上调结构性存款利率 银行打响“存款保卫战”

在严监管、去杠杆的大背景下，“存款立行”再度成为银行发展的大势所趋。上证报记者近日获悉，年底多家银行主动上调结构性存款利率以吸引存款。这一方面反映出市场资金利率有所上行，另一方面也是银行保存款“大战”的一个侧影。

一位中小银行行长的话很有代表性：立足更长远看，银行要把工作重心都放在存款上，全行资源、考核激励等都要往存款方面倾斜。

开启年底揽存大戏

又到年底，抢存款大戏再度上演。记者了解到，业内同一区域的两家银行已经在用5%以上的利率来争取存款。

近日，在业内素有“零售之王”之称的一家股份行也将1个月期限的结构性存款利率从3.8%上调到4.15%，而其3个月期限和6个月期限的结构性存款利率分别为4.2%和4.3%。该行资管人士告诉记者，这是因为市场利率都在上行，因此调高相应期限的结构性存款利率也是大势所趋。

这并非个例。记者了解到，多家银行上调结构性存款利率，一方面源于市场利率“水涨船高”，另一方面，部分银行可能在储备资金，以备明年开年的信贷“开门红”投放。

一位城商行资管负责人告诉记者，结构性存款利率上升的动力在于流动性需求、资产投放需求等多个因素，每家银行的资产负债状况不太一样，但背后的逻辑都是一样的。

在互联网理财等平台冲击下，银行存款面临流失问题。数据显示，截至2017年三季度末，8家上市股份制银行平均存款增速年化比率仅为2%，远低于2016年末7.8%的全年平均增速。

在一位中小银行董事长看来，年底结构性存款上行，是阶段性的利率变化的体现。这不太会是长期行为，不然银行将会在息差方面承压。而银行要持续发展，重心更多要放在客户建设上。

与此同时，明年即将执行的流动性新规也促使银行加大力气获取流动性负债、提高结构性存款利率。流动性新规对银行资产负债中的流动性资产和流动性负债做了详细的规定。

上述资管人士认为，面对流动性新规，长期资产占比较高的银行只有两个办法，一个是压降长期资产，一个是提高流动性负债比例。而从一定意义上看，压降长期资产在年底流动性偏紧的情况下较难操作，而从流动性负债提升的角度上，操作相对简单。因而，银行迫切需要加大力度提升流动性负债。于是，结构性存款就成为香饽饽。

存款立行大势所趋

在昨日举行的“浦江论金 共赢2018”苏州银行战略同业会上，多位银行高管将讨论重点放在存款这一核心负债上。他们的一致结论是，伴随去杠杆，银行对存款更加重视，也是金融业回归本源的体现。精细化管理，成为银行吸收存款的法宝。

一位农商行董事长直言，2018年拉存款的难度很大，对公存款、对私存款增长都会不容易。

另一位农商行行长表示，该行正通过提高结算交易服务品质，来提高客户的黏性。存款立行，将再度成为银行发展趋势。该行工作重点要抓存款，要把全行资源投入到增加存款的工作中。

获得更多的基础存款，对银行来说，都是需要解决的难题。

就在中资行频频发力，通过业务联动以增加客户黏性的时候，外资行则把精力花在了资金管理业务上。恒生银行(中国)副行长兼商业银行业务主管区伟权认为，存款的增长并不是靠利率优惠或是靠关系“拉”来的，而是通过精细化管理来吸引客户。恒生银行(中国)商业银行业务2017年上半年存款规模实现双位数增长，比去年同期增长10%以上。

区伟权说，存款增长的秘密在于积少成多。通过资金管理服务帮助客户更高效地进行日常资金的管理，在资金调动的过程中，客户的资金会慢慢在银行沉淀下来。客户用银行的频度提高了，积累的存款也就增加了。

以跨境人民币资金池业务为例，为了差异化竞争，恒生银行在三年前就完成了内地与香港业务条线的跨境联动，内地与香港的客户经理一起对企业进行服务，企业客户与银行的沟通可以一次性解决，以此提升协调效率。

一家中小型银行的董事长说，通过精细化服务、资金管理和优质的产品体验，只要服务好客户，银行未来的发展是很乐观的。