8年翻8倍，711.48亿元逾期，信用卡究竟靠什么赚钱？

不仅有高额逾期，还有一系列和商户开展的送券活动，那么信用卡靠什么赚钱，你想过这个问题吗?

8年翻8倍，711.48亿元逾期

5月24日，央行发布《2018年第一季度支付体系运行总体情况》，数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元。在2010年这一数字仅为76.89亿元，也就是说8年翻了8倍!

数据还显示，2018年一季度全国信用卡累计发卡6.12亿张，相比2017年末的5.88亿张环比增涨4.08%。全国人均持有银行卡5.04张，其中人均持有信用卡数量为0.44张，就像平均工资一样，0.44张信用卡只是均值，不少人拥有十几张，甚至更多信用卡。

信用卡逾期额度与不断增加的信用卡数量呈正相关，尤其是2017以来不少网贷平台遭到严厉监督，大量需求涌向银行，也是近年来各大银行发行信用卡的数量越来越多的重要原因之一。

除了不断增加的信用卡数量，大众非理性消费也是信用卡逾期额度飙涨的主要原因。80、90后是“隐形贫困人口”主力军，他们人口数量庞大，每个月的工资-花呗-借呗-信用卡=永远是负数，实体钱包、微信钱包、支付宝钱包、银行钱包四大皆空。隐形贫困人口手机一定要用iPhone最新款，包包只想用香奈儿，护肤品只想用lamer，La Prairie，买不起房子不要紧，租住无敌江景房。高负债消费是他们的生活方式，长此以往，入不敷出，不得不过着“拆西墙补东墙”般的日子，结果，债务越滚越多，信用卡逾期，有的甚至各个网贷平台薅一遍，债务的雪球就这样越滚越大了!

逾期不还信用卡，可被追究刑事责任

刷卡一时爽，用完不想还，不可能的!信用卡的先消费模式给很多人带来了便利，但疯狂剁手之后如果逾期不还款，后果也将是非常严重。

电话催收-上征信黑名单-起诉/判刑也要让你把逾期的欠款还上。

信用卡逾期，首先你将会被银行电话催收，并且在办理信用卡时候留下的亲友电话也将会被银行打爆。并且如果个人征信被加入黑名单，在很长一段时间内你将不能再办理任何银行相关信贷业务，比如贷款买房，严重的还将你还将面临被银行以信用卡诈骗起诉。

《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第6条规定：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第196条规定的“恶意透支”。一般来讲，信用卡逾期3个月以上，可以视为因恶意透支信用卡涉嫌信用卡诈骗而被银行起诉。恶意透支信用卡1万元以上，逾期不还可追究刑事责任。

需要注意的是，因信用卡被恶意透支不还被判刑的，服刑完毕后仍然需要还款，欠款并不会因判刑而消除。

信用卡赚钱两大王牌：利息+分期手续费

8年翻8倍，711.48亿元逾期，信用卡逾期不还的人员不在少数，那信用卡考什么赚钱呢?利息和分期手续费才是信用卡赚钱的王牌!

1978 年，中行广东省分行代理发行香港东亚银行“东美VISA 信用卡”，拉开了我国信用卡的序幕。2002年中国银联成立，银行卡跨行支付结算变得更加便捷，信用卡业务快速发展。2003 年被银行界人士称为“信用卡元年”，也就是在这一年，信用卡发行数量突破300万张。

目前披露信用卡收入以及利润的国内上市银行寥寥无几，根据相关报道来看，大部分上市银行信用卡业务已实现盈利。2017 年部分银行信用卡业务对营收和利润的贡献加大，盈利能力强劲，其中，招行信用卡业务利息收入395.38 亿元，非息收入149.13 亿元;民生银行披露其信用卡手续费及佣金收入213.83 亿元。

这些数以百亿计的信用卡业务收入主要以利息收入、分期手续费以及滞纳金收入为主。

银行信用卡业务收入结构，来源：天风证券

根据天风证券的银行业研究报告，以2016年上半年为例，银联数据客户银行信用卡业务收入结构为：利息收入占比最高，达42.4%;分期手续费次之，占比为28%;滞纳金收入占比达16.1%。利息收入、分期手续费以及滞纳金收入合计占比达86.5%，贡献了信用卡业务绝大部分收入;信用卡年费收入占比仅有3.6%，这也理解了为什么大部分信用卡是年内刷卡满三次就可以免年费了，因为这压根不是银行的主要收入来源。

1H16 银联数据客户银行信用卡业务收入结构 来源：天风证券

排排君今天想说的是银行利息收入和分期付款，这两块既是银行收入的王牌，也是最容易被消费者忽略的地方。

信用卡收入的主要部分利息收入是指透支使用信用额度所支付的利息。信用卡还款有两种方式：全额还款或者最低还款，如果持卡人选择最低还款，那么持卡人可以在保持良好信用记录的同时享受循环信用，但对于剩余的未还款部分，银行将收取高额的利息，即为循环利息，而一般循环利息率为日息万分之五，换算为年利息率高达18.25%，远高于普通贷款利率。如果是信用卡取现造成的透支，还不能享受免息期，自透支取现交易日当天起按日利率万分之五收取利息，按月计收复利。

因为贡献了信用卡的大部分利润，持卡人经常收到最低还款额的短信也就见怪不怪了。

排排君重点要说的是信用卡的分期业务，分期绕开了消费者难以接受循环利息的消费习惯，将支付利息转化为支付看似不高的分期手续费。实则因为因为持卡人多次还款，但每期手续费却是一直按照分期总金额收取的，分期产品的实际年化利率远远高于表面上的数字。

以排排君最近收到的某信用卡分期业务短信来说，看完下面这个例子，以后就不要再被“最低分期利率”所诱惑了。

你以为是利率是0.72*12=8.64%，嗯，好像看上去还挺不错的，但是你错了!

如果50000元分12期月还，那么每月需还4166元本金(50000元/12个月)，另每月需付利息300元(50000*0.6%)，12个月下来，排排君需要支付3600元(60*12)的利息。看上去好像也不错，但是排排君手头上的本金除了第一个月用足50000元外，剩余的11个月里每个月都是递减的。

方便计算，以1月开始进行第一个月用了50000，第二个月用了45834(50000-4166)，第三个月41688(50000-4166-4166)，第四个月……

也就是说，该行信用卡虽然给排排君借了5万，但是因为采用分期付款，排排君实际每月使用的本金根本没有5万!实际使用本金究竟多少呢?

第1个月还款后，实际欠45834元，类推下去，一年里实际使用本金平均下来只有两万多元……

(50000+45834+41688+37502+.....+8340+4174)/12个月=27087元

所以排排君这笔分期付款的年利率=4166元(利息)/27087元(实际使用本金)=15.38%

说是分12期，7.2%的分期费率，算下来实际的年化利率却是14.38%，已经是短信里面的两倍还要多了!

结语：

其实不管是信用卡分期，还是最低还款额，你所看到的信用卡手续费率都不是“真实”的。银行的信用卡现金分期，真实年化利率较高，根据测算，如果把手续费折算成利息，基本年化s率一般在15%左右。但是现在银行存款活期利率0.35%左右，一年期定期存款利率也才1.5%左右，和动辄15%的分期年化利息率来说，存款收益只能是小巫见大巫。

看到这里你知道信用卡靠什么赚钱了吧!在如今通货膨胀猛于虎的时代，使用信用卡，分期付款都是不错的方式，但是也要量力而行，切勿陷入过度消费的漩涡而难以脱身，毕竟欠银行都是要还的啦!