少儿特药险：细分人群下的健康险“用药”新尝试

　　商业健康险赔付药品的风口要来了！

　　在健康产业巨大的潜在市场和发展机遇下，围绕健康相关的生态链逐渐形成。商业健康险作为其中不可或缺的支付方，随着社会发展、老百姓的认识加深，其价格和形态也随之不断发展。在健康险的众多创新中，提供特定疾病用药保障的“特药险”发展最为迅速。

　　目前，虽然市面上已涌现众多特药保险，但面对发病率逐年增加的少儿特定疾病，市场尚没有专门针对这些疾病用药的专项保险，迫切需要社会各界共同提供解决方案。

　　如今，国内首款针对少儿这个特定人群的特定高发疾病特药保险的诞生，有望解决目前不幸患病的儿童家庭面临的用药贵、购药难等问题。

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　　少儿特药险：

　　特定人群“赔药”方向的创新尝试

　　近年来，“特药险”受到市场青睐，原因无外乎下面几点：

　　1、健康险理赔模式的创新。传统健康险理赔，患者如果患有合同约定的疾病，就会根据合同约定的保险金给予理赔，此时所有服务也就停止了，而“特药险”则摒弃了这一模式，根据患者确诊病种给与相应药物的用药保障等一系列服务，让患者更能感受到服务的温度，实现了整个健康险的生态闭环。与此同时，还降低了被保险人逆选择的风险。

　　2、低价的基本医疗保险补充。受限于我国基本医保内容、额度，对于非疾病治疗项目、特定治疗项目、药品、诊疗设备医用材料不予保障等难题，尤其是威胁国人健康的恶性肿瘤，往往导致因病致贫的局面。“特药险”通过将商业险、肿瘤医疗服务与特药服务进行优化组合，解决了一般消费性商业健康险无法保障的院外购药需求等难题。

　　3、引入第三方公司，数据精准服务专业。“特药险”的保险责任从医院扩展至药店，借助药品福利管理企业能力可对特效药方进行审核，保证对患者恰当治疗费用进行报销，同时这些本土化的药品福利管理企业也令保险机构拥有更加精准的医学数据以支持相关产品的精算定价。

　　为满足不断变化的市场需求，特药险开始向细分人群以及特定需求进行迭代升级。

　　由阳光人寿保险推出的少儿特药险就是一个极具代表性的例子。据编者了解，在专门为少儿定制的特药险设计中，诺惠医疗作为有药品福利管理职能的药品创新支付公司在产品开发中起到了非常重要的作用。

　　“在选取‘少儿’这个细分市场做特药险时，我们考虑的更多的是少儿这个群体在得到有效药品救治之后，延长了生存期后的社会价值和经济价值。让每一个不幸罹患重疾的孩子吃得起临床必须、效果显著的药从而获取长久生存，是一项值得不断努力的事，”诺惠医疗合伙人孙郁葱表示。

　　“诺惠医疗根据少儿高发重大疾病和罕见病的大量医疗数据分析挑选出对应治疗的新特药，并且联合保险机构将其落地为特药险的形态。在多方的努力下，诺惠医疗将保单价格维持在了非常低的水平，我们希望极低的定价一方面能为险企或相关渠道的销售通路赋能譬如赠送或作为钩子投放，也能让更多人完全买得起这样的特药险，从而获得更快的人群覆盖。

　　另一方面因为少儿特定疾病发病集中，时间跨度小，更具有快速聚集性，保单的广泛覆盖能使更多的少儿特定疾病甚至是罕见病的患者在相对短的时间内聚集起来，从而影响到相关疾病药企新特药的推广策略甚至是支付逻辑，使研发成果更快的找到有支付力的患者。”

　　拥有一体化的信息系统、大量数据和丰富的药品供应网络资源的诺惠医疗，通过与大型药品流通企业和多家大型药品零售企业合作，实现了药店的实时连接。更重要的是，诺惠医疗为险企的特药险保单实现了出险患者线上申请理赔特药、药品合理性审核和药品直接递送到家等服务，此服务覆盖了广阔的地域和市场。

　　联合全国连锁药店，线下依靠地方龙头，线上借力医药电商，诺惠医疗与药品机构的合体，使少儿特药险的推广有了充足的底气。“优质的药品服务体系，是健康险从理赔报销钱款到直接赔付与疾病相关用药的重要一环。快速的将合理用药给到患者，是诺惠医疗作为药品创新支付机构最核心的竞争力之一。“诺惠医疗合伙人孙郁葱接受采访时表示。

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　　药品福利管理：

　　打通健康险生态闭环

　　随着保险+医疗的融合，行业内的创新企业在健康险产业链上游的服务商、中游的产品设计，以及下游的销售平台上各展其才，各自分得健康险领域的一杯羹。同时近几年，伴随着互联网医疗发展的风生水起，使孤岛型的医疗机构和保险公司、药企通过“共享、共赢、互助“的大网络，形成健康共同体。大背景下催生的巨大健康险市场也给药品相关的服务机构带来了发展机遇。

　　商业健康险要实现盈利，需要险企、第三方机构与医疗机构的深度融合，通过“特药险”浮出水面的药品福利管理的相关企业正是起到这种联通作用的一种特别的第三方机构。

　　作为连接险企和医疗机构的平台，诺惠医疗这种类型的企业通过其强大的资源整合能力、医学数据和技术服务能力，将在中国市场传统认知里只能靠赔钱报销的健康险摇身变成了能真正赔付医药服务的健康险。其医学能力在保单持有人患病后，同时能为患者合理用药提供协助。能有三方机构审核用药的合理性，既能让患者无效用药获益也能让保险公司避免不必要的理赔支出，从而达成商业健康险在自有闭环下的多方获益生态。

　　结语

　　可以说，“特药险”的诞生，使商业健康险离更低的定价、独立的药品目录似乎更进了一步。而少儿特药险是“特药险”不断迭代的产物。他们不仅仅只是一个简单的险种，更代表了未来一种新兴的健康险商业模式。