“组合销售”遭遇“六不”底线 人身险产品核查整顿启动

　　上海证券报记者昨日获悉，近日，银保监会人身险部向各人身险公司下发相关通知，决定开展人身险产品组合销售专项核查整顿工作。银保监会希望通过本次核查整顿，明确行业保险产品组合销售的基本原则，划清保险组合销售行为底线，切实提升保险公司依法合规经营意识。

　　此次核查整顿，将重点对保险公司通过产品组合销售，强制捆绑搭售保险产品，变相突破监管规定，误导夸大保险理财功能，违背保险基本原理，弱化保险保障属性，偏离保险本源，侵害消费者合法权益等违法违规行为进行规范。

　　此次核查整顿，银保监会将紧盯“六不”。

　　经营理念不正确。包括：保险公司偏离“以消费者为中心”的经营原则，未从消费者的切实需要出发销售推荐保险产品组合，产品组合存在保障责任重复、限制消费者单独选择购买产品的权利；保险公司偏离“保险姓保”的经营原则，未严格遵循保险姓保理念，在保险产品组合设计、销售、承保等环节出现主险产品和附加险产品错配，附加险产品未从属于主险产品，弱化主险产品在产品组合中的主体保障作用等行为。

　　捆绑销售不合规。包括：保险公司强制要求消费者在购买任意一款主险产品的同时，必须购买公司其他附加险产品；保险公司销售“双主险”产品组合时，强制要求消费者必须同时购买两款主险产品。

　　承保规则不合理。包括：保险公司通过产品组合销售直接或者变相突破产品定价利率等监管规定要求；保险公司通过产品组合销售变相违反关于主险、附加险设计的有关监管规定要求等。

　　销售宣传不规范。包括：保险公司未在产品组合销售过程中提示消费者购买的是“保险产品组合”或“保险产品计划”；保险公司未将产品组合名称与保险产品名称之间的关系向消费者做清晰解释等。

　　信息披露不健全。包括：保险公司在销售、双录或回访过程中，未充分告知消费者产品组合相关投保、责任免除、退保等保单关键信息；保险公司产品组合宣传材料编制、使用不规范，未将产品组合中相关产品说明书提供给消费者，未充分揭示产品的特征和风险情况等。

　　公司管理不到位。包括：保险公司在严格执行监管规定，切实履行销售管理的主体责任上存在漏洞；保险公司未针对产品组合销售的特点建立内部管理和定期审查机制等。

　　此番核查整顿的一个大背景是，近年来，人身险产品“组合销售”模式兴起，不少人身险公司将不同产品组合嵌套一起售卖。该模式在给消费者提供更多保障的同时，也能收进更多保费。

　　但在这个过程中，却出现了产品组合销售规则不合理，严重偏离主险和附加险的设计原则，且偏离重疾保障本源等现象。多家保险公司近期还因此吃了罚单，被要求立即开展清理整顿工作。

　　根据此次整顿工作的要求，各人身险公司应认真对照核查要点，对公司产品组合销售行为的合法合规性进行全面核查，对发现的问题要及时有效整改。各公司应于10月30日前将核查整改情况向银保监会人身险部报告。

　　对公司核查认真、整改彻底且未导致严重后果的，可以依法减轻或免予处理。但若发现自查不力、整改不到位的公司，银保监会人身险部将向行业进行通报；情节严重的，将依法严肃处理，采取包括在一定期限内禁止申报新产品、追究相关责任人责任等监管措施。