特斯拉成立保险经纪公司：解读新能源汽车保险

　　8月6日特斯拉注册成立“特斯拉保险经纪有限公司”，特斯拉此前关注保险业务许久，在全球范围内与多家保险公司合作启动Insure My Tesla计划，本次成立保险经纪公司或将意味着特斯拉将在国内开展“车+保险”服务模式。

　　目前，特斯拉汽车的保费较高，同时新能源车险存在高保费、低理赔的情况。与传统汽车相比，新能源汽车的车身结构和动力系统截然不同，面临着与传统汽车不同的潜在风险，同时其定损和维修标准也不一样，对于新能源车险的开发和定价目前仍处于探索阶段。随着新能源汽车的普及，国内保险公司需进一步设计和开发专属于新能源的保险产品，以满足车厂和车主的保险需求。

　　近日，特斯拉注册成立“特斯拉保险经纪有限公司”，根据国家企业信用信息公示系统显示，该公司由特斯拉汽车香港有限公司100%持股，落地上海厂区，注册资金5000万元，法定代表人、董事长兼总经理均是特斯拉全球副总裁、大中华区负责人朱晓彤。

　　目前特斯拉销售的汽车保险业务由第三方保险公司提供，此次注册成立保险经纪公司，或意味着特斯拉将在国内开展“车+保险”服务模式。目前，国内的新能源车主购买的仍然是传统的车险，新能源车的保费高于传统汽油车，同时出险率、理赔率更低，对于新能源车主来说比较吃亏。从保险公司的角度来说，关于车险的开发和定价多集中在汽油车领域，新能源车险的开发和定价是一个难点。相比于传统保险公司，特斯拉具有更多的内部数据，更了解客户和汽车的风险状况，可为车主带来更具有竞争力，更专属于特斯拉汽车的保险服务，其在保险费率和理赔服务上都将有更大的改进，并且也会一定程度上促进特斯拉旗下汽车的销售。

　　从特斯拉发展战略而言，特斯拉将继续推进自动驾驶技术，而保险是自动驾驶落地的重要一环，本次成立保险经纪公司也或是特斯拉自动驾驶的布局之一，构建全方位的商业模式闭环。

　　特斯拉推出Insure My Tesla计划

　　这不是特斯拉第一次涉足保险行业，早在2016年特斯拉已与Liberty International Insurance Limited合作，在香港启动Insure My Tesla计划，该计划是一款基于里程的保险计划，保费根据年度行驶里数进行计算（其中还包括其他因素，如特斯拉汽车的规格和驾驶员信息，驾驶经验等），提供全面保障因意外而损毁的Tesla车辆，免费更换损坏或遗失的车钥匙，以全新车辆更换被报废的Tesla车辆等服务。

　　香港Insure My Tesla计划介绍

　　来源：Tesla官网

　　特斯拉已与Oman Insurance合作在阿联酋启动Insure My Tesla计划，在保障因交通事故而导致的人身伤害和财产损失基础上，还保障5年的代理商维修服务，车辆遗失损坏赔偿，使用损失津贴，家用壁式充电器，无漆凹痕修复，代客泊车盗窃等服务。

　　来源：Oman Insurance官网

　　除此之外，特斯拉已与新西兰Vero保险公司，QBE Insurance，AXA，AVIVA等保险公司合作，分别在新西兰，澳大利亚，欧洲启动Insure My Tesla计划。

　　来源：AVIVA官网

　　2019年8月，特斯拉在美国加州推出保险业务（Tesla Insurance）。该保单由特斯拉保险服务公司提供（Tesla Insurance Services， Inc.），承保因交通事故而导致的人身伤害和财产损失，以及因车辆事故也可能引起的责任，还提供额外的经济保护，以防止汽车被盗，以及因交通事故以外的事件对汽车造成的损坏。除了基本服务外，特斯拉还提供自动驾驶汽车保护包（Autonomous Vehicle Protection Package），其包括自动驾驶汽车所有者责任，壁式充电器保障，电子钥匙更换，以及网络身份欺诈费用。

　　特斯拉表示特斯拉保险是一款价格具有竞争力的保险产品，在费率方面将为特斯拉车主提供低于行业价格20%的费率，在某些情况下甚至降低30%。特斯拉保险提供全面的保险保障和理赔管理，以支持加利福尼亚州的特斯拉车主，并将在未来扩展到美国其他州。

　　来源：Tesla官网

　　新能源汽车保险发展概况

　　与传统汽车相比，新能源汽车的车身结构和动力系统截然不同，面临着与传统汽车不同的潜在风险，但当前对于新能源汽车的专属保险仍处于起步阶段，需要保险公司进一步设计和开发专属于新能源的保险产品，以满足车厂和车主的保险需求。

　　当前新能源汽车车主主要面临以下担忧：

　　电池方面：①新能源汽车电池、电机等设备可能会发生电击、短路、自燃、老化、爆炸等风险，进而造成新能源汽车本身，附近车辆以及新能源汽车所在场所的财产损失；②电池在充电过程中可能发生事故进而造成车上人员或第三者的人身伤亡；③新能源汽车的电池容量会随充放电循环而逐渐衰减，而电池更换维修费用较高，导致新能源汽车后期维护成本较高

　　里程方面：因目前充电装置还未像传统汽车加油站一样在全国范围内普及，以及电池充电速度有限，目前车主十分关注新能源汽车的续航里程

　　残值方面：新能源汽车因电池衰减，产品更新换代速度快等原因，面临着贬值速度快，残值低，二手车处理困难等问题

　　而保险公司也面临一定的挑战：

　　目前新能源汽车的定损和维修困难，亟需建立统一的动力电池定损，维修，理赔的行业评估标准

　　新能源汽车的内部技术与维修方面被部分企业垄断。对于维修费用，维修方占主导地位，保险公司受自身数据和经验积累限制等原因，无法精确评估损失费用，多仅能被动接受

　　新能源汽车的车身结构，零件构造和动力系统等都与传统汽车有很大的不同，保险公司须了解其内部机制进行精算定价。而新能源汽车的技术更新速度较快，这进一步加大了保险公司精算定价的难度

　　因新能源汽车电池费用较高，目前市场上出现电池租赁模式，即将新能源汽车分为电池和整车拆分，制定不同的租售模式，有效降低新能源汽车的购买价格和后期维护费用。但这一模式造成新能源汽车和电池所有者不同，加大了保险公司在保险责任认定方面的难度

　　新能源汽车还面临着许多还未展现的潜在风险，保险公司需在新能源汽车发展过程中进一步积累数据和经验

　　新能源汽车保险产品案例

　　目前全球保险公司正在积极推进新能源汽车专属保险，瑞再提出新能源汽车电池延保产品，在车厂提供的新能源汽车电池保证维修年数和里程数的基础上，进一步扩展年数和里程数，满足车主对电池更换维修的长期需求。

　　英国汽车保险公司LV=提出纯电动汽车综合保险，基础款保障附近充电费用，因意外损坏，火灾，盗窃等造成的电池，电缆，适配器等损失，更换钥匙，车辆维修服务， 更换儿童汽车安全座椅等服务。

　　新能源汽车保险产品对比

　　来源：LV=官网

　　2020年6月汽车API提供商Smartcar与瑞典保险公司Paydrive合作，为瑞典的电动车所有者提供按里程付费的汽车保险。Paydrive公司提供了瑞典第一个基于使用情况的汽车保险产品，使保险更公平，更实惠，更易于理解。有效缓解了由于新能源汽车的修复及理赔标准与传统汽车不同，保险公司受自身数据和经验积累限制等原因，对新能源汽车收取相对较高的保费的问题。

　　Paydrive使用Smartcar的里程验证API来确定全国特斯拉车主所行驶的里程数。除每月基本费用外，Paydrive的保单持有人每行驶一英里便需支付少量费用。因此，车主的月保费取决于他们实际使用汽车的数量。瑞典各地的特斯拉车主现在都可以加入Paydrive的新的按里程付费计划，该计划不需要任何售后硬件配件。得益于Smartcar的技术，特斯拉车主现在可以在Paydrive应用中单击几下，即可共享其车辆的里程表读数。获得用户同意后，Paydrive可以使用Smartcar的里程验证API直接从组合仪表中检索车辆的里程。除验证客户的里程表读数外，Paydrive还使用Smartcar位置API定期检查每辆车的位置。根据保单持有人最常开车的道路类型，Paydrive可以调整价格以反映相应的事故风险。

　　来源：Smartcar官网

　　特斯拉在国内保险经纪公司，或会促进保险行业新的模式的出现，或与传统保险公司合作，共同设计开发更多专属于新能源汽车的保险产品，填补目前国内新能源汽车专属车险的市场空白。