得到银保监会主席郭树清表扬的“惠懂你” 到底是什么？

　　近日，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在接受《中国银行(行情601988,诊股)保险报》专访时提到了建设银行(行情601939,诊股)的“惠懂你”。郭树清说：“大型银行充分运用互联网大数据、云计算这些高科技的手段，精准地收集到了小微企业的信息。以建设银行为例，一个针对小微企业的‘惠懂你’产品，3分钟的时间基本可以决定是否放贷，不良率控制在1%以下。借助科技手段，大型银行就有条件把利率降下来，把费用减掉，而且扩大规模。”

　　郭树清提到的这款3分钟基本能决定是否放贷、不良率控制在1%以下的“惠懂你”，究竟是怎么运作的呢？日前，《中国银行保险报》记者走进了建行，一探究竟。

　　应运而生

　　这事儿还得从建行董事长田国立口中那把“温柔的手术刀”说起。

　　“过去我常说金融是把‘温柔的手术刀’，以微创或无痛的方式，一点点地化解社会问题。那么现在看来，这把‘手术刀’是将所有痛点都纳入‘治疗’范畴的。”田国立希望，“我们更应该一起为国家做点事儿，帮助老百姓(行情603883,诊股)解决点儿实际问题，在这个过程中，我们也会收获快乐。”

　　正是在此理念之下，建行将金融服务小微提高到全行的战略层面，提出“普惠金融战略”。普惠金融业务成为建行进入新时代的重大战略选择，以及赢得未来市场的重要战略调整安排。由此，建行对难点痛点的破解也越来越有章法。

　　一边是政策引导和战略引领，另一边是市场需求和急需解决的社会痛点，回顾“建行惠懂你”（以下简称“惠懂你”）创建的心路历程，可以用“应运而生”来概括。

　　一切难点皆是机遇。随着拥有“全流程在线不落地、点点鼠标即可融资”优势的网络融资服务备受客户关注，建行在2016年推出线上融资服务“小微快贷”，为符合条件的小微企业提供信贷支持，主动、批量、高效地服务小微企业。基于“小微快贷”，建行创新构建了“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”信贷模式，实现了自动化审批，大幅提高了服务效率，降低了综合成本。随后又经过不断创新，“小微快贷”家族不断壮大，推出“信用贷”“云税贷”“抵押快贷”等系列产品，全面契合小微企业的经营特点。

　　“如同品种齐全的超市，只要企业有一定维度的真实数据信息，就总有一款产品能满足企业需求。”建行普惠金融事业部总经理张为忠在接受《中国银行保险报》采访时说，“但小微金融服务中，还缺少了承载系列产品和服务的大平台，所以我们想建这样一个平台体系。”

　　在此背景下，2018年“惠懂你”APP应运而生，实现了建行“小微快贷”线上一站式办理。“惠懂你”通过金融科技赋能，搭建了以数据化经营为基础，以智能化科技为支撑，以平台化经营为核心的普惠金融服务体系，集成在线测额、预约开户、贷款办理、增值服务、融智赋能等多项功能于一体，由单一提供金融产品到搭建内部充分整合、外部开放共享的平台，与市场和客户深入连接，建立全方位支持、功能一点触达的金融供给终端。

　　截至今年8月6日，“惠懂你”部署了37款贷款产品，访问量破亿次，下载量突破1400万次，注册用户突破1100万人，服务企业超过380万户，提供授信金额超过2800亿元。而目前，“惠懂你”还在向全功能和全生命周期服务迈进。

　　为解决受新冠肺炎疫情影响的小微企业资金难题，建行今年量身打造了“云义贷”，更成为了“惠懂你”平台上“小微快贷”系列产品的重要组成部分。

　　一站式服务

　　今年，“惠懂你”上的“云义贷”这把“温柔的手术刀”就帮了林小忆的大忙。

　　林小忆是武汉隆亿达环保工程有限公司的法人代表，今年年初的疫情给公司带来了不小的影响，所有正在进行的项目和生产不得已暂停，部分订单取消，30多名员工工资没有着落。

　　“正当我们为资金焦头烂额的时候，建行武汉大成支行客户经理主动打电话了解我们的困难，并介绍了建行在疫情期间推出的抗疫专属服务‘云义贷’，让我们看到了希望。但当时武汉所有小区都封闭式管理，无法去网点办理业务。”回忆起当时的场景时，林小忆依旧记忆犹新。

　　那时，林小忆并不知道这笔贷款可以全线上办理，更没想到的是，几分钟之内就能到账。“大成支行的任经理跟我说，建行有一款APP叫‘惠懂你’，申请贷款可以全线上办理。随后，他远程指导我成功申请了300万元‘云义贷’，几分钟就到账了！”林小忆说。而随着这笔贷款的到位，林小忆的公司顺利启动了生产。

　　惊喜不仅如此。林小忆还告诉《中国银行保险报》记者：“更让我们感动的是，建行在疫情发生后，降低了贷款利率，年利率只有4.0025%。建行‘惠懂你’，真的很懂我！”

　　张为忠介绍，客户下载“惠懂你”APP后，能够随时查看建行小微企业信贷产品信息、试算各个贷款产品的额度。符合条件的客户可立即办理贷款，全流程在线操作，从申请到贷款支用只需几分钟。此外，还能实现在线预约开户、支用还款、贷款合同有效期内随借随还、循环支用、贷款延期和续贷等操作，提高了企业办贷的便利度和效率，降低了融资成本。

　　提到如何发掘出像林小忆这样的贷款需求时，张为忠透露，配合“惠懂你”，建行还为客户经理开发了“惠助你”“惠点通”两个平台，能搜索周边客户，实施主动服务，有效提升服务效率，支撑“惠懂你”实现良好运转。

　　每每谈及对小微客户的服务，张为忠总是显得颇有成就感：“田国立董事长说，作为服务行业，银行人应多去‘感同身受’。我认为关键时刻给小微企业一束‘微光’十分有必要，这也是我们开发‘惠懂你’的初衷。我们做普惠金融是充满了使命感和自豪感的，因为这种付出对社会有较高的贡献。”

　　守住安全底线

　　有如此庞大的业务数量，不良率却能控制在1%以内，这也让“惠懂你”获得颇多点赞。如何让“手术刀”既温柔又安全？张为忠透露，建行有自己的妙招。

　　首先是基于与平台一体化的风控系统。“我们打造了批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务的一体化平台，风控系统并不是外接的，而是平台的一部分。”张为忠说。

　　他介绍，“惠懂你”平台加持银行级的安全应用机制，通过先进的生物认证、人脸识别技术以及结合内部和外部数据批量化识别客户，解决信息真实性问题，从源头杜绝“坏客户”；再通过精准化画像，识别客户“有多好”；在自动化审批放贷后，运用智能化风控技术，根据数据来跟踪企业情况，进行预警监测和处理。而这其中，把前面的第一步做好了，才能大胆发展业务。

　　其次是基于线上+线下的风控模式。“惠懂你”有专门的风险预警平台，能抓取敏感数据，发现异常了就会预警。随后，系统会自动判断如何处理，严重的问题就会有人工线下介入。

　　之所以有这样一套模式，是因为，在张为忠看来，光是运用系统进行风控是有一定局限性的，还需要人工介入。就像现在讨论在生产过程中机器是否完全能代替人一样，线上智能化风控系统是否完全能替代线下人工处置风险，目前看是需要讨论的。

　　“金融科技赋能，给我们插上了‘翅膀’。”张为忠说，“虽然回首来时路，已经走过了很长一段，但未来依旧任重而道远，仍有不少痛点等着我们各个击破，‘惠懂你’的进一步完善也还需要时间。我们更想通过‘惠懂你’的实践，给大行进入普惠金融领域以更多的决心。”

　　在张为忠看来，“惠懂你”取得的成绩，是建行厚积薄发的结果。这也印证了田国立此前在建行大学的“数字金融系列大讲堂”首讲授课中所说：“我们常常忘记，真正好的、有创造力的产品往往是源自一份责任感、一份善意、一份感同身受、一份利他之心，唯此不急功近利、愿为长远计的产品，方能成为受欢迎的、对社会有益的、站得住脚的金融产品。”