银保监会曝光险企玩保单“变身”：保额缩减98% 1.68亿变316.64万！

　　现在，谈保证保险色变。要么险企赔得很痛，官司缠身不断，要么就是消费者被坑得很惨。7月28日，银保监会发布侵害消费者权益通报，一家险企保单“变异”，保额瞬间缩减98%，保险金额由正常的1.68亿元瘦身至316.64万元。

　　7月28日，银保监会消费者权益保护局发布关于太平财险侵害消费者权益的通报。该通报文件指出，太平财险通过补充协议更改备案条款，将保险金额缩减至原金额的2%，漠视并严重侵害消费者合法权益。

　　为此，消保局决定予以全网通报，并给予其他金融机构以警示。消保局表示，将严格依法依规对太平财险进行处理。

　　从提示退保产业链风险，到酝酿个人保险实名制管理，再到互联网保险销售可回溯，在银保监体系下发的各项文件中，消费者的合法利益保护始终是监管工作的出发点。

　　从通报信息看，消保局列出了太平财险具体的“变身术”。

　　祸起贷款履约保证险

　　消保局指出，2015年11月，太平财险上海分公司与某融资租赁有限公司（以下简称“租赁公司”）签订《二手车商融资项目贷款履约保证保险合作协议》（以下简称《协议》），双方同意在此协议项下开展业务。

　　其中，《协议》规定，租赁公司向有二手车辆库存且具有融资需求的车商提供融资服务，车商向租赁公司支付租金；为保证车商履行支付租金义务，租赁公司向太平财险上海分公司购买贷款履约保证保险，并直接向太平财险上海分公司支付保险费。

　　在太平财险上海分公司出具的《贷款履约保证保险》保单中，车商是投保人，租赁公司是被保险人，保险金额为贷款本金加利息，保险期间为贷款期限（一年期），保险费率为2%。

　　自2015年11月至2018年4月，太平财险上海分公司累计承保保单1289笔，保费收入合计739.51万元，保险金额合计4.69亿元。

　　一桩好端端的化解企业融资难的事，却在后续工作中被异化了。这源于保险公司通过补充协议形式变更了承保责任。

　　条款变身引发的骗局

　　资料显示，2018年9月，经太平财险总公司批准，太平财险上海分公司与租赁公司签订《二手车商融资项目贷款履约保证保险合作协议之补充协议》（以下简称《补充协议》），重新设置了承保和理赔条件，包括对累计赔偿限额等做了修订。

　　《补充协议》中“本项目累计赔偿限额为实收保费的110%”等内容，与2015年备案的《太平财产保险有限公司贷款履约保证保险条款》第八条“本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的《借款合同》中列明的贷款本金与利息之和”的内容相比较，《补充协议》对总的赔偿金额进行了大幅缩减，下降幅度高达98%。

　　总公司点头，分公司操作，一起离奇的协议就这样成立了。

　　据统计，按照原本的保单条款，2018年9月-2019年3月，太平财险上海分公司累计承保保单201笔，涉及投保人59名，保费收入合计316.64万元，保险金额合计1.68亿元。

　　但是，按照《补充协议》，太平财险上海分公司实际承担的总体赔偿责任从保险金额1.68亿元变成了实收保费的110%，也就是348.3万元，二者相比差额近1.65亿元。太平财险上海分公司出具的保单所用条款均为2015年备案的《太平财产保险有限公司贷款履约保证保险条款》。

　　消费者权益VS保险公司利益

　　消保局表示，上述行为，不仅侵害了消费者的知情权、公平交易权、依法求偿权等基本权利，而且也损害了消费者合法权益。

　　保险，作为分散风险的金融产品，原本就是诞生于风险之中。消费者购买保险的目的，便是预防未来可能发生的风险。而改变保障条款，缩减消费者应享受的保障权益，保险于消费者的意义，也就大打折扣。

　　其实，对于消费者权益的保护，银保监会在发布的政策中反复提及。

　　今年4月，银保监会曾通报批评浦发银行(行情600000,诊股)、中华财险两家金融机构。其中，中华财险上海分公司因信用贷款保证保险业务存在侵害消费者权益行为，被监管罚款80万元，并被停止接收信用保证保险新业务2年。被罚的主要原因就是与不具备网贷资质的机构进行合作，也未在合作约定的时间内做出是否赔付的核定，未按规定使用经过批准或备案的条款。

　　2020年4月17日

　　信用保证保险再惹祸！银保监会曝光一家险企：罚80万，叫停2年新业务！

　　保证保险风险大，被认为是保险业风险最难把控的保险产品。数年前，监管部门就开始在行业摸底这一类业务的承保情况。浙商财险、长安责任险曾经绊的大跟头，让行业吸取了教训。不过，并不能因风险大、难把控而惜赔拖赔、私改条款规避高额赔付。2018、2019年，监管部门连续发文整治这一市场，并发布新的保证保险新规来规范业务发展。

　　在规范行业发展的同时，银保监会也提醒消费者，加强对贷款类保证保险的风险认识。