保险魔幻条款：一人得病，全家保费减免

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　　大家好，我是小司。

　　当代社会人的朋友圈里，多少都会有几个卖保险的。

　　有了他们，你足不出微信，就可以知道当地发生了什么坏事，国内发生了什么坏事，全球发生了什么坏事，而这些坏事的症结都在于：

　　他们没买保险。

　　但你也不能怪他们，谁让保险这东西，生来就不讨喜，总和风险相伴。

　　现代保险起源于海上保险，海上保险起源14世纪的对赌协议。

　　那个时候一出海就是薛定谔，除非船到达了目的地，否则你不会知道这个时候它在海上，到底是在躲海盗，还是在逃海难。

　　这个时候，出现了一种加入对赌协议的“冒险借贷”。

　　借款人以船舶或货物为抵押，来获得银行的贷款，如果船舶和货品安全抵达目的地，借款人需要向银行偿还本金和利息。

　　如果船舶和货品在航行途中受损，或者失事沉没，则免去借款人的还本付息义务。

　　在这种借贷关系里，银行家们充当了保险公司的角色，银行的贷款相当于提前支付的理赔金，而投保人的保费，则来源于借款人额外支付的利息。

　　你看，自打保险诞生就是这样。

　　每一次成功理赔的背后，总有那么一款坏事相伴。

　　不宣传吧，赔了钱还不落好。宣传过了吧，就是在当事人的伤口上狂妄地撒盐。犹豫半天，只好找个不那么“刺激当事人”的案例，弱弱地提一下自己的名号。

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　　02

　　就这么一个本来就不讨好的东西，再加上过去几十年里，保险市场都是拓荒时代。

　　拓荒就意味着野蛮。

　　90年代，保险代理人制度解决了下岗失业潮问题，但与此同时，带来的是从业人员素质的参差不齐。

　　当时电影都是这么拍的。

　　港片《保险皇后》

　　代理人素质，野蛮营销，再加上因为保险产品的不成熟导致的拒赔，对老百姓来说，很难留下什么好的观感。

　　而在新闻行业又秉持着一个潜规则：

　　凡是流血的，才是新闻头条。

　　被保险消除或缓解的危险只字不提，而对于偶尔发生的个例，无论是拒赔、还是骗保却大幅报道，保险一次次因为负面消息上头版头条。

　　久而久之，一说起保险就是“坏”。

　　这就好比，你怎么能让人相信，在一群狐朋狗友、酒肉朋友中间，真的有一人是坐怀不乱的圣贤。

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　　03

　　所以，今天说个保险的正面例子宣传。

　　我有一个朋友，张三。

　　是家里的经济支柱，和家里的太太互相给对方购买了重疾险，保额50万，每年缴费8000，缴20年，附加投保人豁免，被保人豁免。

　　情况如下：

　　张三，投保人太太，被保人张三。

　　张太太，投保人张三，被保人张太太。

　　后来第三年单位体检，张三被查出患有原位癌，拿到了10万的轻症理赔，接下来张三自己17年的保费，13.6万不用再交了，50万的重疾保障仍然有效。

　　而且，张太太的保费也不用交了，因为张三是投保人。

　　当保险代理人和人们谈起“保险的爱与功用”的时候，不是说客户和代理人、和保险公司有什么爱。

　　大家都是成年人了，我按合同缴费，你按合同赔钱。谁也不必对谁感恩戴德，一切都是应得的。

　　保险的爱，往往需要第三者才能证明。

　　要不像寿险这种，被保人挂了才拿到钱，被保人要这钱何用。不过只是为了死后，让还在世的家人过得舒服一些。

　　借保险公司的钱，献给家人这些佛。

　　而在保险合同里，投保人豁免、被保人豁免这两个条款，算是最具有人性化、最能体现情感温度的条款了。

　　尽管这两个条款，还是需要付钱的。

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　　04

　　被保人豁免，就是说因为张三得病，张三自己的保险，剩下的保费不用交了。

　　这个条款看上去很奇怪，毕竟被保人是张三自己，得病都出险了，后续的保费当然不用交，这不就是重疾险的责任吗。

　　但因为在重疾险里，除了重疾，还有轻症、中症。

　　重疾险的保险合同一般都会规定，若是被保险人因为轻症、中症理赔之后，重疾责任依然有效。有效其实意味着你要继续花钱。

　　但目前主流的重疾险都会自带被保人豁免。

　　某产品被保人豁免条款

　　而投保人豁免，则是说因为张三得病，张三出钱给太太买的重疾险，剩下的保费不用交了。

　　投保人豁免，这条款出现的方式比较花式。

　　有的产品是以单独的附加险出现，和其他险种组合使用，有些直接写在保险合同里，像被保人豁免一样。

　　某产品附加投保人豁免条款

　　但不管这条款以哪一种形式出现，它都被标好了价格。

　　在同样的条件下，含投保人豁免和不含投保人豁免的保费，差距大概几百块钱的事。如果是在线下，可能会更贵。

　　本质上讲，投保人豁免是个小型重疾险。

　　支付保费，换取保额，保险责任是投保人的身体状况。只不过这里面的保额指的是，主险后续那些不用交的保费。

　　我的建议很明确，尽量去加。

　　给投保人上豁免，这种情况一般出现在，大人给孩子投保，大人要是出了什么事情，附加条款以后，孩子保险的保费就不用交了。夫妻之间，也同样适用。

　　不过既然是个小型重疾险，投保人的年纪越大，为了这一条款付出的保费也就越多，换来的保费减免也就越少。

　　这个时候，这几百块钱，到底是加上投保人豁免，还是投保人自己上份百万医疗险，或是其他产品，那就要具体情况具体分析了。

　　你们还有什么想get的保险知识吗

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　　作者：小司

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（责任编辑：张洋 HN080）