【私募学院第57课】玩转分期征信，关于信用卡的玩法，一文搞定！

如今信用消费在我们生活当中越来越普遍，而信用消费最大的好处在于可以利用杠杆，以较少的金钱提前满足生活需求。分期是为了减轻钱包的一次性支付压力，可是分期真的很划算吗?如果分期分着分着忘记还款，又该怎么办?希望本文能给你一些帮助。

分期还款这笔账，你算得清吗?

每当咱们消费之后，尤其是大额消费，都会接到银行的短信，“......手续费低至0.5%，按月还款无压力.....”，掐指一算，每月0.5%，1年就0.5%*12=6%，如果我借一万块的话，一年利息才600，到时如果行情好，炒炒股啥的，说不定还能赚钱。可事实真是这样吗?记住：银行不遗余力地让你分期，可不是为了让你用它的钱去赚钱的，哪有那么好的事。

如果按照普通的还款，一次性还本付息或先息后本，负担的利息都是一样的。

一次性还本付息：

600元(利息)/10000元(使用了1年的本金)=6%

注意：这里我们借了银行的10000元本金，1年以后还，相当于占用了银行1年的本金。

先息后本：

也是一样的，每月先向银行支付50块利息，交满一年，最后一个月归还本金，最终负担的利息也是600。

分期还款

那如果是分期还款呢?这一年，我们仍要支付600块的利息。但是这一年我们并没有用到这10000块的本金，也就是说如果选择分期12个月还，每月还833元本金(10000元/12个月)，除了第一个月占用本金10000元外，剩余11个月，其实每个月都是递减的。

第一个月：10000，第二个月：9167(10000-833)，第三个月：8334(10000-833-833)，以此类推。

采用分期付款，我们实际使用的本金完全没有一万块。

那实际使用本金究竟多少呢?我们按照每期的本金使用额打个平均：

(10000+9167+8334+7501+.....+1670+837)元/12个月=5419元

所以，这笔分期付款的真实年利率=600(利息)/5419(平均实际使用本金)=11.07%

11.07%的实际分期费率，而宣传的则是6%，相差接近2倍!

不可否认，分期消费确实给我们的生活带来了很大的便利，但首先你需要了解分期贷款背后的成本是否可以承受，才决定是否使用这个分期杠杆。

如果想要知道自己到底交了多少利息，有一种速算法可以计算出大概的利率：就是宣传的账面利息的2倍再减1。

即真实分期年利率=每月费率*12*2-1=0.5%*12*2-1=11%，与实际计算的数值相差无几。

但分期的问题一般都是大额消费，动辄几万的消费短期对我们的财务状况有较大影响，所以咱们平时也都很少用，可如果你分期时间太长忘记还了，逾期未还款咋办呢?因为逾期产生的手续费其实也会增加你的贷款成本，还会影响你个人的征信，这一点咱们也要考虑进去。

逾期还款影响征信怎么办?

一说到个人征信，咱们最关心的是出现逾期还款记录，影响到房贷、车贷等贷款的申请。千万别以为既然逾期了，征信已经没有了，破罐子破摔，爱咋咋地吧~事实上，逾期1天和逾期几天银行的态度是不一样的。

当期逾期：到了最后还款日的容时容差，仍然没有还款或者还款少于最低还款额。

连续逾期：个人贷款或者信用卡连续三个账单日未进行还款，也有称连续90天以上未还款。

累计逾期：账单中当期逾期的次数总和。

信用卡逾期：并不是过了最后还款日不还，而是到了下个账单日仍不还才算逾期。

只要你逾期，央行就会被立刻记录在系统内，但是央行只会做标记，1-30天标为1，31-60天为2，依次类推，180天是6。

对于商业银行(也就是你的信用卡开卡行)如果欠款金额非常小，100元以内，银行一般不会认为这是恶意欠款，这样的逾期完全可以求得银行的原谅，让他们出具一份“非恶意欠款说明”，上报央行撤销你的逾期记录。

但如果你欠款很多，逾期未还，超过银行的底线，那对不起，你就会判定为信用恶劣，影响你的信用和贷款申请。

如果只逾期1天，几乎可以理解为没有逾期，因为大多数银行都会有容时容差服务，只有在宽限期内还款不算逾期。如果逾期很久，比如90天，除非你能证明你被人盗用身份证办卡和年费逾期可以跟银行协商请求宽限外，没有原因那就被判定为逾期。

但不管是逾期1天还是90天，商业银行都会如实上报央行，商业银行等借贷机构也会对此作出风险判断。

总之，分期和贷款都并不是坏事，在通货膨胀猛于虎的时代，保持一定比例的负债是实现个人和家庭资产保值增值的重要途径。但切记一定要养成良好的借贷习惯，有借有还，再借不难，按时还款。