保险课堂|迎暑假教育培训险走俏，场景创新但后端核赔仍难界定

随着暑假的到来，各类假期培训班也进入招生旺季，培训热度渐高的背后，针对教育后端的保险保障也悄然而生。蓝鲸保险注意到，目前，部分教育培训机构在网站页面、宣传单页上打出“为登陆职场保驾护航”、“未如约就业赔付学费”、“考不过退学费”等宣传标语，推进教育培训险。

蓝鲸保险调研市场后发现，该类产品尚且“年轻”，尽管为营销热点，但目前实际推广程度有限，相对小众，后端核赔难以界定仍待升级。对于教育培训险走俏这一现象，多位业内人士也指出，尽管保费空间相对有限，但不可否认，教育培训险的出现，为财险公司场景化创新，以及与新领域结合，带来更具价值的想象空间。

教育培训险成机构营销热词，消费者大多观望产品仍属小众

蓝鲸保险调查发现，这类针对于教育培训后端的保险，大多出现于2017年前后，部分险企与培训机构签约后，共同推出相应产品。

梳理来看，针对就业保障，2017年，达内教育与平安财险共同推出“平安就业教育保障险”;2018年，人保财险北京朝阳支公司与兄弟连教育公司签署合作协议，推出“教育培训险”;中华联合财险与翡翠教育集团联合推出“就业培训费用保障险”。针对考试培训，人保财险与武汉自考管家共同推出“自考管家学员教育培训险”等。

从承保模式来看，学员在选择培训项目后，可自主选择额外添加一份保单，或进入具有相应保险服务的班次，在培训周期结束后，校方向对接的企业推荐学员就业，假若无法胜任，会重回学校接受为期1-2个月的再培训教育，再次推荐就业后，仍无法取得适合职位，可向保险公司申请理赔，获取相应赔偿金。与之相似，报名考试不过退费班型的学员，在考试未及格通过的情况下，也可向险企索赔。

“目前，引入教育培训类保险的教育机构多为职业培训机构”，一位教育行业人士向蓝鲸保险介绍称，该类机构生源相对有限，“早前是采用‘包分配工作、否则退学费’等宣传方式扩大招生，但后续学员与学校之间，针对是否应该退还部分学费等问题出现纠纷，从而，现在培训机构引入保险产品，一定程度提高了公信力”。

“相对小众一些，培训机构引入保险产品服务，与早前学费分期相似，都属于附加服务，分别解决学员资金短期困难，以及学员对考试、就业等方面的心理不确定性。从保险公司角度来看，只是常规产品，但对教育行业而言，保险公司的介入，会让这类服务更趋正规”，一位职业教育培训人士持有相对积极的态度。

那么，该类教育培训险的推广程度究竟如何?

蓝鲸保险联系到上述培训机构的一位讲师，其介绍称，所在机构采取学费与保费分割的方式，举例来看，为期半年的室内设计课程学费3万元左右，额外教育培训险保费1000元，未成功就业可获得1.8万元的赔付。“我们机构就业率在90%左右，学员也都是秉持学习知识技术的态度来参加培训的，班上只有少数学员选择购买”，该位讲师同时透露，在推行教育培训险的一年时间内，实际发生理赔的案例并不多。

“教育培训险让学员培训就业有了相关保障，但险种推行不大乐观，主要还是与学员热情不高有关，可能多在观望，毕竟要增加一笔费用支出”，经济学家宋清辉分析称。

贴合细分场景创新被肯定，后端核赔难界定、道德风险需警惕

值得关注的是，能否真实出单，也成教育培训险推广过程中的焦点。蓝鲸保险注意到，不少机构在推行过程中，着重强调有真实保单可查询，客服人员在向蓝鲸保险推荐相应课程时，也将之作为营销点一再提及。

“主要是早前有部分机构，将就业保障等教育培训险作为‘噱头’来营销，但没有真正落地，而是与学员私下签订合约，这一做法也有损公信，让推广陷入尴尬的境地”，一位教育行业人士向蓝鲸保险表示。此外，也曾有教育培训机构负责人公开表示，在实际调研中发现，就业保障险种并未真正落地，只在市场端发挥作用。

“只有真实出单才能称之为保险，否则只能用产品服务来定义”，新一站保险网总经理国婷丽对蓝鲸保险分析称。而随着关注度的提高，教育培训保障的合规性或也渐趋提升。

在国婷丽看来，教育培训险将服务效果定义为风险，能否成功就业或通过考试为标的责任，与培训机构的服务范畴、服务场景所绑定，学员通过该种方式，在出现风险时，能获得一定的经济补偿，缓解双方矛盾，“可以说是这类场景保险的生存沃土，保险公司之所以推出该类产品，也是看到价值所在”。

再将目光转移到理赔端，如何界定是否达到赔付标准?是否面临较大的人为因素干预?

“整体来看，教育培训险属于责任险范畴，道德隐患难以避免”，国婷丽指出。险企在设计、精算等保险产品产出环节就应予以考虑其中道德风险，其次，产品升级过程中，也应不断加强核查能力。例如将核赔标准进一步具象，包括培训后在多长时间内未实现就业，所推荐就业的企业大致行业水平等，缩小出现道德风险可能性。

“事实上，险企入局，也是一种场景化的创新”，宋清辉指出，尽管教育培训险仅针对特定市场，某种程度上而言保费规模相对有限，但并不能抹杀其中的创新性。

国婷丽持有相似观点，“可以看到，财产险公司已经不仅仅是聚焦车险，而更多去研究保险的本质，在新的领域中去发挥价值，这是可圈可点的”。此外，部分行业、企业也正在运用保险的方式，去提升产品的内涵价值，规避服务过程中可能产生的问题。

“一分为二来看，主体公司在孵化产品和孵化市场的过程当中，更追求保险的本质，社会对保险的认知也更加的理性和客观，能够去理解并解决经营过程当中的问题”，在国婷丽看来，两者的结合将进一步细分场景，与新领域相结合带来新的增长方式，这也是包括教育培训险等产品诞生、发展背后更具价值之处。

蓝鲸保险 李丹萍