央行科技司司长李伟：开放银行开放的是金融服务，不是金融资质

“我理解的开放银行是指以平台合作为基础，通过API技术，在保证信息安全的前提下，推动金融与其他行业数据规范融合共享，实现金融与民生服务实体经济深度融合的一种新的商业模式。”9月25日，在外滩大会“浦发银行专场-开放金融与未来论坛”上，央行科技司司长李伟对于如何引导开放银行健康发展作出详细阐述。他总结了开放银行的三个特征，一是开放的API，二是数据的共享，三是平台的合作。

会上，李伟回顾了商业银行金融服务从网点模式到APP模式，再到API模式的演进过程。他指出，早期商业银行把重点放在线下渠道，通过传统的实体网点依托后台的账户，以及面对面的服务一为客户提供存贷汇的模式。但随着人民经济生活的快速发展和生活水平的快速提升，基于实地网点的服务和百姓多样化的需求，之间的矛盾越来越突出了。

统计数据显示，近5年以来，我国银行的实体网点的数量增量在放缓，特别是在2018年以来，已经由正转负了，减少了100家，2019年减少600家，新冠疫情蔓延以来，进一步压缩了实体网点的生存的空间，截止到9月中旬今年已经减少了600家，网点的撤并压力凸显。

与此同时，商业银行为了拓展金融供给的渠道，把金融服务向移动端转移。但是，受内外因素的冲击，APP快速发展以后也遭遇了瓶颈。李伟指出，从银行自身服务来看，商业银行APP承载的金融服务和场景接合不够紧密，无法满足个性化的需求，各家银行的APP活跃度并不高。从外部市场用户的角度来看，大家习惯用的两大移动支付APP已经占移动支付市场的90%以上，老百姓的支付习惯已经被养成了，移动金融APP的跑马圈地的时代也基本结束了。

由此，API模式的兴起得到了国内外的广泛关注。“欧盟、英国、新加坡这些国家，纷纷探索基于API的开放银行的发展新路径。2019年出台的《金融科技发展规划》里面也明确要借助API深化跨界合作，拓展金融服务的广度和深度，当前开放银行也已经逐渐成为我国商业银行提升获客能力、增强用户黏性的新途径，在促进银行业更好转型升级，服务实体经济方面起到很好的作用”，李伟介绍。

同时他提示，“我们要清醒地看到开放银行也是技术的应用，技术的应用有两面性，在提升金融服务效能的同时，也使得风险的敞口更多，风险管控的链条更长，风险洼地的效益更加明显，风险的形式出现了一些新的特点新的变化。”

首先，数据安全方面，API连接服务提供者、场景建设者、交易发起者等等众多的主体，数据泄露的风险点增多了，任何一方数据保护存在薄弱环节都有可能存在安全隐患。

其次，在网络攻击方面，链条长了，API接口具有公共共享的属性，通过API连接银行端和外部应用端，延伸了银行的外部网络，风险传导的路径变多，更容易受到攻击。

再次，在业务风险方面，事前如果缺少健全的授权机制，资质不佳的外部合作方就有可能浑水摸鱼，非法盗用银行的服务银行的数据，增加了业务风险；事中外部合作方，可能超范围使用接口，将接口二次打包给未经授权的调用者使用；事后如果没有开放银行的风控体系，健全的纠纷投诉等机制，一旦出现跨行业纠纷，就会损害消费者的利益。

根据上述分析，李伟对开放银行规范发展提出了如下建议。

一是要树立正确的开放理念，推动金融数字化转型。李伟强调，“开放银行健康发展的关键就是坚持合规的原则，筑牢守正的底线，我们开放的是金融服务，不是金融资质，无论业务的形态、模式如何变化，初心都是是将金融服务融入实体经济和老百姓的生活，绝不能将金融的资质转包给合作方，必须确保金融的持牌经营，避免因开放而违反监管条例。”

二是加强金融能力的输出，提升服务便民一体的水平。在金融为民这个方面，加强教育、医疗、交通、社保等领域的场景共建，数据共享，结合自身的禀赋，通过API和SDK等方式将金融服务、产品、科技能力进行输出，打造服务场景化，业务扁平化、能力综合化的金融服务，金融服务不再是仅仅存在于银行自身的实体网点和电子的渠道，真正实现哪有客户哪就有银行，哪有场景哪就有银行，做到银行服务无处不在，无微不至。

三是强化内部风险防控，保障开放安全可靠。“商业银行始终要把风险管理作为开放银行的根基和命脉”，李伟表示，现在有很多新技术，可以让我们建立数据可信、安全共享的机制，我们要注意避免出现整个网络安全防守体系的短板效应，针对业务风险是要加强身份认证、权限管理和应用的授权等措施。

此外，李伟还强调要强化开放银行数字监管。“开放银行是金融和科技深度融合的产物，对监管的手段和能力都提出了新挑战。传统银行再大总有边界，开放银行是一个无界的银行，与众多的实体构成了你中有我我中有你的纠缠混合结构，因此必须强化监管科技的研究与应用，利用人工智能、大数据、区块链等信息技术，建立监管规则库、监管智能化的数字平台，探索数字化新型监管范式，识别开放银行的边界，落实各项监管要求。”