搭售行为将成过去 融资信保业务保前保后指引酝酿出炉

　　继5月信保新规正式下发弥补了此前的“漏洞”后，融资性信保业务将迎来配套细则。7月6日，北京商报记者从业内获悉，银保监会正酝酿该业务保前保后操作指引，即《融资性信保业务保前管理操作指引》（以下简称《保前指引》）和《融资性信保业务保后管理操作指引》（以下简称《保后指引》），不仅强调了保险机构应对消费者的知情权和自主选择权进行保障，不得捆绑搭售，还拟建立风险预警机制、逾期催收和追偿制度。

　　搭售行为将成过去

　　贷款买车被要求买指定保险或无缘无故“被保险”的行为一直备受诟病，而上述捆绑或搭售行为将在融资性信保业务开展中成为过去。《保前指引》规定，保险公司应当确保消费者的自主选择权，消费者在融资过程中有权决定是否购买融资性保证保险产品。同时，保险公司不得采取默认勾选、代消费者投保等方式剥夺消费者自主选择权。保险公司在销售融资性保证保险产品时，不得违背投保人的意愿捆绑、搭售其他保险产品。

　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，捆绑销售融资性保证保险违背了投保人的意愿，不符合商业保险的最基本原则。很多保险公司由于市场竞争压力明知道此类业务风险较大仍要去做，是出于其背后规模导向的发展理念。

　　“保险公司大都未明确告知投保责任事项，从而造成声誉风险和投诉举报风险。”某财险公司信保业务负责人解释道，信保业务可以帮助险企“冲保费、扩规模”，而部分险企为了短时间内增量，在准入关口把关不严，导致业务质量陷入兑付风波。

　　“红橙黄”三级预警

　　除了在保前全流程“设卡”，拟规范营销获客、核保管理、承保管理等业务操作行为外，银保监会在保后也不含糊，拟建立全覆盖的风险监控体系，包括个体风险监控、业务整体质量监控、风险预警及风险处置等关键环节。

　　其中，《保后指引》提出，保险公司可根据实际经营情况和风险要素特征，明确设定存量客户的分类风险管理标准和阈值设定标准，按照客群资质、渠道、账龄等分别进行风险预警。并依程度由重至轻，以红色、橙色、黄色等指示色进行标示，如红色预警信号通常指影响恶劣、预计损失严重或对保后资金安全构成严重危害；橙色预警信号通常指影响范围较大、预计出现损失或直接威胁保后资金安全；黄色预警信号通常指影响程度一般，可能会威胁保后资金安全。

　　红色预警信号出现时，保险公司应暂停新增授信，并采取主动措施促使存量业务提前出清，对展业政策进行检视和调整，并明确报告机制和相应措施；对于橙色风险信号，应降低授信额度，逐步压缩存量业务，并随时关注业务质量改善情况，限期内风险状况无改善，应持续调减授信额度；对于黄色信号，实施维持性政策，密切关注业务质量，防范风险恶化。

　　中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，虽然信用风险处于暴露期，但从长期看，信保业务仍是保险业可以期待的增长领域。信用风险是承保业务要关注的基本风险之一。监管部门对信保业务不仅接连进行风险提示和限制过度的风险积累，还对险企进行细致的技术传导，以期实现既发挥出保险业为生产、经营和消费的主体增信功能，又避免过度和不合理的风险承担。

　　催收“九禁止”

　　若履约义务人（信用保险的信用风险主体、保证保险的投保人）发生违约，则保险公司将进入保后催收流程。对此，《保后指引》亦作出了一定的规范。根据《保后指引》，保险公司可根据实际情况采用自催收、委外催收等方式对客户进行还款提醒及逾期催收，且可将非现场催收和现场催收相结合。

　　在催收工作中，保险公司须以依法合规为前提。对此，《保后指引》对9种行为提出禁令，包括：通过暴力、胁迫、恐吓等方式催收；对履约义务人/担保人进行言语攻击；虚报减免金额或承诺明知不可能操作的事项来诱导履约义务人/担保人缴款；冒充公、检、法等国家机关工作人员进行催收；在催收过程中收取现金及财物；逾期催收的款项进入个人账户；未经履约义务人/担保人许可，公开其个人信息；非法侵入、搜查履约义务人/担保人住宅，或以其他方式破坏他人居住安宁等。

　　对于追偿中的委外机构，《保后指引》亦提出一定的门槛，包括拥有合法资质、拥有一定规模的电话还款提醒团队、成立两周年以上并具有一年以上银行信贷产品逾期还款提醒经验。而有犯罪记录的、被政府单位列为黑名单的公司则不予准入。

　　“年初至今，由于疫情导致的经济下行，很多企业面临比较大的现金流断裂缺口，信用风险大大高出以往，上半年整个行业信用保险的赔付率上升也很快。在此背景之下，为了让保险公司更审慎地经营业务、更关注风险，监管机构相应出台了一系列管理指引。” 对融资性信保方面监管政策的不断收紧，朱俊生给出了这样的解释。