为什么我不建议你给孩子买保险？这些家长都买错了

　　不给自己买保险的大人很多，但不给孩子买保险的爸妈很少。然而很多人给孩子买的保险都错了。一年七八千的保费给孩子买个20万的重疾险、每年交一万多给孩子买教育金，还有很多人给孩子买了终身寿险。家长们给孩子买的保险可以说是五花八门啊，这些家长都买错了。

　　买错了

　　“保险买错了，都交了三年保费了要退吗”

　　“给孩子买了个寿险，现在咋办”

　　“咨询了下退保能只能拿回几千，要不要就这么交着啊”

　　后悔了

　　“买的时候想着给孩子交几年就能领钱了，哪知道还不如存银行啊”

　　“妈妈群介绍的，稀里糊涂就买了”

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　　给孩子买保险，很多人都入坑了

　　1坑：给孩子买终身寿险

　　寿险是以被保险人身故、全残作为理赔条件的产品。孩子不挣钱，没有家庭经济责任，真的没必要买寿险。什么人应该买寿险？家里挣钱的，身上有很大责任的成人才应该买。

　　2坑：给孩子买年金险

　　市场上针对儿童的年金险很多，很多都是“每年交固定一万不等的保费，交上3、5年，到了约定领取日期就能每年领钱”，乍看起来挺好，但这类产品的内部收益率（IRR）非常低，甚至很多都是在2%上下浮动，年金险并不是现阶段孩子应该考虑的保险。

　　3坑：给孩子买组合型产品

　　组合型产品就是一个主险和很多附加险的产品，这类产品最大的一个坑是“共享保额”。比如买了一个终身寿险为主线，附加重大疾病保险、意外险等的组合产品，看起来是什么都保了，但在理赔时，寿险和重疾险能赔其中的一个。很多家长以为给孩子什么都买了，事实并非如此啊，如果把组合型产品拆开，保费高还保不全，一点也不划算啊。

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　　给孩子买保险，这两点记住了

　　给孩子买保险看似简单，但一不注意就会出错。保险资深从业者花生君就一再强调，其实给孩子买保险，掌握这两点一般就不会错了。

　　1、买单一保障的产品。重疾险就是重疾险，意外险就是意外险。一个看明白都很难，就别想着还能看俩了。如果有人问你，给孩子买什么？这四个就足够，重疾险、医疗险、意外险、百万医疗险。如果他说我这有个产品什么都保，别选就对了。

　　2、买健康保障型产品。给孩子买保险，不要想着给孩子存钱，这里面的通货膨胀就让拿到手的钱大大的缩水了。给孩子买保险，坚持健康保险为第一的原则，买什么？重疾险、医疗险和百万医疗险，担心意外风险的配置个一年的意外险就好了。还是那句话一定要坚持买单一保障产品。

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　　三个小细节，孩子的保险买对不贵

　　上面的两点可以帮我们屏蔽掉一些宣传好但保障一般且很贵的产品。在投保时还要注意什么，三个小细节能让孩子的保险买的更好。

　　投保重疾险，记得选投保人豁免：大人因疾病、身故等不能交保费了，保费可以豁免，孩子的保障依然在。

　　买医疗险，认真了解医疗报销责任：买医疗保障责任更全的，比如医疗费用，如果不限社保范围报销就更好了。

　　保障期尽量长：保险越早买越划算，给孩子买保险尽可能的选保障期长的，现在有很多保20年、30年的产品，几百元就能买到超过50万保额，但如果能承担的保费更多，依然建议给孩子买保障期长的，毕竟选对了保险，孩子买保险真的没那么贵。

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　　孩子的保险，买对了真不贵

　　前几天有朋友给自己的孩子买了个保险，这个保险选的很棒啊！

　　2岁男宝宝买一份40万保额的5次赔付重疾险，30年交费保至终身，每年保费只需要2638.9元，这还是增加了投保人豁免的前提下。这样的费用与线下七八千甚至上万的产品相比，真的是碾压了。（如图）

　　小结：

　　这个方案的优点：保障期足够长，增加了投保人豁免。

　　这个方案可以优化的地方：重大疾病和轻症得到保障了，儿童还应该配置一份一般医疗费用报销的医疗险。一年期的产品很多，比如少儿门诊暖宝保、少儿住院保这类产品。

　　好奇这个保险是什么？现在就给你答案（多倍宝宝），可以做笔记了。

　　为什么我不建议你给孩子买保险？

　　因为不会买的不仅买贵，还会选错，会买的真不贵。

　　本文首发于微信公众号：说钱。