“合理让利+练好内功” 银行业确保小微金融支持精准直达

8月17日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，要求继续落实好为市场主体减负等金融支持政策，支持中小银行运用大数据进行有效银企对接。

让“精准滴灌”政策落地生效

此次国常会提出，要确保新增融资重点流向实体经济特别是小微企业。对此，招联金融首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，尽管今年以来为应对经济下行压力和疫情冲击，我国及时采取了一系列应对措施支持疫情防控和经济恢复，但仍要意识到，目前还存在政策覆盖面不足、部分小微企业仍然得不到有效支持的问题。

如何让政策和资金更具导向性，精准直达小微企业？中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，银行金融机构必须首先从自身内部树立“精准滴灌”理念，提升对小微企业的扶持意识。“同时，可以通过对绩效考核、FTP定价、尽职免责制度等内部管理制度的优化，确保有更多资金进入需要‘精准滴灌’的普惠小微领域。”曾刚说。

此外，曾刚还提出，银行金融机构需要对产品和技术进行创新。“通过技术层面的创新，能够提升银行服务和支持普惠金融的能力。”曾刚说。

“运用大数据、基于互联网平台向小微企业提供贷款，目前来看效果相当不错，能够更加精准地识别客户风险、更好地对客户风险进行准确评估；同时，互联网也提高了贷款的便利性，使贷款能够以更低的成本、更便捷的方式触达客户。”曾刚表示，银行金融机构运用数字化手段，能够确保在“精准滴灌”的层面上，既提高精准度，又有效降低成本。

继续推动综合融资成本下降

通过贷款利率下行推动企业综合融资成本下降，是银行服务小微、让利实体经济的重要方式。8月6日，人民银行发布《2020年第二季度中国货币政策执行报告》显示，在LPR下行引导下，贷款利率明显降低，且降幅大于LPR降幅，有利于降低企业融资成本。

贷款利率下行，是对国常会“确保小微企业全年融资量增、面扩、价降”要求的落实。而除了价降之外，银行业在未来向小微企业提供融资服务时，同样还需要从量增和面扩两方面进行强化。

“银行业对小微贷款加大支持力度，可以考虑从优化授信审批流程和强化政银合作入手。”交通银行金融研究中心高级研究员武雯在接受《金融时报》记者采访时说。

武雯认为，银行金融机构要充分考虑小微企业融资需求“短频快”的特点，优化小微企业融资授信审批流程，创新产品和服务，对小微企业进一步提供针对性的服务方案。还要在未来强化与政府部门的合作，加强银政对接，依托政府平台，与税务、人社、行政审批等部门保持密切联系，减少信息不对称带来的贷款利率的提升。

曾刚则建议，银行业可以考虑延伸产业链、供应链中的金融服务。“一方面，银行可以基于应收账款来提供一些产业链、供应链金融服务，借此与链上的行业龙头企业、已授信优质客户建立或强化联系；另一方面，银行可以通过推动应收账款票据化，促进企业间的信用流转，实现小微企业融资成本下降的目标。”曾刚说。

值得一提的是，8月20日LPR最新报价显示，1年期和5年期以上两个品种LPR均继续保持不变。“LPR报价保持稳定，符合市场预期。尽管如此，银行业仍可以通过深化LPR改革和主动让利等方式，让实际贷款利率下降，从而实现实体经济融资成本的降低。”中国民生银行首席研究员温彬说。

中小银行需要夯实科技实力

此次国常会还要求提高金融支持政策便利度，支持中小银行运用大数据进行有效银企对接，疏通传导机制，扩大市场主体受益面。

业内专家认为，扩大市场主体受益面，需要中小银行通过下沉服务重心来实现。

“中小银行支持普惠小微企业具备‘门当户对’的优势。”武雯认为，中小银行能够更好地服务当地、支持小微企业发展。而强化银企对接，则能够很好地帮助中小银行解决信息不对称的问题，在一定程度上降低实体经济融资成本。

值得关注的是，此次国常会提出，支持中小银行运用大数据进行有效银企对接。对此，曾刚表示，支持中小银行对大数据的运用，是提高中小银行服务实体经济可持续性的有效方式。“目前，政策要求银行业大力支持小微企业和普惠金融发展，然而，小微企业的风险相对较高，这就使银行金融机构对小微企业的支持有可能导致银行本身风险的上升。”曾刚说。

所以，对于中小银行来说，必须要考虑在支持和服务实体经济、小微企业的同时，仍然坚持必要的风险管控门槛和要求。“中小银行以及大型银行，都需要做到既支持政策方向、服务政策目标，又实现自身可持续发展，确保这是一项商业可持续的工作。”曾刚说，当下中小银行对实体经济的支持，不能在未来以新的坏账形式呈现。

“金融科技可以有效帮助中小银行控制风险。”曾刚说，疫情加速了中小银行向小微企业提供全线上贷款服务的进程，在提供服务的过程中，中小银行通过大数据技术收集来自银行内部和来自社保、税收、工商、互联网端等外部数据，通过信息整合，帮助其更好地识别客户，对客户的经营状况和潜在风险做出更加准确的评估，帮助中小银行实现服务下沉。

武雯还提出，相对来说，中小银行特别是小型银行，在科技应用上与大型银行相比仍不具备优势。“所以，对中小银行而言，不仅需要加大自身对金融科技的投入力度，还需要加大与其他同业的合作力度。”武雯说。