买了寿险，意外险的钱不能省！

上面这个表格，基本涵盖了我们人生的大部分风险及对应的解决方案。

比如寿险：是用来应对特殊时段的高保障需求，一份定期寿险可以帮助我们防范死亡和全残的两个极端风险。但很多人会在这里陷入一个误区：买了寿险，意外险就不用买了吧?反正死了有寿险赔啊。

我们今天就来说说为什么意外险是不可替代的，顺便提醒大家几个深藏不漏的坑。

一、意外险主要提供以下三个保障项目：

1. 人身意外伤害(主险)：

因意外导致的身故、残疾、烧烫伤，由保险公司依据合同约定给付保险金。

2. 意外伤害医疗(附加)：

因意外事故而引发的医疗费用(含门诊、住院)，由保险公司依据合同进行报销。

3. 意外住院补贴(附加)：

因意外伤害事故而入院治疗，将根据“实际住院天数×补贴金额”进行补贴。

给孩子买意外险，更关注的是意外医疗责任，但成人不同，意外险配置中最核心是意外伤害保障额度，因为意外伤害带来的死亡和伤残，会使一个劳动力变成一个“拖油瓶”，从家庭经济支撑者，变成消耗者，所以对成人来说，意外死亡和伤残的赔偿金额对家庭至关重要。

(示图：意外险的常规保障项目)

二、为什么意外身故/伤残一定要保证足额?

从保障责任方面来说，意外伤害保障的本质是赔偿。主要包含了两个部分：意外身故赔付和意外伤残赔付。

1.意外身故：如果发生意外身故，是全额赔付(比如上图中就是获赔50w);

2.意外伤残：根据残疾的程度，按照等级来进行赔付，比例从保额的10%到100%不等。

这部分的保障额度是成人在挑选意外险时，要关注的最核心、最重要的一点。

三、伤残等级是怎么定的?

根据《人身保险伤残评定标准》，意外伤残共分八大类，伤残程度分为一至十级。相对应的，意外伤残的保险金给付比例也分为10%至 100%不等。

所以，意外伤残的保额一定要高，否则按比例赔付下来，杯水车薪。 建议在保额配置时候，一般考虑按照1:1的比例，来安排寿险和意外险的保额。比如，寿险买了50万，意外险的死亡和伤残保额也要做到50万。

四、买了寿险，为什么意外险也不能少?

意外险的保额是对寿险保额的一种补充。因为一旦发生意外身故，可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。所以，意外险一定要买，而且额度一定要买足。

原因很简单：

1、意外虽然发生概率很小，然而一旦遇到了，危害就特别大，对家庭来说是最突然的打击。

2、意外险的保费很便宜，从保险杠杆的角度是最大的。

3、意外残疾的保额是根据主险保额按比例赔付的，显然不能买太少。除了航空意外，其他的意外事故“致残”的概率远大于“致死”。而残疾不仅失去收入，还增加家庭负担;可以说，致残给家庭带来的困难可能要远远大于死亡所带来的困难。

五、意外险的不可替代已经不用赘述。这几个坑，也要特别注意。

坑一：交通责任保额很高，普通意外伤害保障很低。

市面上，有很多打着【百万xx意外险】名号的交通意外险产品，在特定交通责任上会把保额做的特别高，以给你造成意外险整个保额都很高的假象，但其实在意外伤害的主险保额上却很低。什么意思呢，也就是说只有自驾车发生意外身故才能获赔100w，普通的意外身故只能赔付10w!所以，可不要被产品名称给忽悠，如果只单单购买了这种意外险，会导致我们真正需要的保障不足。这类产品只能作为补充，普通意外(主险)的保额才是我们最应该保足的!

坑二：伤残保额和身故保额不一致

大部分产品的意外伤残保额和身故保额是一致的，比如身故的保额为50万，伤残最高获赔也是50万。

但也有保险公司为了降低保障成本，故意把伤残的保额改成和身故不一致，比如某意外险产品中，伤残保额仅为身故的十分之一。5w元的最高保额，再按伤残比例赔付的话，几乎就等于没保障了。同学们，大家可要特别注意~

坑三：“伤残”or“全残”，你分清了吗?

同样是关注意外伤残的保障，我们来看下图：

看上去保额很高，但却只有“全残”才能获赔，其他程度的伤残都是不予赔付的!

意外“伤”残和“全”残虽然只是一字之差，但保障范围差别可大了去了。保障伤残可以说是意外险独有的功能，如果不保伤残，这种阉割版的意外险，根本就不能称为意外险!

现在，有没有觉得意外险其实也不是那么简单了?已经买过意外险的同学，赶紧翻出条款看下自己有没有入坑吧!