程来看，“危”与“机”从来都是相伴相生的，每次危机的发生都将加速行业洗牌，疫情也进一步加速全社会向数字经济的演进。

“云课堂、云办公、直播带货、数字货币、零接触银行已经成为热词，我们每个人都更加真切地体会到，数字生活其实离我们很近。”在2020清华五道口全球金融论坛特别策划上，百信银行行长李如东认为，对数字银行而言，疫情之后，意味着更多机遇。

李如东认为，从一季度数据来看，疫情对金融行业的影响相对较小，这是近年来银行业数字转型显现的成效。但对商业银行来说，任何时期，都可能经受外部的考验，银行需始终做好“数字化转型”的应对和转变。

商业银行经营需经受三方面考验

“金融服务将无处不在、触手可及，人们很少到线下网点办理业务，百信成立之初，我们就心怀梦想。”李如东如是称。作为一家带有互联网基因的直销银行，不设任何物理网点，100%零接触是百信银行的天然业态，截至目前，该行已经为超过3670万个用户提供了纯线上服务，用户覆盖了31个省市和700个县区。

银行业一季报的数据显示，疫情对金融行业的影响相对较小，李如东认为，这正是近年来银行数字化转型的成效。从整个行业来看，很多金融机构，尤其是银行，普遍具有了较高的数字化程度。

李如东表示，回顾过往，商业银行在过去近十年已经告别了单纯的“规模依赖”，纷纷提出了零售转型、数字化转型或金融科技转型等战略课题。无论在什么时候，商业银行的经营都需要经受来自风控、经济周期性和科技势能的考验。

风控能力决定了一家银行能走多远。李如东认为，疫情是一面镜子，风险的本质没有改变。短期看，疫情对商业银行流动性风险、信用风险的把控形成很大挑战。中长期看，银行更加注重质量、注重效益，更加重视轻型发展，最终要保证安全性、流动性、盈利性的平衡。

对于银行来说，风险往往有滞后性，疫情中，银行的资产结构安排、商业模式和战略布局深受考验。招商银行行长田惠宇等银行家提出了一个思考：未来银行零售业务的占比应达到多少是适合的？60%、50%还是80%？李如东认为，每家银行都需要根据自身的特点去调整，适合自己是最重要的。

“未来很长一段时间，银行的势能在金融科技。应该建立怎样的护城河，银行业已形成共识。”李如东表示，银行业高度重视金融科技，在金融科技的投入上，很多银行不设上限，未来银行比拼的关键将在金融科技能力上，一家银行的金融科技能力将成为这家银行的核心竞争力。尤其在面向用户时，数字化、智能化服务的水平将很可能影响下一代用户习惯的迁移。

数字银行已成为不可挡的趋势

“从技术的角度来看，人类文明的每一次跨越，都会推动新的业态产生，数字银行已经成为势不可挡的趋势。”李如东认为，疫情虽然构成了短期的影响，但我国经济长期向好的趋势不会改变，为银行业的发展提供了健康肌体。尤其数字经济时代，面对不可控的外部考验，银行业始终需要做好数字化转型的应对和改变。

李如东认为，银行首先要做好从客户到用户的转变。“过去，银行都是经营客户的概念，客户和用户表面看只有一字之差，但深层次的是服务理念的变革与重塑。移动互联网时代金融面临脱媒困境，随着用户话语权的变迁，银行必须自我变革。”李如东认为，数字银行将不再是一个场所，而是一种行为，尤其是零售银行服务，更加注重生活场景的渗透，强调用户运营，并不单纯是存、贷、汇等传统金融服务。

其次，银行要习惯从卡基到账基的转变。李如东指出，银行的账户体系是一切金融活动的基础设施，数字经济下金融服务的场所和载体都会发生变化，数字形态的账户将逐步替代“卡形态”，卡基向账基加速转变，货币也将进入数字时代，甚至不需要依赖网络也可以完成支付。

再者，银行要做好网点经济向开放银行转变。数据显示，过去十年商业银行平均离柜率已逐步上升到90%，不少银行的离柜率已经上升到99%以上，银行网点正在逐步被弱化。而作为未来银行网点的“替代者”，开放银行已成为行业讨论的热词。

李如东认为，开放银行是一个新的发展趋势，是当前银行数字化转型的重要组成部分，银行数字化转型要做到“向前一步”，借助金融科技和开放银行模式，与实体经济线上线下场景更加深度地融合，从场景端出发深度洞察用户和产业痛点，这将会是未来发展的重要趋势。