重大进展！车险综合改革细则征求意见！多项附加险合并、地震也能赔、删除事故责任免赔率

　　车险综合改革向前迈进重要一步。8月23日，中国保险行业协会发布《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》（以下简称《2020版征求意见稿》），向社会征求意见。

　　7月9日，中国银保监会正式下发《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》），向社会公开征求意见。车险综合改革拉开大幕。

　　中国保险行业协会在《2020版征求意见稿》中，针对本次车险综改中几亿车主和超8000亿车险市场最为关心的6大方面进行了修订，快来看看吧~

　　多项附加险被合并

　　修订版条款的机动车损失保险在现有责任基础上进行了大幅增加，如增加了机动车全车盗抢，玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等。

　　此外，修订版还开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品，为消费者提供了更完善的车险保障服务。

　　具体来看，修订版条款规定，附加险条款的法律效力优于主险条款；除附加险条款另有约定外，主险中的责任免除、双方义务同样适用于附加险。主险保险责任终止的，其相应的附加险保险责任同时终止。

　　●1、附加绝对免赔率特约条款

　　●2、附加车轮单独损失险

　　●3、附加新增加设备损失险

　　●4、附加车身划痕损失险

　　●5、附加修理期间费用补偿险

　　●6、附加发动机进水损坏除外特约条款

　　●7、附加车上货物责任险

　　●8、附加精神损害抚慰金责任险

　　●9、附加法定节假日限额翻倍险

　　●10、附加医保外用药责任险

　　●11、附加机动车增值服务特约条款

　　值得关注的是，附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。

　　哪些情况保险人不负责赔偿？

　　修订版条款删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，如地震及其次生灾害等；至此，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

　　那么，哪些客观原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿？具体包括：

　　01

　　战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；

　　02

　　违反安全装载规定；

　　03

　　被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的；

　　04

　　投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。

　　删除事故责任免赔率

　　此外，修订款条款取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，使得消费者保障更充分，有利于减少理赔纠纷。

　　此前条款中，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；此外，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。

　　此外，违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。

　　由此可见，此次取消机动车事故责任免赔率力度较大，让利消费者。

　　商车险产品极大丰富

　　修订版条款开发了驾乘人员意外险条款，与现有车上人员责任险相互融合，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障，又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任。

　　具体来看，驾乘人员意外险条款保险责任包括身故保险责任和伤残保险责任，即保险期间内，被保险人驾驶或乘坐保险单载明车牌号码的机动车辆，在车辆使用过程中因遭受自然灾害、意外事故导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险公司将依照约定给付保险金。

　　此外，该条款还设计了绝对免赔率特约条款、发动机进水损坏除外特约条款两个减费附加险，给消费者更多的选择权。

　　以绝对免赔率特约条款为例，绝对免赔率为5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定，具体以保险单载明为准。

　　一旦发生主险约定的保险事故，险企即按照主险的约定计算赔款后，扣减特约条款约定的免赔。

　　服务场景增加

　　针对消费者日常使用车辆场景，修订款条款制定了增值服务附加险条款，融合车生活产业链条，为消费者提供更多更好的用车保障。

　　例如此次发布的《2020版征求意见稿》中提到的“提车”，是指汽车制造商、销售商或购买人将机动车从保险单载明的产地、销售地或关税缴讫地行驶到购买人指定地点，为消费者带来了便捷的服务。

　　此外，修订版条款中的“机动车增值服务特约条款”包括了道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款；险企则依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务。

　　条款表述更规范

　　修订版条款重新定义了名词释义，优化了条款表述，使条款内容更严谨，便于消费者理解。

　　本次意见反馈截止时间为2020年8月28日。

　　值得一提的是，本次关于商业车险的修订并不涉及交强险。后续，我们将密切关注交强险相关条款的修订与发布，要常读我们哟~