点外卖被查征信，用花呗被拒贷 小心你的个人征信被“玩坏”

前阵子有网友发现，某知名外卖平台在结算时利用一些优惠的方式，令用户授权平台查询其个人征信相关信息。如果网友不仔细检查的话，就有可能中了“圈套”。由此带来最直接的后果就是将个人信息及经济状况等隐私，直接暴露给平台方，并默认授权其查看我们的个人征信记录。

网友表示：仅仅是点个外卖就有被查个人征信记录的风险，这也太可怕了。

也有不少人质疑，平台是否可以通过这种方式获取用户征信？小编查询了相关规定：根据《征信业管理条例》规定，银行查询个人信用信息，需事先得到本人书面授权，需要签订《个人信用报告查询授权书》；此外，第三方机构还可以通过网络途径获得你的查询授权，从而向中国人民银行个人信用信息基础数据库进行查询。上面描述的则属于第二种情况。

无独有偶，近期花呗宣布以服务升级的模式接入央行征信。目前花呗的征信并未覆盖到所有用户群体，更像是邀约制，即首先覆盖优质用户，未来逐步对全量用户进行覆盖。用户可以在花呗《相关合同及产品说明》中查看是否接入征信系统。如果产品协议中有《个人用户信息查询报送授权书》，那么信息便已经接入征信。如果仅有《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》以及产品说明，则相关信息还没接入征信。

通过以上两件事可以看出，在个人信用记录如此重要的今天，互联网+征信也越来越引起相关企业的广泛关注。

如果说某外卖平台通过优惠方式“套路”授权查询征信还未引发重视，那么花呗的这一操作着实令万千网友开始担心。超前消费已经成为一种主流消费方式，使用信用卡、支付宝花呗、京东白条等消费金融产品的人越来越多。而随着移动支付的兴盛，支付宝花呗更是成为了一种日常消费的主流付款方式。很多网友担心，如果频繁使用花呗，会不会影响贷款买房买车？是否会对征信记录产生不良影响？

我们知道，征信报告中，银行信用卡信息会列举得比较清楚，那么花呗呢？这就要给大家普及一下知识了。首先，花呗为用户提供的服务与信用卡很像，但其本质与信用卡不同。虽然花呗和信用卡都是“先消费，后付款”，但蚂蚁集团曾表示过花呗和信用卡没有任何关系，它是一个信用贷产品。这就不难理解花呗、任性付、白条，它们的本质类似于互联网赊账业务。其次，花呗采集授权的对象为小额借贷公司，这和使用信用卡的征信被银行采集有很大的区别。既然授权的对象是小额贷款公司，那么在央行征信报告中，花呗的记录便被视为个人消费贷款。

这就表示，当你查询征信报告的详细信息时，信用卡只会显示当前的信用卡负债，以及近半年的消费情况，而花呗的个人消费贷款记录更为详细。

关于网友对申请贷款的担心，小编目前知道的信息是不同地区不同银行会依据你的征信记录采取不同的政策。此前有媒体报道，2018年某银行曾颁布规定，对于发生过网上借贷行为的客户，如半年内借贷次数超过2次，银行有权拒绝贷款。现而今这种情况有没有，小编不得而知。关于车贷房贷，这类大都是强抵押类的，而且线下流程的贷款，即便征信报告略有瑕疵，也可以通过提供更多的辅助材料来帮助你过审，如房产证、在职证明、收入证明和银行流水等，一般来说多几个花呗记录，不大会影响你的房贷车贷。

关于频繁使用花呗是否会对征信记录产生不良影响，小编认为，只要你保持良好的消费、还款习惯，不逾期、不恶意欠款，则不会对你的征信产生任何不良影响。换句话说，对于适度消费，按时还款的人，无任何影响，对于消费不自量力，以贷养贷，老想着逃避还款的人来说，真的需要严肃考量自己的生活方式对于征信记录的负面影响。

最后，小编还要多叨叨几句，再次提醒大家维护好自己的征信记录，努力做到以下几点：

1、申请信贷业务，要综合考虑自身收入和负债情况，量力而行，切勿过度负债；

2、要按时还款，不要逾期；

3、关心自己的信用记录，定期查询，防止发生未经授权的查询，防范个人信息泄露；

4、保护好身份证，不随便外借，避免本人身份证件失窃和被盗用；

5、保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给第三方机构；

6、在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。

互联网+征信时代，个人征信数据信息交叉验证已成为银行业常用的零售业务风控手段，征信记录关系到所有个人用户的权益，大家需时刻关注个人征信记录，避免在办理金融业务时遇到不必要的麻烦。

（责任编辑：季丽亚 HN003）