《三十而已》最让人羡慕的竟然是他？！
摘要 靠儿女看护和照顾？还是靠养老照护机构？这涉及到相关费用谁来出的问题，国家财政、医保和个人怎么分配？
讲真，《三十而已》里你最羡慕谁？我爸说，他最羡慕顾佳的爸爸。
有钱，身体好，住着养老院（可以不用天天看到我）。
与年轻人“穷”和“胖”的焦虑点不同，大多数中年人的焦虑点放在了养老上。除了养老金方面的焦虑，“身体动不了后谁来照顾我？”是环绕养老焦虑人群的一个重要问题。
靠儿女看护和照顾？还是靠养老照护机构？这涉及到相关费用谁来出的问题，国家财政、医保和个人怎么分配？
“我动不了了，谁来照顾我？”
50多岁，来自湖北的林姐有些焦虑。她的妈妈生活不能自理，但是她又要来北京帮儿子看孩子。“幸好我还有三个弟弟，能帮忙照顾我妈。”林姐说，“我其实在想，我老了该怎么办？儿子和儿媳妇都是独生子女，怎么照顾得过来嘛。”
根据艾媒数据研究院发布的报告显示，2020年中国失能/半失能老年人口数量将达4250万人，与2015年相比有所增加但增速较为缓慢。艾媒数据研究院预测，2030年、2050年中国失能/半失能老年人口数量将分别达6290万人和9600万人，增长速度明显加快。
华农保险战略与产品总监彭彬则指出，65岁之后的老人可能会逐步进入失能状态。而79岁之后，失能老人的比例进一步提升。彭彬认为，养老的最佳状态是，老人及其家人在不同阶段能清楚地了解，根据自身的实际情况，哪些养老机构可以解决问题并能够及时为自己提供相应的服务。“这些养老服务可以随着老人年龄的增长，对其健康状况进行长期监测并及时提供必需的服务。”
政策早已动手
9月起，湖北省宜昌市社保部门开始为市民兑付“长期护理险”待遇。实际上，今年5月6日，国家医保局网站发布了《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》（征求意见稿）（以下简称《征求意见稿》）。
长期护理保险是指为那些因年老、疾病或伤残而丧失日常生活自理能力，从而需要长期照护的人提供护理费用或护理服务的保险。
《征求意见稿》对有关长护险制度的工作目标、基本政策以及管理服务等做出了进一步明确，并明确长护险将作为继养老、医疗、工伤、失业、生育五项之后的第六个社保独立险种，并在原来16个试点城市的基础上，按照每省1个试点城市的原则，将试点范围扩充为30个城市，试点期限两年。
这被业内看作是推动长期护理险发展的重大举措。长期护理险也被业界称为社保“第六险”。
2012年第一个护理险试点出现，
8年过去了发生了什么？
目前，我国护理保险分为社保型护理保险和商业性护理保险两大类。其中，社保型护理保险是在多个城市试点的长期护理保险制度，由政府财政、社保或单位、个人出资，分担护理保险费用。这一试点于2012年由青岛开始。2016年，中央在全国14个城市铺开试点，到今年，试点已扩大到30个城市。
湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳认为，长期护理险的发展一定是以政策性保险为基础，商业保险作为补充。
“首先我们要厘清长期护理和长期照护的区别。实际上，绝大多数老年人更加需要长期照护。当老年人自理能力下降时，‘长期照护’服务会使他仍旧能保持以前的生活质量。”张琳说。
目前，在我国现行的医保体系下，医院可以为老人提供医疗方面的护理服务，而老人的长期照护保险和服务却比较缺乏。
一方面，公众对于长期照护保险和相关服务的认识不够。随着40岁—50岁的一批中年人逐步进入老年阶段，大家对照护型保险的需求会进一步提高。
另一方面，关于险企推出相关保险比较少的原因，张琳认为，是由于险企对相关方面数据掌握得不足，一些产品开发相对比较滞后。
人保健康产品开发部处长辛丹此前在接受媒体采访时表示，目前商业保险占长期护理总支出的比例不足2%，而影响商业护理保险推出的因素有很多。最突出的因素，除了缺乏数据之外，市场和政策的变化也让险企在护理保险的设计管理工作上难以下手。
同时，辛丹坦言，护理需求具有主观化，也就是说，有护理需求的人才更倾向于买护理保险，这导致护理保险相较于其他保险，面临更加严重的逆选择风险和道德风险。
护理保险赔付的是钱还是服务？
据业内统计，目前市面上有三种类型的长期护理保险。
——把长期护理保险金这一责任打包装进长期重疾险综合保障计划中，体现护理责任。
——把护理保险和意外险打包，主险是护理保险，附加险是意外险，但护理保障额度很低，对意外给予高额保障。
——护理险叠加万能险责任，护理保险金责任很低，更偏向理财性质的产品。
第三种保险饱受业内质疑，但对于一些老人来说却是接受度最强的产品。雨叔就买了这样一款产品，保障期内，最低收益利率2.5%，有病护理，无病理财。
而作为保险从业者的彭彬和他所在的华农保险，却在探索利用健康险加短期护理险责任的产品和服务。在华农保险上半年推出的几款产品里，护理险责任给客户赔付的不仅是护理资金，还有医院和疗养的护理服务。
彭彬指出，在供给端上，照护服务专业人员数量有限。他呼吁保险业从服务端入手，解决专业人员供给方面的问题。
021-61406392