这款"网红"产品为何香？高保额低保费低门槛，在全国超50城铺开，未来能否持续？

　　自2015年深圳政府牵头推出可以用社保卡购买的平价大病保险后，这个模式近年在全国铺开，它在各地的名字差不多——惠民保。现在，惠民保几乎成了各城市专属定制医疗保险产品的统称。

　　券商中国记者统计，截至2020年10月30日，全国已有17个省50多个城市上线，超过1700万市民投保，惠民保成为当前大热的“网红”级产品。目前，腾讯微信已经在保险服务模块中上线了“城市全民保”，推出“百城惠民健康保障计划”，汇总多地惠民保产品，方便人们在上面查询本地的惠民保项目。

　　众托帮联合创始人兼总经理龙格预计，未来3-5年，将有超过100个城市、超过1亿人参保惠民保项目。

　　惠民保“三高两低”打动人

　　10月30日，惠民保在第55个城市落地——广东茂名。

　　和各地惠民保相似，茂名推出“市民保”，只需要59元一年，保额最高300万，医保内2万免赔，超过部分保险公司支付80%，最高150万。特药0免赔，最高支付150万。

　　政府指导、商业保险承办、价格便宜、老少同价、特药可报，是惠民保的主要特点。相较于目前市场上的其他医疗险产品，惠民保主要具备三高两低的特点。

　　三高指的是保险金额高、报销比例高和免赔额高。

　　惠民保标准保额是医保内报销100万，各项特效药保额100万，两项可叠加。一些地方还有自选动作，比如湖北省可以在医保内保额100万，特效药保额100万。在大连，惠民保保额高达400万。

　　惠民保的报销比例通常在70%-80%左右，也有南京等城市的报销比例高达100%。

　　免赔额上，惠民保都设置了高于市场上百万医疗的免赔额，通常都是2万，个别地方和项目有3万甚至30万的免赔额。

　　两低是门槛低和保费低。

　　近50个城市推出的惠民保的准入门槛都很低，有基本医疗即可，不限年龄、不限职业、不限户口，无需体检，大多数既往症也可投保，一般只除外特定重大疾病，包括恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管、糖脂代谢疾病、肺部疾病等。

　　其次大多数惠民保年保费统一，除湖北外，其他地区均不区分年龄及健康状况，大多数保费在49元-69元区间，个别100元左右， 最高199元，最低8元。

　　对于个人而言，有了惠民保之后，还需要去买商业保险吗？尤其是百万医疗这类只能报销一次的产品，还有必要购买吗？

　　有业内人士告诉券商中国记者，惠民保的出现，确实在一些地方对百万医疗形成了挤压，但是目前为止影响不大。目前各家保险公司的百万医疗产品通过不断升级，在保障方面更完善，同时附加了更多的服务，相比惠民保还是有一定优势。

　　惠民保只是医疗补充型保险，对于个人而言，重疾险、寿险这类用于转移重大风险的商业险，依然有必要配置。

　　惠民保已经出现四大流派

　　目前落地的50多个城市惠民保项目中，从主导方的角度，可以分为四个不同的流派。

　　第一种是地方政策部门主导，地方医保局联合的形式，例如深圳、珠海、佛山等。其中深圳是作为全国最早推行惠民保的城市，也是全国最早实现个人医保账户直接划款的城市。

　　第二种是以保险公司主导的形式，这些保险公司主要包括平安、人保、国寿、太保、泰康、众安等。目前由保险公司主导的城市主要包括厦门、佛山、广州、宁波等城市。

　　第三种主要是以保险中介为主导，其中大多数为关联方子公司，少数有单独中介公司。

　　第四种主要是由第三方平台主导的方式，目前市面上的第三平台主要包括：微保、支付宝；轻松集团、水滴集团、360保险；镁信健康、思派健康、圆心慧保、壹树医疗等。

　　正是这种多元的主导形式，使得惠民保能够实现短时间达到遍地开花的效果，并且形成一定的竞争市场。

　　未来是否可持续？

　　在全国各地相继落地后，惠民保在人口覆盖面上已经小有规模，其保障效果也开始显现。

　　例如，广东珠海“大爱无疆”推行以来，截止2020年6月，参保人数105万，占比达基本医保参保人数的55.05%。截至2020年4月份，深圳市重特大基本补充保险近5个医保年度合计赔付金额高达8.88亿元，共有7.1万人受益，其中单人获赔最高金额 73.48万元。

　　但是，新事物的出现总是伴随着一些新的问题。例如在城市惠民保项目里，价格可以说是降到了地板上，如何保证这种低准入、低保费和高保额的可持续？如何保证执行中，保障责任切实履行到位，而不是“耍花头”？这些都是待解决的重要问题。

　　众托帮联合创始人兼总经理龙格提醒，惠民保面临的问题，包括参保人数不足或参保率过低、商业转化困难、续保困难、盈亏平衡等难题。

　　各个省份惠民保的落地情况，离不开地级政府在其中的大力推动。在惠民保项目中，政府、保险企业和第三方平台各自承担了不同的角色。

　　政府：负责项目的顶层设计、健康数据的提供。地方医疗保障局通过顶层设计，可以使惠民保项目更符合当地居民实际需求，提高与社保的适配性。未来，根据当地医保数据，还可以提供特药目录清单，打造当地居民的定制保障。

　　保险企业：产品设计和承保理赔。险企本身在产品设计、核保理赔就具有专业优势。

　　平台公司：连接、推广宣传和健康服务。大型的平台可以与群众广泛连接，因此借助平台本身实现较好的产品推广。其次是平台本身就可以提供服务。

　　未来，要实现惠民保未来的可持续发展，需要政府、保险企业和平台三者各司其职、形成一个利益风险共同体，形成更好的联动效果。同时，如果能做到重线上与线下的配合，让服务到家到户，惠民保的未来将会存在巨大想象空间。