终极兜底，保单换钱
摘要 风险的发生是玄学，不以个人的意志为转移。在保险产品的保险责任里，对它所要赔付的风险场景是有明确规定的，规定里的，它赔，规定外的，它不赔。保险可以兜底的风险，数量有限。但有的保险，仍然有一种终极兜底的功能：保单换钱。
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大家好，我是小司。
众所周知，保险的作用是兜底。
身怀一套保险大保健，老了不用抠搜过日子，病了不用卖惨博同情，一家老小都会在心里给你比个赞。
靠人不如靠己，是成年人都该懂的道理。
直白点说，保险没法让人大富大贵。要是有人在保险上图大富大贵，最有可能的结果是，他的保险代理人从此大富大贵。
但话又说回来。
风险的发生是玄学，不以个人的意志为转移。它发生起来，也根本不讲道理。
而它和保险的关系，就是俄罗斯套娃。
风险是大套娃，保险是小套娃。在保险产品的保险责任里，对它所要赔付的风险场景是有明确规定的。
规定里的，它赔。规定外的，它不赔。
这个时候，只有它觉得，没有你觉得。保险可以兜底的风险，数量有限。
但有的保险，仍然有一种终极兜底的功能：保单换钱。
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02
人有三急，真到了急需用钱的时候，啥都能变卖，保险当然也不例外。
多数情况下，拿保险换钱主要就是退保。
退保能拿回来多少钱，实践中各家保险公司的处理，基本上大同小异。
犹豫期内的，退还已交保费，有的扣些工本费。犹豫期后的，退还保单的现金价值。
现金价值，是保险合同里非重要的重要内容，但不是所有产品都有现金价值。
哪些有，哪些没有，这个不是玄学，是数学，得从现金价值的来源说起。
一般来说，投保人的保费交给保险公司以后，保险公司会留出可能要赔的钱，然后扣掉公司的各种成本，广告啊、代理人佣金支出啊，最后剩下的那部分，就会去做投资，也就是现金价值的来源。
公式就不给了，反正也不用咱们自己算。
保险合同里有。
哪年退保，能拿多少钱，明明白白
知道了来源，很多问题就迎刃而解了。
为什么只有长期保险才有现金价值？
那是因为1年期意外险、医疗险的保费，已经是根据风险概率和各种成本计算出的底线了，没有多余空间给保险公司去做投资，所以也就没有现金价值。
为什么前几年的现金价值很少？
因为长期保险采用的是均衡费率算法，保险公司把一个人参加保险的这段时间的总风险保障成本，分摊到每一个缴费期里。
所以实际上，前期我们交的保费是超过我们保障成本的，后期我们交的保费是小于我们保障成本的。
但也多亏前期多交的保费，保险公司才有空间和时间去利滚利，来弥补后期保费的不足。
但是即便我们没出险，还是有他人出险，保费要分摊其他人的保险金。
而且保险公司打的广告，给代理人的佣金，公司日常运营的成本，还是一分也不会少，甚至前期比后期还多。
这么算下来，前期保单的现金价值普遍很低。
然后就进入了一个怪圈：保险公司怕人退保所以给的前期现金价值少，因为前期现金价值少，所以投保人尽量别退保。
但这是一个双赢的怪圈。
为什么产品之间的现金价值不一样？
昨天说寿险说了一嘴：
定期寿险和终身寿险，是不同的购买逻辑。
正常情况下，定期产品要比终身产品便宜太多，出现这种现象的主要原因，就在现金价值上。
两者的现金价值，多数是这样式的。
定期产品现金价值曲线
终身产品的现金价值曲线
至于那些又可选择定期，又可选择终身的产品，就各有各的个性。
定期产品在制定费率的时候，是会将后期的现金价值也折算进去，这样就会大大减少同等保额下的保费支出。
所以，定期产品的杠杆很高。
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这下你们明白，为什么你一说退保，就变成了保险公司端茶倒水的VIP。
因为对保险公司来说，一旦大量健康的人选择了退保，那剩下的就都是高风险人群了，这样势必会导致赔付风险的提高。
保险公司当然不愿意了。
而对投保人来说，现金价值是不断变化的。
过早退保就有损失，也就是拿回来的现金价值，要小于已交的保费。
所以说，一般不建议退保。
因为除了可以用数字算清的显性“经济损失”之外，还有隐性损失，也就是投保人以后可能会因为年纪大了、身体不好了，而失去了投保的机会。
实在急用钱，还可以保单贷款。
保单贷款也是因为保单有现金价值才衍生出来的功能，一般贷款额不会超过现金价值的80%，贷款期限不超过12个月，利率不超过保单本身的预定利率。
看吧，保险是个很复杂的产品。
别看产品合同是制式条款，但里边的每一句话、每一个名词，都可能值得说道说道。
所以，你需要对保险拎得清的人来指点下你。
比方说，如何阅读保险合同快速抓住重点，如何避免不合理的条款内容。
作者：小司
（责任编辑：张洋 HN080）
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