买什么保险最管用？险企上半年赔付超300亿，这种保险赔最多

买保险真的能理赔吗？我该买什么样的保险？这些问题，或许能在保险公司的理赔报告中找到答案。

据贝壳财经记者不完全统计，目前已披露上半年理赔报告的21家险企总赔付金额达341.28亿元。

此外，从披露了理赔获赔率这一指标的险企来看，基本都在98%以上，也就是说，100件被受理的理赔案件中，至少有98件能够获得理赔。对比而言，复星保德信人寿的理赔获赔率略低一些，为97.47%。

一位资深业内人士对贝壳财经记者表示，若保险消费者在投保时未能如实告知，存在带病投保等情况，则极有可能出现不理赔的情况。

记者注意到，医疗、重疾等是保险公司出险频率最高的，这也可以给保险消费者购买产品带来参考。

21家险企赔了341亿元 新冠肺炎免费赠险也能赔

目前，已披露上半年理赔报告的21家险企的总赔付金额达341.28亿元。今年年初，受新冠肺炎疫情影响，不少保险公司拓展了保险产品的保障范围，将新冠肺炎导致的身故、伤残和重疾纳入其中，也有险企给医护人员捐赠保险，相关理赔情况在上半年理赔报告中也有体现。

比如人保寿险，截至6月30日完成75起新冠肺炎的理赔，累计赔付1094.63万元，其中还包含21起医护人员赠险的理赔，总赔款达630万元。太保寿险上半年因新冠肺炎赔付了277.1万元。

在今年南方的洪涝灾害中，保险也发挥了补偿作用，比如巨灾保险，今年，在此轮强降雨灾害中，广州、东莞、惠州等地均已触发巨灾保险理赔，其中广州赔付1334万元，东莞赔付900万元，惠州赔付4033万元。

专家表示，巨灾保险在技术上面临的一个难点是，巨灾一旦出现，每个投保户的损失是有差别的，这容易给保险企业带来巨大的理赔计算压力。针对这种情况，我国有地方政府已经从国外引进了巨灾指数保险业务，由政府和保险公司达成合同，只要达到确定的巨灾级别，保险公司按合同向政府作出理赔，再由政府补偿受损企业。比如上述提及广州等地的巨灾保险理赔，便是这种形式的保险。

哪种保险容易理赔？买重疾、医疗更实用

从各险企披露的理赔数据来看，医疗、重疾等责任是保险公司出险频率最高的责任，这也给保险消费者购买产品提供了参考。

阳光人寿理赔半年报显示，92.6%的出险案件及30.01%的赔付金额与医疗责任有关。

近年来，重疾险产品更新换代较快，重症多次赔付、轻症多次赔付等新型重疾险产品也开始被消费者广泛接受。

近期正打算购买重疾险的“90后”青年闫旭（化名）告诉记者：“我在看的一款重疾险，30万保额一年保费也不超过4000块钱，其中包含两次恶性肿瘤赔付、2次中症赔付和3次轻症赔付，基本上够用了。”

“现在，客户比较喜欢带有轻症赔付功能的重疾险，实用性比较强，比只赔单次重症的重疾险好卖一些。”从业近5年的保险业务员王岩（化名）说。

中国金融科技50人青年成员周运涛表示，消费者在买保险的时候，建议本着“家庭支柱优先、重疾险优先、宜早不宜迟”的配置原则，在资金有限的情况下，优先给家庭主要劳动力买保险，并先配置重疾险，且应尽早配置。在此基础上，还可视预算情况，对家庭其他成员，以及医疗险和意外险等其他保险产品酌情进行配置。

复旦大学经济学院副教授陈冬梅也建议，仅有社会医疗保险是不够的，商业重疾险也应该成为人们保险保障的必选项。

甲状腺癌将启动分级赔付 买旧品还是买新品？

值得一提的是，今年，重疾险的疾病定义使用规范修订版也在对外征求意见，其中就提到，要将甲状腺癌根据疾病严重程度进行分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

修订后，如果客户不幸罹患被划入轻度疾病的甲状腺癌，修订之前可以赔付100%保额，但修订之后，极有可能只能赔30%的保额。

从险企理赔半年报来看，甲状腺癌已经成为不少险企中保险出险的首要疾病，比如前海人寿的理赔数据就显示，在恶性肿瘤出险率这一指标中，女性甲状腺癌出险率高达20%，男性也达8.5%。

因此，重疾险疾病定义使用规范修订将直接对保险消费者甲状腺癌的赔付金额产生影响。记者了解到，有消费者已经考虑在上述修订正式生效前购买重疾险。

也有保险代理人借此营销，在朋友圈发文提醒称“新规修订后的甲状腺癌赔付将会缩水，还没买保险或者保额不足的，近期就要规划了！”

也有消费者期待在上述修订生效后，购买新款性价比更高的重疾险产品。一位已配置重疾险的消费者元原（化名）说：“之前我已经买了一份重疾险，但是保额还是低了点，想再配一份，现在就等着价格更便宜的新产品出来了。”

那么，到底怎么买才是更好的选择？王岩表示：“其实还是要看自己的需求，现在买的话，甲状腺癌的保障会更高，而买新产品的话，甲状腺癌的保障确实低了些，但产品可能会降价，性价比更高。而且，原来的重疾险多为一次赔付，如果出现甲状腺癌赔付，就不能再买保险了，相当于后续若再生病，也无法得到保险保障，但若分级赔付，那么，赔了甲状腺癌这个轻度疾病之后，一般也不影响重度疾病的赔付，还是能继续享受保险保障的。”

新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 李薇佳 校对 王心

（责任编辑：王治强 HF013）