没有1000万，你敢老吗？

胡群/文 泰康保险集团联合尼尔森共同发布《2020年中国中高净值人群医养白皮书》（以下简称《白皮书》）指出，按照中高净值人群当前生活水准推算，平均需要1060万的养老资金。

没有1000万，你敢老吗？

莫说中国普通人群，就连《白皮书》中的中高净值人群也不是都准备好了足够的养老钱。《白皮书》显示，目前中高净值人群准备的养老资金缺口均值达600万，59%的中高净值人群养老资金准备严重不足，25%准备基本与所需相符，仅有14%准备充足。

中高净值人群尚且存在巨额的养老资金缺口，何况普通人群？

2020年2月28日，国家统计局发布的《中华人民共和国2019年国民经济和社会发展统计公报》显示，2019年末，我国60周岁及以上人口2.54亿人，占总人口的18.1%；65周岁及以上人口1.76亿人，占总人口的12.6%。据世界卫生组织预测，到2050年，中国或有35%的人口超过60岁，成为世界上老龄化最严重的国家之一。

中国老龄化进程在飞速加快。国家统计局数据显示，2018年末，我国60周岁及以上人口2.49亿人，占总人口的17.9%；65周岁及以上人口1.67亿人，占总人口的11.9%。

更为严重的是，14亿人口中，就业人员7.75亿人，参加城乡居民基本养老保险为5.33亿人。国家统计局数据显示，2019年末，参加城镇职工基本养老保险人数43482万人，比上年末增加1581万人。参加城乡居民基本养老保险人数53266万人，增加874万人。

数据同时指出，不满16周岁的人口为2.50亿，16周岁以上人口为11.50亿。

如何解决人口老龄化和未来养老金支出缺口问题？

中国三支柱养老金体系始于1991年，主要依赖第一支柱国家基本养老保险，责任主体为政府，第二支柱为企业年金和职业年金，企业年金的责任主体为企业和员工，职业年金的主体为事业机关单位及其雇员，第三支柱个人商业养老金刚刚起步，目前暂无统一的定义与范畴，占比微乎其微。

2000年，全国社会保障基金成立，专门用于人口老龄化高峰时期的养老保障等社会保障支出的补充调剂。今年初，财政部副部长邹加怡在首届中国宏观经济年会上表示，截至2019年末，我国第一支柱规模超过6万亿元，第二支柱规模仅2万亿元，第三支柱刚刚起步，规模相对比较小。合并计算，第一支柱的占比占到70%。在人口老龄化的背景下，这样的结构比较容易出现第一支柱独木难支的局面，因此需要加强第二、第三支柱的发展。

“第一支柱就是别人的孩子交钱给你养老，我觉得这个路有点难走。”中欧基金董事长窦玉明在年初的首届中国宏观经济年会上称，现在的抚养比3:1（即就业人员7.75亿人与我国60周岁及以上人口2.49亿人之比。经济观察网记者注），即三个在职人员抚养一个退休人员，已经很吃力，2050年时需要一个在职人员抚养一个退休人员，可想日子将很难过。因此现收现付制走不下去，只能基金制，即自己存钱给自己养老。

近日，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在接受媒体采访时表示，引导保险回归风险保障本源，研究发展养老保险第三支柱，完善我国养老保障体系。8月16日，央行官网发布消息，2020年第16期《求是》杂志刊发的郭树清文章《坚定不移打好防范化解金融风险攻坚战》，文中指出，“加快养老保险第二和第三支柱建设，推动养老基金在资本市场上的占比达到世界平均水平。”

面对严峻的老龄化趋势，养老需求持续增加，国内养老金融发展前景极为广阔。为更好满足国民对未来二三十年养老高品质的需求，政府在积极推进养老金融，市场也在开展多样化探索。

据经济观察网报道（《长寿时代来临 陈东升阐述泰康如何玩转银发经济》http://www.eeo.com.cn/2020/0819/401201.shtml），目前泰康已在全国19个核心城市布局高端养老社区，已开业六家，未来可容纳4.9万名老人，2.5万户独立生活单元和7000余张康护床位。同时，泰康不断推进价值医疗，已在全国核心地区布局五大医学中心。

近日，中信银行(601998,股吧)“幸福专线”推出远程健康顾问服务，客户足不出户就可以通过银行获得全科专业医生的帮助。“幸福专线”就是中信银行根据老年客户的特点打造的老年客户服务体系中的一项特色服务。中信银行老年客户服务以“幸福+、有温度”为中心，目前已建成“1+6的老年客群服务体系”。

“1+6”即依托中信集团综合金融服务平台，围绕老年客户关注的“老有所养、老有所医、老有所学、老有所乐、老有所享、老有所游”六大方面，搭建老年客群服务体系，围绕“幸福+有温度”的品牌，打造“幸福+财富”、“幸福+健康”、“幸福+学院”、“幸福+优惠”、“幸福+舞台”、“幸福+出游”六个服务板块，解决老年客户生活中的实际困难，帮助客户找到老年生活的精彩与活力。

中信银行零售银行部相关负责人表示，“我们通过量身定制的养老金融服务，为老年朋友办实事、办好事、解难题，以有温度的服务呵护老年人的幸福。”

中信银行自2009年推出业内首张老年人专属借记卡以来，十余年来坚持用心服务老年客户。2019年，中信银行在国内首推申请人年龄提高至70岁的老年专属信用卡、每月领息的月月息存款等金融产品，帮助老年人实现财富保值增值和传承。截至2020年7月底，中信银行老年客户达1503 万户，占全行借记卡客户数 20.60%；老年客户管理资产余额 1.25万亿，占全行客户管理资产余额 54.75%。