扩保障责任、删“实物赔偿” 商业车险示范条款正式出炉

北京商报讯（记者 陈婷婷 周菡怡）随着车险综合改革时间表的正式敲定，近日于业内征求意见的商业车险综合示范条款也尘埃落定。9月4日，中国保险行业协会正式发布了《机动车商业保险示范条款（2020版）》（以下简称“示范条款”）。相较于上月的征求意见稿，《示范条款》再次扩展了保障责任，并删改了部分关于实物赔偿的表述。同时，保留了保障范围扩容至地震等自然灾害，并将原盗抢险纳入车损险等条款。

具体而言，相较征求意见稿，《示范条款》第六条“服务范围”中新增了“汽车玻璃检测”；第十一条免责条款第六点“非全车盗抢、仅车上零部件或附属设备被盗窃”中删除了“损坏”这一情况；同时，第十四条“发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式由保险人与被保险人协商确定”中删去了“可采取现金赔付或实物赔付”这一表述。

对此，中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠分析表示，汽车玻璃的检测内容较多，此举是完善了险企安全检测服务；将盗抢造成的部分损失纳入了保险责任，是对消费者的让利，也对保险理赔提出了更高的要求。同时，实物赔付可能让消费者不满，并给险企带来较为烦琐的工作，从效率的角度考虑而进行了删除。

爱问保险CEO庞博也认为，《示范条款》条款表述更加明确：“责任免除与保险责任进行明确区分，比如单独的损坏这一点，是明确纳入到保险责任里，使得保障范围更宽了。”

而对于删除实物赔付这一硬性要求，他则表示，一方面避免出现赔付难的情况，另一方面，赔偿方式可以协商约定，有利于推进赔付进程，减少纠纷。

相较2014年的旧版《示范条款》，本次《示范条款》延续了征求意见稿中的“扩保障”思路，删除了关于“地震及其次生灾害”的免责条款，并将其纳入保障范围。王向楠认为，地震损失被保险保障的比重一直低，此举能一定程度上改变这种情况。且由于落后地区和脆弱群体受地震风险的影响更大，此举也一定程度上有助于社会平等。

“地震是典型的巨灾风险来源，险企应当科学测算费率，做好尾部风险的安排，进行压力情景测试和资本安排。”对此，王向楠如是解释道。

此外，《示范条款》将原盗抢险纳入车损险，原来部分免责条款也进行了删除并纳入车损险之中。具体而言，旧版《示范条款》将四条主险中的“机动车全车盗抢保险”删去，纳入第七条车损险内容之中，最终修改版表述为：“保险期间内，被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏造成的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”

王向楠表示，盗抢是投保人比较关心的风险，此举便利了投保人；盗抢风险主要由各地的治安状况决定，此举也对险企提高了经营要求。