杨再平：银保合作不应该是简单的产品销售 应该聚焦合作产品

　　“银保合作，不能够停留在简单的产品销售，更应该聚焦一些银保合作的产品，比如贷款保证保险产品。”近日，易趣财经、《金融理财》杂志社主办的“金貔貅·2019第二届银保合作发展（北京）高峰论坛暨保险中介新规专题研讨会”上，中国金融学会副秘书长、中国银行(行情601988,诊股)业协会原专职副会长杨再平分享了其对银保合作的观点。

　　从世界范围来看，近年来，全球非寿险增长为1%，而保证保险这个产品增长是8%。我们国家2005年开始，这个产品是41亿保费收入，到2017年达到了593.6亿，年复合增长26%。产品的高速增长说明市场有需要，行业有需要，政府有期待并且是大力支持的。

　　怎么样做好这个产品呢？杨再平认为银保合作很重要，且银保合作高质量贷款保证产品大有可为。

　　如何理解高质量贷款保证产品呢？杨再平在五个纬度进行了解释。

　　一是增信。把保险请进来，就是要增信，使得贷款人或者接受贷款的那一方，他的信用因为保险的介入，使得银行会他更有信心，更愿意贷，在一定程度上解决贷款难的问题。这可以说这个产品的初心。

　　二是增值。很多文件都强调，保险业的介入不仅要增信，而且要提供增值服务。要了解保险的各个环节，就有很多信息，要把这些信息反馈给投保人，帮助他更好地经营，不仅是分散风险，而且降低风险。

　　三是便利。好产品一定要便利，投保时候整个环节门槛要低，手续简单，尤其是最后兑现保险的时候，要能够有绿色通道。

　　四是便宜。不能因为前面解决了贷款难的问题，就把保费提高，使得贷款更贵，还要在一定程度上有利于解决贷款贵、融资贵的问题。

　　五是持续，也就是风险防范。首先是逆向选择的风险，因为加大保费，没有保险介入的时候肯定要高一些，投保人的代价要高一点，很容易引起逆向选择的风险，贷款的成本高，就去做更高风险的项目。还要避免银行因为有了保险的介入，它“卸责”的道德风险。就是本来是银行要尽责的，因为保险来了之后，有一些尽调不做了，最后还不了，由保险兜一个百分比。所以，这两大风险我觉得是这个产品特别要防范，只有防范管控好风险，这个产品才是稳健的，才是可持续的。

　　银保监该如何合作提供高质量贷款保证保险产品呢？杨再平认为，要坚持市场原则，明确进行分工合作，同时保证权责清晰，进行情景细分，再根据情境定制产品。

　　在谈到情景细分时，杨再平表示，保险更应该侧重于还款能力不确定性的各种情景的细分，要对各种情景进行细分，形成系列的不同的产品。