封堵车险返点乱象 监管明令保单“列明细”

　　监管部门对车险市场乱象的治理决心和手段都在不断升级。继多地实施车险实名制缴费后，为了进一步戳破服务费“猫腻”，近日，黑龙江银保监局要求辖区内财险公司销售车险的手续费及佣金比例等信息须直接印制在保单上，让消费者对自己车险保费信息一目了然。有专家指出，该举措不仅将手续费暴露在“阳光下”，还可以有效配合监管其他规定对车险手续费高返点等乱象造成打击。

　　保单须列明佣金比例

　　为进一步加大车险市场乱象综合整治力度，维护消费者合法权益，近期，黑龙江银保监局下发《关于在机动车辆保险单中载明销售渠道信息的通知》（以下简称《通知》），要求辖内各财险公司在出具的交强险和商业车险保单上应载明保险业务的销售渠道信息。

　　《通知》显示，销售渠道信息包括销售渠道分类，手续费/佣金比例、金额，渠道名称，联系电话。

　　具体来看，销售渠道按是否产生手续费及佣金分为两大类，即直接销售渠道和中介销售渠道。直接销售渠道包括保险公司门店直销、电话销售和互联网销售等经由保险公司各分支机构门店或保险公司签订劳动合同的业务员、话务员以及保险公司设立的网销平台销售的保险业务；中介销售渠道分为个人代理渠道、专业中介渠道、兼业代理渠道及其他中介渠道四个小类。

　　《通知》要求，手续费/佣金比例、金额以保险公司进行跟单核算并纳入手续费及佣金科目核算的金额及其比例为准。

　　同时，黑龙江银保监局随该《通知》一起还下发了直接销售渠道、个人代理渠道等5类渠道代理示例，并要求各财险公司尽快协调办理，抓紧解决操作层面存在的打印设置等技术问题，确保自2019年7月15日起向客户出具的车险保单符合该《通知》要求。

　　而据北京商报记者了解，在今年6月20日，湖南就已开始实行类似要求。而对于此举是否会进行全国推广，某险企车险负责人表示，该举措将对整个产业的市场结构、成本盈利结构造成影响，目前还有待观察和严谨的研究。

　　新规倒逼费率透明化

　　北京商报记者随机采访了湖南一位车主吴昊，当吴昊听闻该《通知》的发布后，兴奋说道，“我找不同的代理人买车险，保费总是不一样，如果这项措施在重庆当地出台，那我就比较清楚我的保费到底交给了谁、他们赚了多少钱，还有保费为何会有所不同”。

　　同时，一位全国性保险经纪公司负责人表示，该措施其实更多的是让消费者明白在车险消费过程中都有哪些费用。此前，部分消费者对于给保险公司还有分销机构（经纪、保代）将手续费加在保单里的类似事情并不知情。不过，接下来可能会导致分销机构会送更多的服务来吸引客户，可能分销机构造成成本增加，保险公司的成本也会增加。

　　“从合规方面看，这类措施让车险费率更加透明，打印在保单上的‘手续费1’肯定是合规的，进而导致手续费定型，即便想增加一些手续费抢单，用隐藏在灰色地带的‘手续费2’去补，现在被查的风险就会高很多，之后车险盈利与否可能主要是‘赌’理赔率了。”该负责人谈道。

　　“该措施强制将手续费信息与消费者分享，丰富了保险交易双方的支付/回报的信息，也加强了同类中介之间和不同中介类别之间的竞争，同时提升了消费者和保险公司的市场地位。”中国社科院保险与经济发展研究中心秘书长王向楠谈道。

　　王向楠还表示，虽然此举有助于规范市场，但是保险公司给中介机构的费用可以通过很多其他方式实现，此举或可能助长其他更严重的不规范行为，所以应当加强现场检查等配套措施。

　　乱象频发冲破费率

　　据了解，费用数据不真实、虚列费用套取手续费，给予投保人保险合同约定外利益等违规现象在车险市场多发，而这也导致了车险费率冲破正常限度。

　　从2019年上半年下发的368张罚单来看，财险公司的90余张罚单中， 涉及虚列费用、财务数据不真实、提供虚假资料等违规原因的罚单数量占比超过一半，此外，给予合同外利益这一违规现象出现的频次也较高。

　　例如，今年3月，太保财险大连分公司车商业务部以虚列维修费方式向出具发票的汽车销售服务公司支付费用，因此被大连银保监局罚款40万元；中华联合财险迎泽区支公司因存在商业险手续费和交强险手续费实际支付比例与财务记账比例不一致的行为，造成财务数据不真实，累计被罚26万元。

　　对此，某大型财险公司分公司的车险营销负责人向北京商报记者表示，销售渠道信息透明化这一举措，应会对保险公司通过中介机构虚列代理人业务、虚列费用等车险乱象造成打击，并且如果个别保险公司为了业务增长违规多返点就很容易被发现，其他家公司也会更容易进行举报，而监管对该方面违规的处罚也比较严厉。

　　虽然经营车险的各家机构为争夺市场、扩展业务规模不惜违规，但实际经营中，除大型财险公司外，不少险企的车险经营均处于亏损状态，其车险综合成本率也超过100%。

　　而对于险企车险综合成本率过高的原因，王向楠表示，源于车险供给充分、同质化强，以及客户获取成本高、市场规模小、风险分类能力偏弱等因素，但与全球水平相比，主要原因在于车险手续费费率过高。

　　严监管持续加码

　　对于车险市场违规乱象，监管部门整治力度不断升级。

　　近日，银保监会副主席梁涛表示，各级监管部门对于保险业的突出风险和问题，目前正在陆续进场开展检查，检查的内容主要覆盖公司治理、偿付能力、资金运用、车险、农险、短期健康险等方面。

　　另据媒体报道，6月底一场围绕车险第三方平台业务展开的排雷行动，正在各财险公司中展开。各财险公司须对未备案的第三方平台定期补充备案，旨在有效促进车险第三方平台交易风险监测工作。

　　同时，多项规定也相继下发。如今年1月被业内称之为“史上最严车险自律公约”的《机动车辆保险自律公约》出台，其中对车险手续费管控进行了重要强调，例如要求险企据实列支不做假账，严禁各种“送礼”行为等。

　　今年2月，中国保险行业协会发布《关于建立机动车保险条款、费率违法违规举报制度的通知》，公布举报信箱、受理范围、线索要求、保密措施等信息，积极鼓励市场主体举报车险手续费违规行为。

　　分析人士指出，针对车险领域的严监管已经到来，未来还有更加严格的趋势。此前，监管部门曾公开表态，各地银保监局存在工作开展不平衡、查处力度不一的问题。有一些地方银保监局目前还没有实质性的查处动作，导致当地保险机构仍在观望。

　　为此，在今年5月，中国银保监会财险部在监管内部下发《关于继续加大车险市场乱象整治力度有关事项的函》，在查实险企违规使用报批的车险费率后，先后对32个计划单列市和地市级保险机构，采取停止商业车险条款和费率的监管措施。