保险机构开启“双十一”模式 消费者能否“捡欺头”？

　　“双11‘好险’狂扫11天”“8折起！赢好礼”“百万医疗，首月只需 2元”……11月伊始，“双十一”电商购物狂欢已提前开场。面对这一营销节点，保险公司也纷纷推出优惠活动。与此同时，随着网购频率的攀升，各类消费保险产品也受到消费者关注。

　　首月保费低至0元

　　随着互联网保险的崛起，近年来，越来越多的保险公司参与到“双十一”大促中。

　　截至目前，平安保险、众安保险、安联保险、安盛保险等多家保险公司均为“双十一”给出了力度不等的优惠活动，包括保费“打折”、首月低保费或零保费、赠送交通意外险、赠送健康服务等。

　　而与往年不同的是，由于某互联网平台移动端保险旗舰店目前暂不支持自主投保，需要前往小程序商城完成投保，在此情况下，小程序商城也成为保险公司参与“双十一”的新战场。

　　其中，平安保险推出“双11特惠，产品首降”等系列活动，10月30日-11月15日期间，通过打卡领券、限时秒杀、满额折扣、专区折扣等方式，对短期意外保险、银行卡安全保险、家庭财产保险、境内节假日旅游保险、中老年人综合医疗保险等给出了7-9折不等的优惠。同时，对平安复学安心保（1个月）、平安驾乘意外保险（短期）等4款产品给出“0元免费领”。

　　相较于直减促销，今年“双十一”期间，首月低保费或零保费也成为部分保险公司的选择。以众安保险为例，其对百万医疗险2020、百万综合意外险、百万防癌险等产品，给出了月缴保费首月2元投保的优惠；同时，某宠物医疗险首月保费低至0.01元，手机碎屏险限时首月0元等；腾讯微保方面，也对成人意外险、少儿意外险、中老年意外险、中老年癌症医疗险等推出首月保费优惠，总体在0.1-3元不等。

　　此外，赠送健康服务也成为“双十一”期间较为常见的活动。如限时投保百万医疗险，赠送专家在线问诊、免费体检服务、青少年矫正套餐等全家健康大礼包、投保限定保险产品送口腔健康管理服务等。

　　值得留意的是，从今年参与“双十一”活动的产品来看，多为消费型短期保险。对此，保险人士指出，对于这些保险产品，消费者应更加看重保障功能，根据自身的需求来选择产品，价格并非最重要的决定因素。同时，即便在“双十一”期间购置保险，也要认真阅读保险合同和投保须知，了解保障责任、责任免除等重要内容。如果需要期缴，务必了解各期缴费金额，避免因首月优惠仓促投保，后续可能面临退保。

　　消费保险可按需投保

　　另一方面，由于电商大促期间往往会给出较高的优惠力度，网购频率也随之攀升。对此，业内人士建议，消费者在网购时，可关注相关消费保险，并按照需求进行投保，以获得更好的购物体验。

　　事实上，近年来，为提升买家的消费体验，不少电商平台都选择了打出“保险牌”，通过与保险公司合作推出保险产品，来为消费者网购提供保障。从消费保险类型来看，包括物流保证、价格保证、质量保证、质检维修、售后维权等多个类别。

　　其中，退换运费险由于全流程自动化程度高、投保便捷、保费低廉，是消费者网购时最常遇到的保险种类。其可在买卖双方产生退货请求时，根据合同约定对发生退货时的单程退货运费承担赔付责任。

　　对于需要自行投保退换运费险的消费者，相关保险人士建议，消费者在了解购买需求，明确保险责任范围的基础上，还应合理比价。

　　“退换运费险的保费与实际订单内容、消费者等挂钩，理赔额度根据买家的收货地与卖家退货地之间的距离来判断赔付额度，一般最高限额为18元。”上述保险人士建议，消费者可通过计算实际保费与理赔金额的差价，以及理赔金额是否覆盖实际运费，选择是否购买。

　　质量保障类与价格保障类保险也是消费者较为关注的。以手机碎屏险为例，上述保险人士建议，购买手机碎屏险产品前，应提前明确服务范围。特别是保险期限、理赔范围、免责条款等重要条款，如是否承保所购机型，是否有原厂授权维修、原屏质量保障，以及保单的有效期与生效期等。对于描述不清的条款，最好先与销售平台确认清楚后，再决定是否购买。

　　此外，电商大促期间，消费者使用“线上交易”频率较高，账户安全险产品关注度随之提升。

　　在具体选择投保时，保险人士提醒，首先要确认账户安全险的保障范围，目前已有针对于银行卡、网银、手机支付等领域的细分安全险产品与综合型保障产品。如想获得更为全面的保障，可优先投保综合型账户安全险。其次，还应提前了解免责范围。如被他人诈骗引发的资金损失是否免责，由第三方造成的损失是否进行赔偿等。此外，为保证获得全额赔付，可留意选择未设置免赔额或免赔率的产品。