数亿元保费亏空惹争议，投连险规则及风险防范知多少

数亿元投连险爆雷引深思

此次被推上风口浪尖的“投连险”，全称为投资连结保险，实际属于人身险产品中的一种理财型保险。与普通险、分红险和万能险不同的是，投连险不仅收益率不确定，还可能产生本金亏损，且投连险既属于保险产品，其核心功能还应是保障。

值得一提的是，作为本身就是不保证本金的险种，发行投连险的保险公司会提供若干个投资方向供客户选择，客户自由选择了其中一种，此后即便是在市场波动下，本金一夜间血本无归，投资人也要风险自担，与保险公司无关。而且，香港的投连险与内地投连险还有所不同。比如，内地投连险账户都是保险公司自己管理，香港投连险除了保险公司自己管理的账户，还可以选第三方的产品，范围更广。

对于此次投连险爆雷事件，有保险人士表示，按照此次投资者的公诉文章，保险中介前期销售存在误导现象，许以消费者过高的投资收益率以及不符合实际的安全系数，来销售投连险这一非保本险种，让消费者误以为所购买的保险一定会产生适当的收益。

投连险并非人人适宜

根据相关解释，保险公司将通过投连险收进来的资本(保费) 除了提供给客户保险额度以外，还会去做二级市场标的连结让客户可以享受到投资获利。既然投连险挂钩二级市场，高预期年化收益对应高风险不言而喻。

因此，作为一种预期年化收益与风险并存的保险种类，投连险只适合特定的人群。保险公司专家表示，投连险仍是保险产品，投连险的核心功能还是保障，不能简单将投连险的预期年化收益与股票基金相比从而盲目进入投连险。收入不高、缺乏风险承受能力的市民，应慎重投保。一旦投保，便需要做好长期投资的心理和经济准备。

投资投连险亟需明确需求

了解了投连险的投保规则与风险，不难发现，其具有的保障和投资双重功能自然会受到部分投资者青睐，但在产品宣导的过程中，往往会因盲目追求高收益亦或是“押宝”其保障属性从而陷入投资误区，忽略其中风险。

对于投连险的投保人而言，虽然“保障+投资”是投连产品的一大卖点，但实际许多投连险只提供基本身故保障，对疾病、养老、意外基本没有涉及，投保人的大部分风险仍然没有覆盖。因此投保前要充分考虑自身的保险需求，合理评估风险承受能力，从而确定产品是否真正符合自身需要。

保险是金融体系和社会保障体系的重要的支柱，也是投资者用来规划人生财务的必备工具，作为市场经济条件下的一种保障机制，种类繁多的保险产品以及能力参差不齐的保险机构为投保人选择保险产品、接受保险服务带来了诸多困扰。

“数亿保费亏空事件”让投资者更清醒地认识到投连险风险，但真正做好投连险风险防范还应从保险公司、投保人以及保险监管机构等多方面入手解决。建议投保人在大笔投入前一定要做好功课，不要只看销售宣传，要仔细了解产品、条款甚至争议解决，监管及司法环境。必要时对保险公司及产品关联公司的实力和经营管理水平进行全面的分析和考察，对于市场普遍存在的投后服务不到位等情况的出现，建议投保人使用财查到APP提供的保单服务对接通道，一站式对接保险寄件、保险咨询、海外保险二次缴费及后续理赔等专业保险服务，全面解决自身购买（海外）保险后的孤儿保单难题。

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