疫情催生新模式 中小险企迎转机

　　新冠疫情之下，保险业不断呈现新特征，健康险逆势增长，线上化转型加快，中小险企孕育新机。总的来说，今年上半年，保险业经营效益短期向好，偿付能力总体充足，风险可控，但全年不确定性仍存。

　　8月11日，《国际金融报》记者从业内获悉的一组数据显示，上半年，保险业总体保障功能增强，服务能力提升，风险防控力度加大。

　　受新冠疫情影响，人们进一步意识到健康保障的重要性，对健康险的投保需求明显提高。与此同时，疫情强化了消费者线上购物的习惯，促使险企加快线上化转型的步伐，行业展开新一轮战略调整。而在疫情防控常态化的大背景下，中小险企还借助保险科技实现了业务创新和差异化发展。

　　健康险逆势而上

　　新冠疫情使得人们更加意识到健康保障的重要性，对健康险的投保需求显著增长，特别是价格相对较低的报销型医疗保险深受消费者欢迎。

　　记者获得的一组业内数据显示，上半年健康险业务原保险保费收入4759.69亿元，同比增长19.7%，其中短期险同比增长27.58%，长期险同比增长14.98%。

　　从保单件数来看，人身险公司健康险新增保单件数1.71亿件，同比增长25.15%，其中短期险1.29亿件，同比增长28.26%；财产险公司健康险签单数量69.25亿件，同比增长102.6%。

　　人身险公司业务结构持续改善，夯实转型发展基础。寿险仍然是人身险公司占比最大的险种，上半年，寿险业务原保险保费收入15618.92亿元，同比增长3.94%。其中普通寿险业务同比增长22.28%，占人身险公司全部业务的39.9%，较去年同期提高5.30个百分点。

　　从新单业务结构来看，10年期及以上业务占比35.31%，较一季度上升5.37个百分点。疫情导致人们出行受限，航意险、旅意险等出行相关意外险断崖式下降，上半年意外险同比下降5.47%。

　　财产险公司的非车财险是业务拉动主力。农业保险产品覆盖面不断扩大，上半年，实现原保险保费收入543.36亿元，同比增长21.7%。责任险、工程险、特殊风险保险也保持了两位数的增速，上半年分别增长14.4%、15.06%、19.16%。

　　新车销售市场行情改善，车险市场有所回暖，但增速仍然不理想。上半年车险收入4082.35亿元，同比增长2.93%，比一季度提高5.67个百分点，但仍比去年同期下降1.62个百分点。车险占财产险的比例为56.56%，较去年同期下降2.58个百分点。经济下行、社会信用风险增高，信用保险保证保险降温，增速分别为-7.17%和-1.3%。

　　疫情加快企业线上转型

　　新冠疫情同样强化了消费者线上购物的习惯，促使险企加快线上化转型的步伐，行业展开了新一轮战略调整。

　　其中，众安、安心、泰康在线三家互联网保险公司凭借自身优势，上半年保费收入增速达到56.05%，高于行业平均48.43个百分点。

　　2020年5月，银保监会下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，要求到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，从政策角度推动保险科技发展。科技赋能、改革赋能、创新赋能、管理赋能等已经成为行业新热点。

　　中小险企现发展机遇

　　在疫情防控常态化大背景下，中小险企借助保险科技实现了业务创新和差异化发展。

　　数据显示，上半年，中小型人身险公司保费收入8062亿元，同比增长7.27%，增速高于“老七家”公司2.04个百分点；中小型财产险公司保费收入2559.24亿元，同比增长7.97%，增速高于“老三家”公司0.55 个百分点。

　　上半年，91家人身险公司中，22家险企保费下降，其中包括“老七家”公司中的三家。59家险企增速超过人身险行业均值，增速最快的险企均为近两年成立的中小公司。

　　89家财产险公司中，34家险企保费下降，其中一半的公司降幅达2位数。41家险企增速超过财产险行业均值，增速最快的为互联网、科技类公司。

　　行业偿付能力充足

　　上半年，保险金额4055.95万亿元，同比增长27.03%。其中人身险公司782.83万亿元， 同比增长29.32%；财产险公司3273.13万亿元，同比增长26.49%。

　　行业偿付能力总体充足，风险可控。数据显示，截至2020年一季度末，纳入审议的178家保险公司平均综合偿付能力充足率为247.7%，平均核心偿付能力充足率为236.8%，远高于监管要求。

　　经营效益短期向好

　　上半年，保险资金运用平均收益率2.71%，较一季度上升1.55个百分点。财产险公司预计利润总额447.91亿元，同比增长19.2%；人身险公司预计利润总额1382亿元，同比下降10.86%，降幅较一季度收窄约7个百分点。

　　人身险行业转型发展取得初步成效，但资产负债不匹配的问题开始凸显。相关统计数据显示，人身险行业的负债久期为12.44年，资产久期为5.77年，错配突出。在利率下行的环境下，险企再投资和新增投资困难加大，利差损风险较大。

　　由于疫情出现的失信风险、洪灾引起的损失风险，财产险赔付金额有所上升。上半年，信用、保证保险赔款支出381.69亿元，同比增长70.02%。今年主汛期（6月1日）以来，洪涝灾害造成27省（区，市）5481.1万人次受灾，158人死亡失踪，376万人次紧急转移安置，4.1万间房屋倒塌，36.8万间不同程度损坏，农作物受灾面积5283.3千公顷，直接经济损失1444.3 亿元。洪灾增加的赔付成本尚未完全显现，未来财险公司的赔付敞口仍有较大的不确定性。

　　据业内预计，全年保费将继续稳步增长，但疫情的短期冲击仍然存在，全年增速同比可能有所放缓。