陈东升的时代思考 预见保险业的下一个宏大十年

　　疫情肆虐、大国摩擦、经济衰退、洪涝蔓延……2020年注定是个特殊的年份。

　　短短半年间，风云变幻，大至全球社会经济政治格局划分，小到一家企业兴衰的命运分水岭。面对百年未有之变局，新一轮科技革命和产业革命正在深刻改变人类社会内外部发展环境，也给保险行业带来无限发展潜力和前所未有的不确定性。这是行业共识。

　　从年初尴尬的、负增长的保费数字，到冰冷的线下活动率，再至固定成本、现金流、净利润、750曲线加速下行带来的准备金计提增加与投资收益的大幅降低，甚至并不流畅的云上办公，皆在诉说着传统保险商业模式的集体焦虑。

　　鉴往知来，从线下到线上和从线上到线下的共融中，疫情也是对每一个行业、每一个企业的一次全面体检与反思，是对之快速反应、数字流程、线上化服务、科技赋能等事关未来发展能力的考问。

　　一场疫情并不能改变保险行业的基本面，14亿人口健康保障需求的觉醒、人均GDP站上1万美元的关口、加速老龄化的现实、大政方针中持续曝光的保险期待、不断出台的监管加持政策……中国保险业的黄金二十年正在加速到来。

　　随着疫情逐步得到有效控制，如何重启未来信心？面对后疫情时代稍纵即逝的时间窗口，如何叠加科技，赋新传统，推动行业理性回归、击穿粗放时代的传统保险价值旧网，以可持续的健康发展不负时代？

　　焦虑中观望、迷茫中试探，越是繁复的当下，越需要有力的表达——以前瞻的思想力量，勘破前行路上的迷雾。

　　7月底，一场超过200分钟、千万人观看的“泰康世纪圣典”登陆今日头条、抖音等各大主流直播平台，表彰泰康800余位营销精英之余，亦带来了一场后疫情时代的保险思想的盛宴。

　　泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升、原北京大学经济学院院长孙祁祥教授集各自数十年来对中国保险行业的深度观察，展示了其对行业过去、现在与未来的系统性思考，并以泰康24年实践轨迹给出了后疫情时代的泰康方案。

　　作为一家资产规模万亿的世界500强企业，泰康的商业模式或许不是多数企业可效仿的蓝本，但其对后疫情时代的保险生态、商业模式、科技升维，甚至是产品演进、代理人进化等事关行业未来走势的诸多核心问题的思考与实践颇具镜鉴意义。

　　回看泰康24年：从上个世纪九十年代的借中国现代企业制度萌芽的因时而生，到借力本世纪初WTO政策东风，实现全国布局的因市而兴，再至最近十年虚拟保险与实体医养结合的全新商业模式，这家甚具前瞻性、创新精神且不乏稳健的万亿级保险集团公司几乎踩准了每一波时代的节奏。

　　这一次在之完成了养老、健康、财富闭环后，这位以战略见长的企业家又一次发出了“十年再磨一剑”的战略宏愿，他又捕捉到了那些时代变化，新的“十年磨一剑”又在诉说着什么？

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　　-Insurance Today-

　　保险行业如何把握中国重要战略机遇期：长寿时代是寿险行业最大的机遇

　　理解国家重大发展战略，或许是个虚无缥缈的话题。实质上，这是大势与大事的融合洞察，视为战略远见。

　　纵观成功之公司，高度的政策敏感性几乎是之必备素质，尤其是企业家对宏观大政的认识、理解远胜于常人。

　　曾做过泰康人寿多年董事、深度参与泰康商业模式理论建设的孙祁祥教授即在演讲中开篇明义：

　　自2002年十六大首次提出“重要战略机遇期”的判断以来，近20年来这个关键词始终是高层强调的宏观背景和战略方针。2020年的“两会”政府工作报告中再次强调，“我国发展仍处于重要战略机遇期”，要“坚定发展信心，增强发展动力，维护和用好我国发展重要战略机遇期”。

　　到底该如何把握“重要战略机遇期”，孙祁祥的观点是：

　　我们必须清醒地认识到，大国演进、科技发展、风险演化和人口发展等客观规律，这是中国未来发展设定的客观基础、宏观背景等前提条件，我们应当充分尊重和顺应这些客观规律的作用，认真做好各项工作。

　　纵览各大民生领域，人口老龄化也是当今国际社会所面临的最为严峻的挑战之一，中国或许最为严重。

　　发达国家历经百年、半个世纪方才进入老龄化社会的时间周期，在中国缩短为18年。中国也是当今世界人口老龄化规模最大、增速最快的国家之一，并且是全球唯一一个老龄人口超过1亿人口的国家。

　　老龄人口数量大，老龄化速度快，未富先老是中国长寿时代的三大特征。

　　1.数量大：2019年中国人口达到14亿，其中65岁及以上1.76亿，占比达到12.6%；到2057年65岁及以上人口与80岁及以上人口数量有望达到峰值，分别为4.0亿和1.3亿，占29.6%和9.8%。同时， 2030年中国65岁及以上人口在全球老龄人口的占比将超过25%，是世界老龄人口数量最多的国家。另一方面，2017年、2018年、2019年，65岁及以上人口分别新增828万、827万、945万；直至2040年之后年均增幅才会降至500万人以下。

　　2.增速快：中国2001年进入老龄化，预计2025年65岁以上人口达14%，2035年占比21%进入超级老龄化阶段；整个过程将仅用34年。法国是157年（1865、1980、2022），美国是89年（1944、2013、2033）。

　　3.未富先老：2019年中国人均GDP首次突破1万美元，老龄人口占比达12.6%，而美、日、韩老龄人口比重达12.6%时人均GDP分别为4.8万美元（2008）、3.1万美元（1992）、2.7万美元（2015 ）。

　　根据国家统计局的数据，2019年，我国65周岁以上人口达1.76亿。有数据预测，2050年中国65岁以上人口将占总人口比例近30%，达3.8亿。

　　长寿时代，是陈东升数十年持续关注人口变迁和人口结构变化提出的战略判断：

　　随着死亡率、出生率下降，预期寿命延长，人口结构从金字塔状转变为柱状，高峰平台期65岁以上人口占比超过1/4。本质是百岁人生时代来临，人人带病长期生存，所以健康时代、财富时代也随之而来。

　　“在贫困中死去是一种痛苦，在孤独中老去是一种悲哀”映射了当代养老的健康、财富等问题，如何让长寿者不伴随贫困和疾病，将是人类面临的全球性大问题。

　　人身险业务天然的与健康养老的协同效用，加之商业保险公司长期稳定的现金流和稳健的投资回报诉求，这一切构成了泰康2007年后从一家传统的人寿保险公司逐步改造、转变、转型为大健康生态体系的战略注脚，并最终探索出一套应对长寿时代需求与挑战的企业解决方案。

　　从2007年的战略萌发，到2009年成为保险业首个在全国范围投资养老社区试点企业，13年来泰康的养老社区已经先后完成包括北京、上海、广州等19个全国重点城市，遍布中国东南西北中五大区域的布局，成为全国最大的高品质连锁养老集团。且围绕长寿时代的主题，秉承医养融合理念，养老社区内配建以康复、老年医学为特色的康复医院，打造长寿、健康、富足3个闭环，构建大健康产业生态体系。

　　可以看出，通过保费端口的支付叠加医养康宁服务，泰康的商业模式构建出不同于传统保险竞争的全新维度，从虚拟走向与实业的结合，真正满足了老龄化社会的品质养老需求。

　　至此，也就更好的理解了陈东升演讲中的“后疫情时代，保险行业的竞争将是生态的竞争”，走过传统的经济补偿、大数法则、风险管理护城河时代，重铸护城河。

　　保险业剧烈变革的十字路口，你的竞争对手不在业内，也不再是简单的低维度竞逐，而是高维度的生态之争。

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　　-Insurance Today-

　　后疫情时代如何把握保险业两大升维走势：必须坚定地拥抱科技、拥抱大健康

　　①人类社会加速进入数据时代

　　②健康和家庭比黄金还重要

　　这是陈东升对后疫情时代中国乃至人类社会的两大走向判断。

　　作为管理生命周期风险的寿险业，必然要注入更多的科技生产要素，寿险的未来也需随之匹配新的思路。科技主导寿险转型会逐渐变成一个现实，转型也不再是对过去模式的修补。

　　中国保险业以前固然和发达市场保险巨头在管理上颇有差距，但在科技浪潮的推动下，全球科技创新浪潮将会把全球寿险业拉到同一个竞技场，这是难得的机遇。

　　如果说昔日传统的线下模式尾大不掉一定程度上阻碍了国内险企数字化流程的改进，那么这一次疫情下冰冷的线上触达率、尴尬的保费负增长则将拥抱科技、加速线上化数字流程改造的共识达成空前统一，中国保险业的科技应用将会和欧美发达国家站在同一起跑线上，甚至有些方面还超过了发达国家。如数据时代的数据化应用。

　　作为国内最早触网的保险公司，泰康早在本世纪之初即完成了互联网保险的“初体验”，随后的电子商务时代、移动互联时代泰康又先后完成了与保险产业链上下游开始深度融合，不再局限于渠道、销售，而是行至保险产品、服务方式和销售流程的数字化创新。

　　遂有了这次泰康世纪盛典19年来第一次全网络直播、第一次吸引了千万级人观看，有了半年来泰康的不断直播，“中国长寿时代的泰康方案”名噪移动时代的背后，是新兴产业的崛起，是旧有产业迭代的逻辑。

　　疫情催化下的另一重大趋势，在看大健康领域。陈东升的演讲借用了当年一位领导人的比喻，“健康和亲情比黄金还重要”。本次疫情下，再度凸显了人的生命安全高于一切的执政政理念，也让更多的人更深地体会到尊重生命、关爱生命，健康比什么都重要。

　　今年以来，多重政策的加持，如最高层的医改方案、13部委下发的健康险保费3年6倍发展目标、监管部门不断推出的健康险政策红利，和消费者健康保障需求的觉醒，健康险再度延续C位表现，领跑各大险种，半年保费增速约20%，数倍于行业平均增速。

　　这也是今年上半年泰康旗下互联网保险公司疫情期间健康险保费增速超过400%的原因，“大家看到人们对健康的需求、对健康保险的需求，以像火山爆发一样的速度高增长。”

　　上述判断的背后，科技的时代、大健康的时代，后疫情时代的保险业如何发展？半年连续四场直播的陈东升的答案是，“拥抱科技、拥抱大健康这两大趋势，是这次后疫情时代最大的特征，这是我们对这次疫情的认识。”

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　　-Insurance Today-

　　下一个十年泰康要干什么：以泰康方案升维内循环时代的大健康护城河

　　联想内外部发展环境转型爬坡的现实，保险已经到了基于发展大环境+保险+科技的多重理解，靠生态的时代。

　　无论是对于行业头部巨头，还是更多中小市场经营主体，这都是一个时代的升维。

　　“后疫情时代，保险业将进入生态竞争时代”，展望未来行业走势之余，陈东升一句话总结了泰康商业模式的本质，“泰康商业模式的本质就是，大健康生态体系，核心是之保险产品+医养康宁服务产品体系，再加上大健康生态体系，构成的三维模式。”

　　联想近年来“健康中国”理念上升为国家战略，一系列扶持、促进健康产业发展的政策紧密出台，在国家政策暖风的催化下，中国的大健康产业已经迎来了百花盛开的春天。

　　再看“内循环”的新时代上层建筑将把满足国内需求作为发展的出发点和落脚点，加快构建完整的内需体系，从衣食住行到娱教医养等与百姓生活息息相关的大民生领域更是重中之重。面对14亿的人口、社会巨大的医疗支付压力、刚需的健康医疗需求，可知大健康产业当是期间的重点民生领域之一。

　　正如大量投资正加速涌入大健康领域，健康产业的投资、并购日益频繁，未来十年，健康产业的规模和价值都将得到空前的爆发和放大。

　　没有人会怀疑中国大健康市场的未来，它不仅承载着政府和消费者对医改、健康的破局期待，也承担着中国保险行业转型中巨大的保费缺口补位。

　　从养老社区到医疗产业布局，再至大健康生态体系下的保险产品+医养康宁服务产品体系，和万亿资产、亿级客户群，这是泰康提前13年的布局，在将之变成现实的今天，也重新定义了保险未来的竞争维度：不再是从保单到保单的保险公司与客户间低频的弱关系，而是构建了现实的销售场景，客户可以事先参观实体社区，甚至入住体验后再决定是否购买保险产品，令之变成了互相可接触、可体验和可感知的高频度服务关系。

　　行文至此是否明白了陈东升再下决心，十年再磨一剑的原因。从民生的角度，泰康要做的是中国新时代、保险新时代的大民生工程的核心骨干企业，造福长寿时代；从商业的角度，泰康要在大健康生态竞争下，在内循环时代将已经铸就的泰康模式打磨的更为坚实与厚重，镜鉴行业新模式。

　　在这个大众创业、万众创新、呼吁企业家精神的时代，这也是一个跨越24年的战略坚守，是之所有战略的起点。