广东保险业着力打造普惠养老保障网

　　□记者 王小波

　　近日，广州的林阿婆在卧室不慎跌倒，导致髋关节粉碎性骨折，在天河区中医院更换了髋关节，前后住院100天。无意中，她想起天河区政府统一为60周岁以上的老年人购买了老年人意外保险，通过家人咨询街道办，很快中国人寿广东省分公司就派人上门办理理赔手续，最终老人获赔5400元。

　　“这个保险好，我立即给自己买了。”林阿婆告诉《中国保险报》记者，如今，她已经和往常一样与楼里的老邻居搓麻将，谈笑间还会带动老邻居们一起买老年意外险。

　　林阿婆所说的“这个保险”，正是广东省民政厅、省老龄办联合中国人寿广东省分公司自2014年起在全省启动的老年人意外伤害综合保险项目“银龄安康”，这是广东保险业参与政府应对社会老龄问题的一个典型案例。

　　为应对老龄化，广东银保监局指导保险行业主动对接政府需求，以市场为依托，以广州为重要试验区，积极发挥商业养老第三支柱的功能作用，探索出一条全覆盖、保关键、保品质的普惠养老新路子，着力打造一张普惠养老保障网。

　　“银龄安康”保基本全覆盖

　　“银龄安康”在广东省覆盖60岁以上老人近九成，其中广州市在全国率先实现全覆盖。

　　“银龄安康”是商业保险提供普惠性养老保险服务的重要举措之一。此前，传统商业保险对老年人承保存在较大限制，老年人一旦出现意外，因为基本医保等社保制度缺乏身故和伤残责任，往往需要家庭自身负担，困难老年人则需要政府临时救助和帮扶，给个人、家庭和政府带来较大压力。“银龄安康”老年人意外险的出现则较好地弥补了这个空白。

　　“银龄安康”的保障范围涵盖了意外伤害导致的身故、伤残、医疗费用补偿以及住院津贴四大方面，彰显了普惠养老的三大优势：投保年龄不封顶，突破了商业保险难以覆盖65岁以上老年人的限制；出险理赔不受时间空间限制；解决了老年人意外住院护理费用不能由医保支付等难题。

　　2017年，广州市民政局、老龄办和中国人寿广州市分公司联合推动政府统保工作，将全市所有60周岁以上的户籍老年人自动纳入该方案保障范围，广州成为率先实现“银龄安康”全覆盖的省会城市。

　　同时，广州在全国率先启动社区驻点服务，着力解决老年人意外伤害保险理赔“最后一公里”难题，至2018年，已实现全市近2700个村居驻点服务全覆盖。

　　开展5年来，“银龄安康”全省参保人数达1137万人，在60岁以上老人中的覆盖率近90%。截至目前，广州市共计162万长者参保，累计理赔人数6.9万人次，理赔金额8832万元，真正做到了为老年人兜住民生保障底线，构织安全“保障网”，得到政府、群众、媒体等社会各方的高度认可，成为贯彻落实党和国家应对老龄化战略部署的一项实际举措。

　　2018年，“银龄安康”被国家发展改革委、民政部、全国老龄办评为“全国养老服务业发展典型案例”，同时被纳入广东省政府贯彻落实党的十九大决策部署任务实施方案。2018年全国两会期间，中央广播电视总台中央电视台《夕阳红》栏目采访广东“银龄安康”开展情况，将其作为我国近年来养老事业发展与变革的典型经验。

　　“长期护理险”突重点保关键

　　广州作为全国率先实行长期护理保险试点的城市之一，职工医保参保人实现全覆盖，待遇支付超过1.5亿元。

　　家住广州越秀老城区的伍大叔已卧床近10年，作为居家长期护理险的待遇享受人，太保寿险广东分公司每月都会安排长护专员进行居家日常巡查，跟进伍大叔的生活照料和医疗护理情况，解决了伍大叔日常护理的大难题。

　　伍大叔已退休的妻子刘阿姨说，在没有长期护理保险的时候，对伍大叔照护非常吃力，因对医学护理知识不精通，只能定期前往医院处理，经常会出现护理不到位导致病情严重的情况。申请长期护理保险之后，再也不用为频繁住院而发愁，每月都有护士上门做护理指导和换药，长护专员也会上门服务。如今，伍大叔的身体状况变好，精神状态也好了很多，经常会要求刘阿姨带他出去公园活动。

　　此前记者在广州荔湾区颐寿养老院采访时，诸多享受长期护理保险待遇的老人对长期护理保险的实施表达了感激。长期住在该养老院已经106岁高龄的何佩文精神状态非常好，长期护理保险服务也让她更加安心。

　　广州长期护理保险试点自2018年启动以来，得到广州市政府、社保部门和广东银保监局的高度重视。政府和监管部门积极谋划，商业保险机构主动参与，对接需求，使广州长期护理保险在开办之初就形成了覆盖人群广泛、服务管理规范的特点。相较于国内大多数城市的长护政策覆盖人群仅限于重度失能、尚未考虑失智人员的现状，广州长期护理保险覆盖了中度失能和中重度失智人员，注重特殊人群的照护需要，让更多有需要的群体切实享受到政策的红利。

　　同时，广州长期护理保险在推进居家长护业务的基础上，注重对服务机构、服务人员、服务质量的管理。广州市政府为此专门出台《关于加强长期护理保险居家护理业务管理的通知》，明确了养老护理员、责任护士的权责事项，为广州市居家长护业务健康发展打下制度基础。

　　广州市长期护理保险在具体实施过程中，由政府通过公开招投标选择4家商业保险公司开展经办工作，负责提供鉴定评估及待遇经办两方面服务。截至2019年4月底，累计开展11953人次鉴定评估经办工作，评估通过10961人次，通过率为91.7%。目前广州长期护理保险的待遇水平位居全国前列，符合条件的参保人可享受基本生活照料待遇和医疗护理，其中机构护理每月最高3700元，居家护理每月最高4105元。

　　截至目前，广州市长期护理保险职工参保人数达到750万余人，超过6.4万人次享受了长期护理保险待遇，基金支付超过1.5亿元，人均每月支付近2400元，切实减轻了失能人员家庭的经济压力，同时使失能人员享受到持证护理员的专业照护。

　　“以房养老”求个性保品质

　　广州参加“以房养老”的老人年均领取11万多元，约是广州城市常住居民家庭人均可支配收入的2倍。

　　70岁的谭阿姨住在广州老城越秀区一幢正对着高架的老楼里，屋子在5楼，面积不到32平方米，楼龄近30年。谭阿姨30多岁离婚后一直单身，没有子女，“上山下乡”后回到广州，常年独居。虽然谭阿姨有部分养老金，但因为按照最低档缴纳，每个月能够领取的金额很低。

　　鉴于生活养老压力，谭阿姨曾有意愿将房子卖了再租房住，但发现行不通，“房子正对着东濠涌高架，有些吵，很多看房的人因此压价；搬家大事一个人根本料理不了；房东也不愿意租，他们怕我有个三长两短，‘弄脏’了房子”。

　　偶然机会，谭阿姨看到广州实施的“以房养老”（即老年人住房反向抵押养老保险），于是让闺蜜的儿子帮忙了解情况，经多方斟酌，最终谭阿姨下定决心参加“以房养老”。

　　由此，经第三方公司评估，谭阿姨的这套房屋估值72万元。谭阿姨正式签署协议后，每月从保险公司获得1800多元养老金，直到百年归老。若去世后房屋拍卖价格超过其养老金及利息之和，剩余的钱归闺蜜儿子所有。“上午签完协议，下午就去了公证处公证。”谭阿姨说。

　　如今，谭阿姨的退休金涨到2700元/月，加上保险公司给的1800元/月，经济上宽裕很多。“我现在每星期去茶楼跟老朋友喝3次茶，养养乌龟，不像以前那样拮据。”谭阿姨说，未来等她身体更差，就考虑住进养老院，将自己的房屋出租，“这样一个月，又能增加2000元租金，加上原来两笔费用，住养老院应该够了。”

　　谭阿姨的案例是广州老年人住房反向抵押养老保险的一个典型案例。老年人住房反向抵押养老保险是一种将住房抵押与终身养老保险相结合的新型商业养老保险业务，既确保了老年人的住房保障，又提供了一笔长期、持续、稳定的养老现金流。

　　广州是首批4个“以房养老”试点城市之一。承办方幸福人寿开发了“幸福房来宝”产品，并于2015年6月26日签发广州首张保单，截至目前，已承保28户家庭42位老人，共发放养老金643.4万元，每户月均领取9253.73元，约是2018年广州城市常住居民家庭人均每月可支配收入的2倍。参加“以房养老”的老人幸福感和满足感普遍得到了很大提升。

　　从“银龄安康”老年人意外险到长期护理保险，再到老年人住房反向抵押保险，商业保险履行社会责任，对接社会发展需求，积极探索运用市场机制解决社会养老保障问题的有益之路，形成了“基本+重点+个性化需求”的多层次保障方案。

　　据了解，广东银保监局还将进一步指导保险行业拓宽商业保险深度服务老龄化战略的模式和思路，持续推动行业参与养老保障体系建设，扩大养老服务供给，为实现老年群体“老有所养”贡献力量。