疫情之下，传染病健康险亟待补位 业内：大众不能完全忽视传染病所带来的风险

每经记者 涂颖浩 实习编辑 段炼

一场来势凶猛的新冠病毒疫情，让人们见识了传染病的威力，越来越多人开始重视自己的健康安全。今年以来，保险公司纷纷拓展保险责任，在重疾险、医疗险等健康险产品中增加新冠肺炎保障。

“普遍医疗及人寿保险产品并没有将传染病列为不保事项，所以对消费者而言有一定保障。”AXA安盛相关负责人同时也指出，新冠肺炎只是其中一种传染病，“我们过往亦遇过非典型肺炎、中东呼吸综合症、禽流感等，大众不能完全忽视传染病所带来的风险，应及早为自己及其家人预备足够医疗保障。与此同时，保险公司亦会就市场环境之变化，不继创新及优化，推出更全面的保险产品。”

一位微保人士表示：“根据市场上的情况来看，目前保险业的传染病保险还在发展中，很多保险公司还在收集数据和产品研发过程中。”

据了解，微保在３月初推出的传染病保险,最近在一些高危地区的用户购买比例暴涨。《每日经济新闻(博客,微博)》记者最新了解到，截至目前，这款传染病保险还没有收到用户的理赔申请。

传染病健康保险供给不足

疫情爆发以来，保险业积极响应疫情防控工作，优先为保障空白和需求迫切人群进行专属新冠肺炎保障捐赠。在业内人士看来，与2003年（非典时期）相比，保险业推出的各项免费新冠肺炎赠险保障力度更大、保障广度更宽，充分发挥了经济“减震器”和社会“稳定器”功能。

根据6月7日国务院新闻办公室发布的《抗击新冠肺炎疫情的中国行动》白皮书来看，疫情期间确诊患者人均医疗费用约2.3万元，重症患者人均治疗费用超过15万元。对于消费者而言，如果没有国家兜底，一旦身患新冠肺炎或其他传染病将给个人及家庭带来重大经济负担。如需要进入ICU治疗，一天的治疗费用至少上万元。

因此，一份普惠、保障全面的传染病保险十分必要，商业健康险在助力减轻消费者就医压力上承担着重要角色。微保调研发现，市场已有保险产品对于传染病覆盖度较弱，传染病保障产品种类较少，责任单一，也未能根据轻症、重症、身故等患病的不同阶段给与全面的保障。

据了解，专门针对传染病的保险产品非常小众，市面上的垂直产品非常有限。

“在没有病例及定价基础的前提下，我们现阶段未能为客户提供能覆盖全面而定价合理的新冠肺炎专属保险。”AXA安盛相关负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，“今年新冠肺炎来袭，由于过往从未发生，因此没有足够病例的历史数据，亦缺乏定价基础。”

今年5月，银保监会有关部门负责人在答记者问时也表示：“与我国14亿人口基数相比，真正购买了商业健康保险产品的人数占比依然很低，商业健康保障的覆盖面仍然不足，特别是在应对大规模流行性传染病，以及由此引发的家庭收入损失、大额医疗支出等风险保障上，保险业尚有进一步提升的空间。”

高危地区用户投保意愿强烈

３月初，微保推出了一款传染病保险，保障包括此次新冠肺炎在内的国家规定的37种甲乙丙类传染病以及未来未知的法定传染病，也成为业内首批推出传染病保险的互联网平台。

据了解，该产品上线后用户投保意愿十分强烈，尤其是最近一些高危地区的用户，购买比例非常高。以北京为例，微保平台数据显示，6月13日-6月18日期间，北京用户购买微医保·特定传染病保险比例暴涨，投保人数占比高达近40%，居全国首位。

究其原因，微保人士分析道，一是新冠疫情的爆发唤醒了很多人的风险意识,而正深处疫情地区的用户具有更高的风险意识，保障需求更大；二是在产品设计上，“一张保单保全家”形式，保障独立、第二人起５至１折优惠等特点，十分符合中国家庭的保障需求。

《每日经济新闻》最新了解到，截至目前，这款传染病保险还没有收到用户的理赔申请。对此，微保人士表示：“但疫情还没有结束，疫情反弹仍不可忽视，微保会一直密切关注疫情动态，尤其是跟进北京、新疆、东三省、福建等目前重点疫情省市地区投保用户的健康状况，做好协助用户极速理赔的准备。”

对于海外市场，业内指出，各地保险市场环境及客户需要均有所不同。作为全球跨国保险公司，AXA安盛数据显示，截至2020年7月29日，暂时录得105宗就确诊新冠肺炎申请额外住院现金保障的索偿。

京东安联财险案例显示，通过旗下的旅游险产品，赔付了泰国、美国、澳大利亚等地新型冠状病毒感染肺炎的客户，提供海外诊疗费用预付理赔。

在京东安联财险人士看来，“每一次大灾大难之后，保险行业都会迎来一次发展机会。从2003年的非典到2008年地震，保险行业都经历了一次‘凤凰涅槃’。但机会并不是均分给每个人的，而是只垂青那些有准备的创新者。”此外，无论在中国还是全球，健康险也会迎来较大发展。

封面图片来源：摄图网