车险综合改革消费者关心的问题都在这！改革前还是后投保合适？会不会羊毛出在羊身上？

　　对于车主关心的问题，21世纪经济报道记者对平安产险相关负责人进行了采访。

　　9月3日，中国银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，自2020年9月19日起开始施行。

　　车险综合改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

　　对于其中的变化，21世纪经济报道记者进行了相对通俗地梳理：

　　1.交强险改革变化

　　保障额度进一步提高：调整后的交强险总保额从12.2万元提高至20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高至18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高至1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任保额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高至1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高至1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

　　可享受更低折扣：《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》将新交强险折扣分为五类地区。其中，对于上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故的车主可享受最低折扣，①内蒙古、海南、青海、西藏4个地区，最低可享5折；②陕西、云南、广西3个地区，最低可享5.5折；③甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆5个地区，最低可享6.0折；④北京、天津、河北、宁夏4个地区，最低可享6.5折；⑤江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区，最低可享7.0折。

　　2.商业险保险责任扩展

　　在基本不增加保费支出的情况下，消费者购买车损险可获得更多保障，具体为：在原有保障基础上新增加盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等7个保险责任，即上述保险责任原先需要额外投保，改革后都涵盖在车损险责任范围内，消费者无需额外支付保费。

　　删除了部分免责约定，如：地震及其次生灾害等。至此，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。与此同时，删除事故责任免赔率，取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，使得消费者保障更充分，有利于减少理赔纠纷。

　　3.商业险责任限额提升

　　商业三责险限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元，消费者可购买更高额的三责险提高保障。

　　4.优化无赔优待系数

　　计算保单折扣时，考虑赔付记录由前1年扩大到前3年，也就是参考近3年的赔付情况确定保单折扣；改革后对多年无赔偶然出险的车主更加宽容，不会因偶然出险导致次年保费大幅上升，也是引导消费者保持良好的驾驶习惯。

　　5.全面推广实名制缴费、电子化保单制度

　　消费者可通过APP、小程序等多种线上渠道进行承保理赔，不受外部环境、时间限制，操作更便捷，获得更好的承保体验。

　　对于车主关心的问题，21世纪经济报道记者对平安产险相关负责人进行了采访：

　　对车主来说，什么时间节点购买车险更合适？一定要等到改革实施后再买吗？选择在改革前或者改革后买，会有哪些区别？

　　从安全角度出发，风险保障对每个车主而言至关重要。因此，建议车主按期投保，确保车险保障不中断。对于车险综改期执行区间，银保监会《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》规定了切换时间和过渡安排，明确了2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。

　　我们常讲“羊毛出在羊身上”，改革后车主是否能真正得到实惠，（实际交的）保费真的会下降吗？消费者担心的服务质量如何保证？

　　本次车险综合改革，旨在更好地维护消费者权益、更多地让老百姓得到实惠，所以价格上基本只降不升。这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，不同客户的涨降费水平会存在一定差异，但整体来说保费是真真实实下降了。

　　以广东地区投保车辆为例，若车辆3年未发生理赔（系数0.6），上年度没有交通违法记录（系数0.9），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠，在基准纯保费为3000元时：

　　按照以前的指标，保费最低可达到：

　　（3000/(1-35%)）×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元

　　按车险综改后的标准，保费最低可达到：

　　（3000/(1-25%)）×0.5×0.9×0.65=1170元

　　整体降低了35%。

　　*行业示范商业险基础保费计算公式：商业车险保险费=基准保费×费率调整系数。其中：基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数

　　*无赔款优待系数范围为0.5-2.0，对于北京、厦门等连续5年没有发生赔款的地区，无赔款优待系数仍沿用0.4。

　　不仅如此，本次综改支持行业制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务的示范条款，这将从本质上推动“车保险”服务升级，引导险企借助增值服务系统和服务平台，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。

　　例如，平安好车主APP通过优化覆盖全网全国的线上服务，覆盖加油、停车、年审、代驾、道路救援、ETC等多达70余种服务，让平安产险的车服务渗透到用户车生活的方方面面，触手可及。

　　车主要想获得比较实惠的保费价格，应该怎么做？

　　此次改革结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子；同时，对商车险无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的消费者，费率上调幅度将降低。对未发生赔付，有着良好驾驶行为习惯的车主，次年车险将得到更多优惠。

　　因此，建议车主安全驾驶，同时不要中断商业险投保。中断投保，连续投保年限将重新计算。不仅保障断了，也无法享受低折扣。